Sådan får du råd til et realkreditlån, når renter og boligpriser stiger

Det er ingen hemmelighed, at det er et hårdt marked for potentielle boligkøbere.

I oktober skulle amerikanske købere tjene $107,281 for at have råd til den gennemsnitlige månedlige realkreditbetaling på $2,682 for et "typisk hjem", Redfin rapporteret i denne uge. 

Det er 45.6 % højere end den årlige indkomst på $73,668, der er nødvendig for at dække den gennemsnitlige realkreditbetaling for 12 måneder siden, finder rapporten.

Den primære årsag er stigende realkreditrenter, sagde Melissa Cohn, regional vicepræsident hos William Raveis Mortgage. "Bundlinjen er, at renterne på realkredit er mere end fordoblet siden begyndelsen af ​​året," sagde hun.

Mere fra Personlig Finans:
4 tips til at maksimere virkningen af ​​dine velgørende donationer
Taylor Swift offentligt billetsalg aflyst: Sådan køber du på det sekundære marked
60 % af amerikanerne lever løn til lønseddel på vej ind i højsæsonen for shopping

På trods af kraftigt fald rapporteret i denne uge, var den gennemsnitlige rente for et 30-årigt fastforrentet realkreditlån på $647,200 eller mindre under 7% sammenlignet med under 3.50% i begyndelsen af ​​januar.

og mens boligværdier er blevet blødere på nogle markeder er den gennemsnitlige salgspris steget fra et år siden.

"Boligpriserne er steget betydeligt, renterne på realkredit er mere end fordoblet, og det er bare knusende overkommelighed," sagde Keith Gumbinger, vicepræsident for realkreditwebstedet. MSM.

I mellemtiden skærer en højere leveomkostninger stadig ned i amerikanernes budgetter, med årlig inflation på 7.7 % i oktober.

Selvom de nuværende forhold kan føles dystre for købere, siger eksperter, at der er et par måder at reducere din månedlige afdrag på realkreditlån.

For eksempel kan en højere udbetaling betyder et mindre realkreditlån og lavere månedlige betalinger, forklarede Gumbinger. "Mere ned i denne slags miljø kan helt sikkert spille en rolle i at få dine boliglånsomkostninger under kontrol," sagde han.

En anden mulighed er et rentetilpasningslån, eller ARM, som giver en lavere startrente sammenlignet med et fastforrentet realkreditlån. Kursen justeres senere med forudbestemte intervaller til markedskursen på det tidspunkt.

En ARM kan også være værd at overveje, så længe du forstå risiciene, sagde Cohn.

Hvis du planlægger at blive i hjemmet i flere år, er der en risiko for, at du ikke vil være i stand til at refinansiere til et fastforrentet realkreditlån, før ARM justerer, sagde hun. Og i et miljø med stigende rater vil det sandsynligvis justere højere.

Din berettigelse til en fremtidig refinansiering kan ændre sig, hvis din indkomst falder, eller din boligværdi falder. "Det er en større risiko, især for en førstegangsboligkøber," sagde Cohn.

Naturligvis varierer boligværdier og efterspørgsel efter placering, hvilket påvirker overkommeligheden, sagde Gumbinger. "At være tålmodig og være opportunistisk er en god strategi for markedsforhold som denne," sagde han.