Hvor meget boliglån har du råd til baseret på din løn, indkomst og formue?

Det er nemt at lade sig rive med af begejstringen ved potentielt at købe en bolig – men før du overhovedet kan starte din søgning, skal du først sætte fokus på dit boligkøbsbudget.

Hvor meget har du råd til at betale for dit realkreditlån hver måned? Og hvilken pris svarer den betaling til? Det er vigtige spørgsmål, du skal besvare.

At forstå disse tal kan hjælpe dig med at sætte realistiske, håndterbare forventninger og holde din boligsøgning på sporet. Sådan bestemmer du dem.

Sammenlign lån og andre finansielle instrumenter hos Credit Karma Hvad har du råd til?

For at starte skal du have et godt kendskab til din økonomi, specifikt den samlede indkomst, du indbringer hver måned og de månedlige betalinger for enhver gæld, du skylder (studielån, billån osv.).

Generelt bør ikke mere end 25% til 28% af din månedlige indkomst gå til betaling af dit realkreditlån, ifølge Freddie Mac. Du kan tilslutte disse tal (plus din anslåede udbetaling) til en Lommeregner for realkreditlån at opdele den månedlige betaling, du har råd til, og din ønskede boligpris.

Husk, at dette kun er et groft skøn. Du bør også tage højde for sammenhængen i din indkomst. Hvis din indkomst svinger eller er uforudsigelig, kan det være en god idé at sigte efter en lavere månedlig betaling for at lette det økonomiske pres.

Det realkreditlån, du har råd til, kontra det, du er kvalificeret til

Selvom ovenstående trin kan give dig en god idé om, hvad du har råd til, svarer det tal, du kommer op med, muligvis ikke til, hvad en realkreditinstitut vurderer, at du er berettiget til, når du ansøger.

Realkreditinstitutterne baserer dit lånebeløb og din månedlige betaling på flere faktorer, herunder:

Kreditscore: Din kreditscore har stor indflydelse på din rente, hvilket spiller en stor rolle for din månedlige betaling og langsigtede låneomkostninger. Højere kreditscore betyder typisk lavere renter (og lavere månedlige betalinger). De laveste satser er normalt forbeholdt låntagere med 740 point eller højere, viser data fra Fannie Mae. Gæld-til-indkomst-forhold: Realkreditinstitutter ser også på din gæld-til-indkomst-forhold, eller DTI, som angiver, hvor meget af din månedlige indkomst din gæld optager. Jo lavere dit DTI er, jo større betaling har du råd til. Fannie Mae siger, at långivere typisk ønsker, at din samlede gæld – inklusive din foreslåede betaling af realkreditlån – ikke udgør mere end 36 % af din løn (selvom du muligvis er kvalificeret med en DTI på op til 50 % i nogle tilfælde). Dine aktiver og opsparing: Den mængde opsparing du har i banken og evt IRAS, 401 (k) s, aktier, obligationer og andre investeringer vil også påvirke dit lån. At have flere af disse likvide aktiver gør dig mindre af en risiko og kan påvirke, hvor meget en långiver er villig til at låne dig. Lånetid: Længerefristede lån kommer med mindre månedlige betalinger, fordi de spreder saldoen ud over længere tid. For eksempel ville et realkreditlån på $300,000 (med en 10% udbetaling) med dagens gennemsnitlige 30-års rente på 5.23% koste omkring $1,487 om måneden for et 30-årigt lån. I mellemtiden ville de samme 300,000 USD over en 15-årig løbetid koste 2,048 USD – næsten 600 USD mere om måneden (baseret på den gennemsnitlige 15-årige rente på 4.38%.) Lånetype: Den type lån, du optager, har også betydning . FHA-lån har for eksempel maksimale lånegrænser, du ikke kan overskride. I år er FHA's nationale lånegrænse "gulv" $420,680, rapporterer det amerikanske ministerium for bolig- og byudvikling. Konventionelle lån går højere (op til $647,200 på de fleste markeder), mens jumbo-realkreditlån giver endnu større grænser.Ratetype: Uanset om du vælger et lån med fast eller variabel rente, vil også spille ind. Rentetilpasningslån har typisk lavere rente ved lånestart, men de stiger over tid. Fastforrentede lån starter med en højere rente, men forbliver konsekvente i hele låneperioden.

Historien fortsætter

Når du ansøger om et realkreditlån, vil din långiver give dig et låneoverslag, der beskriver dit lånebeløb, rente, månedlig ydelse og samlede låneomkostninger. Lånetilbud kan variere meget fra den ene långiver til den næste, så du vil have tilbud fra et par forskellige selskaber for at sikre, at du får det bedste tilbud.

Tjek din berettigelse til realkreditlån hos LendingTree Hvilke andre omkostninger kan lægges til en betaling på realkreditlån?

Mens hovedstolen og renterne vil udgøre hovedparten af ​​din månedlige realkreditbetaling, kan andre omkostninger øge det samlede betalingsbeløb.

Privat realkreditforsikring (PMI): Hvis din udbetaling er mindre end 20 % af boligkøbsprisen, kan dit konventionelle realkreditinstitut kræve, at du køber en privat realkreditforsikring – en type forsikring, der hjælper med at sikre långiveren, hvis en boligejer holder op med at betale deres månedlige boligbetalinger. Selvom du typisk kan få det fjernet, når du når 20% egenkapital, vil det stadig drive dine afdrag på realkreditlån i første omgang.

Ejendomsskatter: Det er almindeligt at have din ejendomsskat bundtet sammen med din månedlige afdrag på realkreditlån. Disse betalinger går typisk ind på en spærret konto og frigives automatisk, når regningen forfalder. Selvom din ejendomsskat ikke er samlet, er det stadig en ny omkostning, der skal tages højde for på månedsbasis.

Sådan kvalificerer du dig til et større realkreditlån

Hvis du ikke er kvalificeret til det realkreditlån, du har brug for for at købe dit ideelle hjem, er der måder at øge din berettigelse.

For at starte skal du arbejde på at forbedre din kreditscore. Hvis du kan kvalificere dig til en lavere pris, vil det give dig mulighed for at købe i en højere prisklasse.

For eksempel: Lad os sige, at den maksimale realkreditbetaling, du har råd til, er 1,500 USD. Med en sats på 5 % ville det give dig et boligkøbsbudget på omkring 280,000 USD. Hvis du kunne kvalificere dig til en rente på 3 % i stedet, ville du få et lån på $356,000 – næsten $70,000 mere.

Du kan også øge din indkomst – enten ved at tage på en sidekoncert eller lægge ekstra timer på arbejdet. At reducere din gæld vil også sætte dig i en bedre position til at få et større lån. Jo mere indkomst du kan frigøre hver måned, jo mere vil långiveren være villig til at låne dig.