Sådan investerer du dine penge for det bedste udbytte uden for stor risiko

Men det betyder ikke, at investorer skal acceptere zilch, når det kommer til at tjene renter på deres opsparing. Med lidt arbejde kan du få lidt mere ud af dine penge.

"Vi er i et miljø, hvor hver lille smule hjælper med at bevare denne købekraft," siger Chip Munn, en rådgiver og administrerende direktør for Signature Wealth Strategies i Firenze, SC

For at komme godt afsted, foreslår rådgivere, at investorerne træder tilbage og vurderer, hvad pengene er til, og hvad deres risikotolerance er. Sørg for, at tidshorisonten for, hvornår du kan få brug for pengene, matcher det valgte investerings- eller opsparingsprodukt. Et mismatch kan efterlade dig strandet lige når du har mest brug for pengene.

"Det første spørgsmål bør være, hvad pengene er til," siger Munn. "Hvorfor vil afgøre hvordan."

Nedenfor er de taktiske tiltag, rådgivere siger, at investorer kan gøre nu for at sætte deres kontanter i arbejde til tre formål: nødopsparing, midler til opportunistisk investering og mellemfristede opsparingsmål. Strategierne kan også bruges under andre omstændigheder, afhængigt af din risikotolerance, tidshorisont og behov.

Gem nødbesparelser

Leder du efter et sted, hvor du sikkert kan parkere din regnvejrsdagsfond? Fordi pengene er til nødsituationer, skal enhver investeringsstrategi være lavrisiko og meget likvid, så du kan bruge dem på en dag eller to, hvis det er nødvendigt, siger rådgivere. Nødsituationer sker trods alt på uventede tidspunkter.

Finansielle planlæggere anbefaler generelt at afsætte midler til at dække seks til 12 måneders leveomkostninger. Opsparingskonti, pengemarkedskonti og indskudsbeviser er naturlige tilflugtssteder, da de er FDIC-forsikrede, men mange banker har ikke hævet renten på disse konti eller gør det langsomt.

"Hvor du opbevarer dine penge er meget vigtigt i de næste par år," siger Greg McBride, finansanalytiker hos Bankrate. »Renterne stiger, men ikke alle banker øger sin opsparing og bestemt ikke i samme tempo. Så du vil placere dine penge, hvor du kan få et bedre udbytte."

Online banker tilbyder generelt bedre priser end deres fysiske kammerater, siger McBride.

Goldman Sachs

' forbruger-bankenhed, Marcus, har en online-opsparingskonto med høj afkast, der kommer med et årligt procentudbytte på 0.85 %. Ally Bank, ejet af Ally Financial, tilbyder en online opsparingskonto med en APY på 0.9 %.

Korttids-cd'er, som er FDIC-forsikrede, kan også være en god mulighed for en del af midlerne, så længe du har nogle kontanter til rådighed med daglig likviditet på en anden konto. Marcus og Ally Bank tilbyder begge en seks måneders CD med en APY på 0.75 % pr. 13. juni.

McBride siger, at nogle lokale banker og kreditforeninger også kan tilbyde gode muligheder. "Du skal opsøge de banker, der aktivt vil have dine indskud og er villige til at betale for det," siger han.

Rådgivere advarer om, at selvom der er muligheder for kontanter med højere afkast, kan det være bedre at tage fejl af forsigtighed, når det kommer til nødbesparelser. "Du ønsker ikke, at din nødfond skal være spændende," siger Munn. "Gryserfilm er spændende. Det er ikke det, vi gør her.”

Holder noget tørt pulver

Investorer, der besidder kontanter for at gribe investeringsmuligheder, kan være villige til at påtage sig mere risiko, end de ville med deres nødopsparing. Men likviditeten er stadig et problem. Hvis aktier af

Apple

(ticker: AAPL) falde til den pris, du har ventet på, så vil du ikke have dine kontanter låst inde på en cd.

