Hvor meget skal jeg bidrage til min 401(k)?

Uanset din alder, har du sikkert mange spørgsmål og bekymringer om opsparing til pension. Hvordan sparer man op til det, hvilke muligheder er tilgængelige, og – vigtigst af alt – hvor mange penge skal du have penge på?

En af de mest almindelige måder at begynde at spare op til pension på er gennem en arbejdsgiver-sponsoreret 401 (k) plan. Mange virksomheder tilbyder dem, og for mange ansatte er dette deres eneste pensionsopsparing. Men med så mange muligheder, ukendte termer, bestemmelser og regler, kan 401(k)s være mystificerende selv for økonomisk kyndige opsparere.

Den valgfrie udsættelsesgrænse (bidrag) for medarbejdere, der deltager i en 401(k)-plan, er $22,500 i 2023 ($20,500 i 2022). Beløbet er $30,000 i 2023 ($27,000 i 2022) for personer på 50 år og derover på grund af indhentningsbidragsgrænsen.

Bidragsgrænser

Når du begynder at spare op til pension gennem arbejdsgiverbidragsplaner, er det vigtigt at kende Internal Revenue Service's (IRS's) årlige grænser for bidrag. Bidragsgrænserne beskrevet ovenfor for 401(k)-planer gælder også for andre sådanne planer, som f.eks 403 (b) planer, de fleste 457 planer og den føderale regerings Besparelsesplan: $20,500 for skatteåret 2022 og $22,500 for 2023.

Der er en indhentningsbidrag for medarbejdere på 50 år og derover, der deltager i nogen af ​​disse planer. Det giver mulighed for et yderligere bidrag på $7,500 i 2023, op fra $6,500 i 2022.

Glem ikke kampen

Selvfølgelig afhænger enhver persons svar på dette spørgsmål af individuelle pensionsmål, eksisterende ressourcer, livsstil og familiebeslutninger, men en almindelig tommelfingerregel er at afsætte mindst 10 % af din bruttoindtjening som en start.

Under alle omstændigheder, hvis din virksomhed tilbyder en 401(k) matchende bidrag, bør du lægge mindst nok til at få det maksimale beløb. Et typisk match kan være 3 % af lønnen eller 50 % af de første 6 % af medarbejderbidraget.

Det er gratis penge, så sørg for at tjekke, om din plan matcher, og bidrag i det mindste nok til at få det hele. Du kan altid øge eller reducere dit bidrag senere.

"Der er ikke noget ideelt bidrag til en 401(k) plan, medmindre der er et firmamatch. Du bør altid drage fuld fordel af en virksomhedsmatch, fordi det i bund og grund er gratis penge, som virksomheden giver dig,” bemærker Arie Korving, en finansiel rådgiver hos Koving & Company i Suffolk, Va.

Mange planer kræver en udsættelse på 6 % for at få det fulde match, og mange opsparere stopper der. Det kan være nok for dem, der forventer at have andre ressourcer, men for de fleste bliver det nok ikke det.

Hvis du starter tidligt nok, i betragtning af den tid, dine penge skal vokse, kan 10% lægge op til et meget flot redeæg, især da din løn stiger over tid.

Bemærk, ældre opsparere

Hvis du begynder at spare op senere i livet, især når du er i 50'erne, skal du muligvis øge dit bidragsbeløb for at indhente den tabte tid.

Heldigvis er sene opsparere generelt i deres højeste indtjeningsår. Og fra 50 års alderen har de større mulighed for at spare. Som nævnt ovenfor er 2023-grænsen for indhentningsbidrag $7,500 for personer, der er 50 år eller ældre på en hvilken som helst dag i det pågældende kalenderår.

Hvis du for eksempel fylder 50 år den 31. december 2022 eller før, kan du bidrage med yderligere 7,500 USD over bidragsgrænsen på 22,500 USD 401(k) for året for i alt 30,000 USD inklusive catch-ups.

"Hvad angår et 'ideelt' bidrag, afhænger det af mange variabler," siger Dave Rowan, en finansiel rådgiver hos Rowan Financial i Bethlehem, PA. "Måske den største er din alder. Hvis du begynder at spare op i dine 20'ere, så er 10% generelt tilstrækkeligt til at finansiere en anstændig pension. Men hvis du er i 50'erne og lige er begyndt, skal du sandsynligvis spare mere end det."

Jo flere jo bedre

Der er mange variabler at overveje, når man tænker på det ideelle beløb til pensionering. Er du gift? Er din ægtefælle ansat? Hvor meget kan du forvente af Sociale ydelser? 

Pensionsalderen kræver en vis grad af komfort, men det er også forskelligt for hvert individ. Vil du bruge din tid på havearbejde derhjemme, på at rejse til udlandet, starte en ny virksomhed eller køre på motorcykel på tværs?

Og så er der de ukendte. Det vigtigste blandt dem er dette spørgsmål: Vil sundhedsproblemer føre til store, uventede regninger? 

Men uanset din alder og forventninger er de fleste finansielle rådgivere enige om, at 10% til 20% af din løn er et godt beløb at bidrage med til din pensionsfond.

For dem, der ønsker at gå endnu længere, der er flere muligheder, såsom traditionelle IRA'er og Roth IRA'er. (Grænsen på IRA-bidrag for skatteår 2023 er $6,500, med et $1,000 catch-up-bidrag for dem, der er 50 år eller ældre).

The Bottom Line

"Den ideelle bidragssats til pension afhænger af et par forskellige faktorer," siger Mark Hebner fra Index Fund Advisors i Irvine, Californien, "men en god sweet spot er 10 % til 15 % – mere mod 15 %, hvis du har råd til det. Det absolutte minimum er 10 %."

"Hvis du kan, bør du rykke tættere på et bidrag på 20 % til din pensionsordning og beholde det beløb, efterhånden som din løn stiger," foreslår Nickolas R. Stamme, en finansiel rådgiver hos Halbert Hargrove i Long Beach, CA. Han tilføjer:

De fleste undersøgelser af finansiel planlægning tyder på, at den ideelle bidragsprocent til at spare op til pension er mellem 15 % og 20 % af bruttoindkomsten. Disse bidrag kan indgå i en 401(k)-plan, 401(k)-match modtaget fra en arbejdsgiver, IRA, Roth IRA og/eller skattepligtige konti. Efterhånden som din indkomst vokser, er det vigtigt at fortsætte med at spare 15% til 20% af det, så du kan investere midlerne og vokse dine investeringer, indtil du skal begynde at tage udlodninger på pension.