For førstegangskøbere af boliger føles det lidt som at finde på det "rigtige" tidspunkt at købe taber spil-især på dette nuværende marked. Rekordhøj inflation, parret med høje renter og et faldende udbud af nye boliger har gjort vejen fra lejer til boligejer mere udfordrende.
Men den gode nyhed er, at uanset hvad der sker med økonomien, er der tiltag, du kan tage for at sikre, at du komfortabelt har råd til dit drømmehus, når den rigtige kommer.
Det starter med at have en klar idé om din økonomiske situation og hvor meget købekraft din årlige indkomst har råd til.
Faktorer, der kan skade din købekraft
Som det står, de seneste data fra Fed viser, at mediansalgsprisen for huse solgt i USA lå på $467,700 i sidste kvartal af 2022. I anden halvdel af 2022, højere end normalt rentesatser presset De amerikanske boligpriser faldt med 2.5 % fra deres højdepunkt i 2022.
Se dette interaktive diagram på Fortune.com
Fangsten: Denne tilbagegang blev forudgået af en 30% stigning i boligpriserne mellem 2022 og 2022. For at føje spot til skade er udgifterne til daglige udgifter stigende og kan gøre det stadig sværere for boligkøbere at dække de forudgående omkostninger ved at købe bolig. Finalen Consumer Price Index (CPI) for December 2022 signalerede en opbremsning i de samlede priser, ifølge arbejdsministeriet. Nogle større indekser oplevede dog en lille stigning i december, herunder husly, boliginventar og -drift, motorkøretøjsforsikring, rekreation og beklædningsindeks.
Hvor meget skal du tjene for at have råd til et hus på $600,000?
Eksperter har flere retningslinjer for at bestemme, hvor meget indkomst du skal tjene til komfortabelt råd til en bolig inden for et bestemt budget.
"Din boligværdi bør ikke være mere end to eller to og en halv gange din løn. Det betyder, at hvis du tjener $100,000, bør du ikke købe et hjem til en værdi af $200,000 eller $250,000,” siger Dan R. Hill, certificeret finansiel planlægger, AIF® og præsident for Hill Wealth Strategies i Richmond, VA.
Efter denne logik, for at have råd til et $600,000 hjem, skal din indkomst være mindst $350,000 om året eller højere. "Andre regler siger, at du skal sigte efter at bruge mindre end 28% af din månedlige indkomst før skat på et realkreditlån," siger Hill.
Dette er blot generelle retningslinjer, og det nøjagtige beløb, du har råd til komfortabelt at betale hver måned, afhænger af dine økonomiske forpligtelser og mål.
Men ved at bruge 28/36-reglen som din ramme for at sætte et budget – bør du sigte efter at have en realkreditbetaling, der ikke overstiger 28 % af din samlede månedlige bruttoindkomst, også kendt som dit front-end ratio. Reglen gælder også, at dine samlede gældsbetalinger ikke må være mere end 36 % af din samlede månedlige indkomst.
Sig, at du er interesseret i at købe et nyt hjem.
Din købspris: $600,000
Udbetaling: $36,000 (eller 6 % af den samlede købspris, det gennemsnitlige beløb for førstegangskøbere)
Lånetid: 30 år til fast rente
Lånerente: 6.50 % (den gennemsnitsprisen fra 10. februar 2023)
Din samlede månedlige afdrag på realkreditlån vil være omkring $3,565 pr. måned.
For at beregne, om du komfortabelt har råd til den betaling, skal du kende dine front- og backend-forhold. Dit front-end-forhold er den procentdel af din månedlige indkomst, der går til betaling af dit realkreditlån. Dit back-end-forhold er den procentdel af din indkomst, der er allokeret til at betale anden gæld.
