Sådan håndterer du, når du er stresset over kreditkortgæld

Få ting forårsager mere økonomisk nød og angst end en stor snabel af højforrentede kreditkortgæld.

Millioner af amerikanere på alle indkomstniveauer bære store saldi på kreditkort der opkræver meget høje renter. Ifølge Federal Reserve-data var den gennemsnitlige årlige procentsats på kort udstedt af kommercielle banker 16.45 % ved udgangen af ​​sidste år, og satser opkrævet af butikskreditkort kan være langt over 20 %.

Mens kortsaldi faldt betydeligt fra et højdepunkt på $927 milliarder i slutningen af ​​2019, forbliver de høje på $841 milliarder ved udgangen af ​​første kvartal og kan fortsætte med at vokse.

"Kreditkortgæld er stadig et stort problem," sagde Rachel Gittleman, opsøgende leder for finansielle tjenester hos Consumer Federation of America. "Der var nogle nedbetalinger i begyndelsen af ​​pandemien, men jeg tror, ​​at saldierne kan begynde at stige igen med stigningerne i leveomkostningerne."

Hvis du kæmper for at lave minimumsbetalinger på kreditkortsaldi, er der muligheder for at hjælpe dig med at reducere det beløb, du skylder, og/eller minimere det rentebeløb, du betaler på gælden.

Der er dog ingen sølvkugle til høj gæld. Løsningen begynder med at ændre din egen adfærd.

"Den eneste langsigtede løsning er at rette op på dine forbrugsvaner," sagde Summer Red, en finansiel rådgiver og senioruddannelseschef hos Association for Financial Counseling and Planning Education. "Intet vil lykkes, medmindre du holder dig til en reduceret udgiftsplan.

"Du skal få dit forbrug under dit indkomstniveau."

En kreditkortsaldo på 10,000 USD med en rente på 20 % koster dig 167 USD om måneden, og det sikrer kun, at din saldo ikke vokser sig større. For at begynde at betale ned på gældssaldoen skal du gøre mere.

Der er to nøgleaspekter for at få kontrol over dit forbrug; ikke at bruge dine kreditkort og udarbejde et bæredygtigt budget, der inkluderer nedbetaling af kortsaldi.

På den første front foreslår Red, at folk skærer alle deres kreditkort op, undtagen ét. Annuller ikke konti, fordi din kredit score vil lide

Hvis du stadig kæmper med kløen efter at bruge dit kort, så læg det i fryseren. "Det tager omkring tre timer for et kreditkort at tø op og være klar til brug," sagde Red. "Det giver dig tid til at tænke over dine indkøb." Brug kun kortet til køb, du er i stand til at betale af i slutningen af ​​måneden.

På den anden front bliver du nødt til at give nogle ofre for at begynde at reducere gældssaldi. Det kan betyde at nedskalere et hus eller en lejlighed, sælge en bil eller lave mad derhjemme mere. Det er vigtigt, at du udarbejder et budget, der specificerer alle dine udgifter og indtægter for at bestemme, hvor du kan skære ned på udgifterne og betale ned på gælden.

Gittleman anbefaler at få hjælp. "Enhver forbrugers økonomiske situation er anderledes," sagde hun. "De har forskellig gæld, forskellige forbrugsvaner og forskellige ting af værdi for dem.

"At arbejde med en certificeret finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at finde ud af dine bedste muligheder."

For så vidt angår strategier til at betale ned på gælden, er der to grundlæggende tilbagebetalingsmodeller. Den første - kaldet sneboldmetoden - betaler de mindste gældssaldi først for at give forbrugerne noget momentum. Ideen er at betale minimumsbeløbene på alle gældssaldi for at undgå forsinkelsesgebyrer eller højere renter, og derefter anvende resten på din mindste gældssaldo.

Når du betaler denne saldo, skifter du til den næstmindste saldo. "Motivationen for at betale af på en gæld er meget værdifuld," sagde Red. "At være i stand til at se det kan være et stærkt incitament for folk."

Har du ikke brug for den positive forstærkning, kan du fokusere på den højeste rentegæld først. På længere sigt vil den såkaldte lavinemetode - fra højeste til laveste - spare dig mest på renteudgifter.

Selvom ændring af dine forbrugsmønstre er det eneste, der på bæredygtig vis kan få dig ud af et gældshul, er der andre trin, du kan overveje, som kan reducere det beløb, du skylder, eller mindske de renter, du bliver opkrævet. Her er fire handlinger at overveje:

1. Ring til dit kreditkortselskab for at se, om du kan reducere det beløb, du skylder, eller sænke renten på gælden. Lad være med at gå foran med muligheden for at erklære personlig konkurs, men forklar, at du ikke er i stand til at betale din nuværende saldo på de eksisterende vilkår. Kreditkortselskaber ønsker at blive betalt, og de kan tilbyde en vis lettelse for at sikre, at de gør det.
2. Kreditkortsaldooverførsler til andre kort, der ikke giver nogen rente i en periode, kan give mening, men de er ikke gratis. De tilbyder muligvis 0 % rente i en periode på seks eller 12 måneder, men de opkræver typisk 3 % til 4 % af saldoen på forhånd. Hvis du ikke betaler gælden af ​​i løbet af den afdragsfri periode, vil du ikke være meget bedre stillet ved afslutningen af ​​den.
3. Konsolidering af din højrentede kreditkortgæld og afdrag på den med et privatlån med lavere rente kan dramatisk reducere dine renteudgifter. Det ville højst sandsynligt skulle være et boliglån, hvis din kreditprofil er dårlig. Ulempen er, at hvis du ikke får styr på dit forbrug, kan dit hjem være i fare hen ad vejen.
4. Hvis din gæld simpelthen er for stor - meget ofte på grund af lægeudgifter, som er en nøglefaktor i 60 % af personlige konkurser - kan konkurs være din bedste løsning. Hvis det meste af din gæld er usikret, såsom kreditkortsaldi og lægeregninger, kan konkurs give dig en frisk start. Tal med en finansiel rådgiver og konkursadvokat, før du tager dette skridt.