Hvordan nye regler for dine pensionspenge kan hjælpe dig

Du ved måske ikke, hvorfor du skulle være ligeglad, men siden sidste sommer stod finansielle rådgivere og deres firmaer over for strengere regler, når det drejer sig om pensionering. Vi spørger Julie Meissner, stifter og administrerende direktør i Treehouse Wealth Advisors i Walnut Creek, Californien, for at forklare, hvorfor denne ændring er vigtig.

lys: Sidste år indførte Arbejdsministeriet nye regler for, hvordan rådgivere håndterer deres klients pensionsmidler. Hvorfor er dette vigtigt for os at vide om?

Meissner: I henhold til denne regel skal finansielle rådgivere ligesom os give deres kunder skriftligt specifikke grunde til, hvorfor en pensionsoverførsel er i deltagernes bedste interesse. Tænk over det. Du og din ægtefælle kan have haft et par karriereskift eller skiftet job, hvilket efterlader dine 401(k)-ydelser. Det er ikke ualmindeligt, og du tænker sandsynligvis på alle de pensionsmidler, der virker som et fjernt minde. At rulle disse penge over eller flytte dem til et andet pensionsinvesteringsinstrument kan være i din bedste interesse, eller måske ikke.

lys: Kan du forklare de forskellige overgange til pensionsordninger?

Meissner: For at starte med det grundlæggende definerer Labor Department en rollover som at tage en fordeling fra en 401(k)-plan og overføre den til en anden 401(k)-plan; tage en fordeling fra en 401(k) plan og overføre den til en IRA; overføre penge fra en IRA til en 401(k) plan; overføre penge fra en IRA til en anden IRA; overføre penge fra en type skattekvalificeret eller ERISA-styret konto til en anden.

lys: Det er mange penge, der flytter rundt, med midler, der er vigtige for din økonomiske fremtid. Hvordan påvirker den nye regel dette scenarie?

Meissner: Det er derfor blandt andre forpligtelser, at finansielle rådgivere skal komme med anbefalinger, der er bedst for kunden, opkræve rimelige gebyrer og undgå tvetydige eller vildledende udsagn, når de giver rådgivning. Det betyder, at de skal holdes til den betroede plejestandard. En standard vi overholder hver dag.

Lys: Så hvorfor skulle vi bekymre os? Hvorfor er dette vigtigt?

Meissner: Lad os bruge 401(k) til IRA-eksemplet. Konkret skal rådgivere vise dig forskellene og lave en analyse, der inkluderer alternativer til rollover, gebyrer og udgifter forbundet med arbejdsgiverplanen og IRA, om arbejdsgiveren betaler nogen del af administrative udgifter og de forskellige niveauer af tjenester og investeringer tilgængelig gennem planen og IRA. Grundlæggende skal en finansiel rådgiver gennemgå alle dine muligheder og vise dig, hvorfor det ville være i din interesse at flytte dine penge.

lys: Er der en bestemt del af denne nye regel, der gør den vigtig?

Meissner: Ja, specifikt er nøgleordet for, hvorfor du skal bekymre dig om denne nye regel. Dine rådgivere bør give specifikke grunde til, at dine pensionsmidler flytter baseret på din overordnede økonomiske plan. Dette kræver, at du vurderer alle de muligheder, du har til rådighed, og at du kender ins og outs i dit samlede økonomiske billede. Ideelt set bør din rådgiver enten allerede have en finansiel plan på plads, som de kan passe denne analyse ind i eller indsamle oplysninger fra dig, så de kan gennemgå og derefter bruge disse oplysninger til at give skriftlige anbefalinger.