Dette betyder, at din bruttoindkomst skal være minimum 156,000 USD om året – eller omkring 13,000 USD om måneden – for at holde din månedlige afdrag på realkreditlån under den tærskel på 28 % og have lidt slingreplads (13,000 USD x 0.28 = 3,640 USD). Det er vigtigt at bemærke, at andre boligejeromkostninger som din ejendomsskat, husejerforsikring og boligejerforeningsomkostninger alle kan skævvride dit budget og udgøre en større del af din indkomst.
Inden du køber bolig, skal du overveje følgende
Du kan bruge den tidligere nævnte 28/36-regel til at give dig en generel idé om, hvor meget du kan forvente at betale for en bolig inden for en bestemt prisklasse. Men at vide, hvor meget der realistisk passer ind i dit budget, vil kræve yderligere overvejelser, herunder:
Dine øvrige gældsforpligtelser. Den anden halvdel af 28/36-reglen kræver, at du tænker grundigt over dine øvrige gældsforpligtelser, som f.eks. kreditkortregning, SU lån, bilbetaling osv. Hvordan ser din tilbagebetalingstidslinje ud for disse gældsbetalinger? Vil disse betalinger stige over tid? Disse er alle spørgsmål, du gerne vil stille dig selv, før du beslutter dig for, at du har råd til en bestemt månedlig betaling.
Hvordan din indkomst vil ændre sig over tid. Det er umuligt at forudsige, hvordan din indkomst vil ændre sig over tid, så det er vigtigt at tage 28%-reglen med et gran salt. "Som enhver god retningslinje fungerer 28%-reglen godt i et vakuum," siger Ted Braun, CFP® senior vice president og finansiel rådgiver hos Wealth Enhancement Group. "Men den undlader at overveje andre vigtige faktorer såsom fremtidige indkomststigninger, midlertidige forbrugsbehov - tænk på dagpleje, collegeopsparing eller endda at tage sig af en elsket." Dit bedste bud er at budgettere med et hjem, der falder et godt stykke under tærsklen på 28 % for at give dig selv ekstra pusterum, hvis du oplever ændringer i din indkomst eller uventede udgifter dukker op.
Ekstra boligejeromkostninger. Når du er på udkig efter et nyt hjem, så lad dig ikke snyde af købsprisen. Andre omkostninger såsom øjeblikkelige boligforbedringer, forsikringer, ejendomsskatter og vedligeholdelse kan alle øge de årlige omkostninger ved at eje dit hjem.“ Omkostningerne inkluderer ikke kun ting i boligen, ejendomsskatter og husejerforsikringer er en meget stor komponent også,” siger Braun. "Du kan arbejde meget hårdt for at finde det perfekte hjem i det perfekte kvarter, bare for at finde ud af, at ejendomsskatterne kommer til at koste dig yderligere $ 1,000 om måneden."
Takeaway
Før du sætter et budget for dit køb, skal du gøre status over dine månedligt budget og økonomiske forpligtelser til at bestemme, hvordan din estimerede betaling på realkreditlån kunne passe ind i det pågældende budget – eller ej. Du vil måske opleve, at en højere betaling vil bremse dine fremskridt med hensyn til andre økonomiske mål, eller at du bliver nødt til at fortsætte med at spare op til en større udbetaling, før du har råd til dit realkreditlån.
"Planlægning af køb af et hjem er lige så vigtig som planlægning af enhver anden større økonomisk beslutning, og manglende budgettering kan føre til ødelæggende konsekvenser," siger Braun. "Brug tiden, lav en plan og test scenarier, indtil du har 100 % tillid til det, du skal i gang med."
Denne historie blev oprindeligt vist på Fortune.com
Mere fra Fortune:
5 sideløb, hvor du kan tjene over $20,000 om året - alt sammen mens du arbejder hjemmefra
De 5 mest almindelige fejl, som lotterivindere begår
Dette er, hvor mange penge du skal tjene årligt for komfortabelt at købe et hus på $400,000
Milliardærskatten: hvor meget de ultra-rige kunne ende med at betale under Bidens nye plan, og hvad det betyder for din skatteregning
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html