Nogle af opsparingsprodukterne og -strategierne ovenfor kan muligvis gøre arbejdet, men de har den ulempe, at de tvinger dig til at overføre penge fra din bankkonto til din mæglerkonto. Den mest almindelige løsning på det er en pengemarkedsfond hos dit mæglerhus. Charles Schwab tilbyder adskillige sådanne fonde, såsom Schwab Value Advantage Money (SWVXX), som ikke har nogen minimumsinvestering og et 7-dages afkast på 0.64 %, med fritagelser for omkostninger, pr. 14. juni.

Investorer kunne købe kortfristede statsobligationer i en laddered setup på deres mæglerkonto eller direkte fra det amerikanske finansministeriums hjemmeside. Lad os sige, at du har $10,000. Du kan købe fem fire-ugers regninger, som nu giver 1.18%, i lige store rater på $2,000; en af ​​vekslerne forfalder hver uge, hvilket giver dig mulighed for at købe endnu en skatkammerbevis eller investere pengene andetsteds. (Skatkammerbeviser købes typisk med en rabat på deres paribeløb. Din rente er forskellen mellem pålydende værdi og købspris.)

Andy Kapyrin, co-CIO i Morristown, NJ-baserede RegentAtlantic, som er rangeret blandt Barron s Top 100 RIA-firmaer for 2021, foreslår, at investorer overvejer en børshandlet fond, der fokuserer på kortfristede skatkammerbeviser. Et eksempel:

Goldman Sachs Access Treasury 0-1 år
(GBIL). ETF'en investerer i skatkammerbeviser med løbetider på et år eller mindre og har en aktuel 30-dages SEC-afkast på 0.87 % og en nettoomkostningsprocent på 0.12 %. "Du får det fremherskende afkast på skatkammerbeviser, som nærmer sig 1% i dag," siger Kapyrin.

En fond som denne har den fordel, at den holder dine penge tilgængelige på din mæglerkonto, hvis en købsmulighed opstår. "Du kan sælge dette og købe, hvad der er på din indkøbsliste," siger Kapyrin.

Derudover er der også, hvad Kapyrin kalder "besparelser på mental sundhed." Fondsforvalteren "er ansvarlig for at tage udbyttet og holde pengene til at fungere for dig," siger han. "Du kan klare det selv, men hvis du går glip af en dags interesse, opgiver du alle fordelene."

Mike Vogelzang, investeringschef hos Raleigh, NC-baserede Captrust, en registreret investeringsrådgivning, advarer investorer om ikke at gribe efter afkast, hvis det betyder, at de låser deres midler, når de måske har mest brug for det. Om du tjener en halv procent eller tre fjerdedele vil ikke gøre den store forskel, hvis du ofrer likviditeten, siger han.

"Den største fejl, folk begår, er at mismatche deres investeringer med deres tidsramme," siger Vogelzang, hvis firma er rangeret blandt Barron s Top 100 RIA-virksomheder for 2021.

Opsparing til udbetaling

Strategier for kort- og mellemfristede opsparingsmål, såsom en udbetaling for et hus, du planlægger at købe om to år, kan potentielt være mere illikvide. Men igen, husk din risikotolerance. Hvis du mister 20 % af din udbetaling, kan det sætte dit mål om at blive boligejer betydeligt tilbage.

RegentAtlantics Kapyrin siger, at investorer kunne overveje at købe virksomhedsgæld af høj kvalitet, men foreslår at vælge en ETF i stedet for at købe individuelle obligationer, da en fond ville give bedre diversificering. "Medmindre du parkerer $ 1 million eller mere, hvis du køber individuelle obligationer, får du ikke en masse diversificering," siger Kapyrin.

En diversificeret ETF er

Vanguard kortfristet virksomhedsobligation,
(VCSH), som har en omkostningsprocent på 0.04 % og en 30-dages SEC-rente på 3.64 % pr. 13. juni. Afdelingen investerer primært i virksomhedsobligationer af investeringsgrad og opretholder en dollarvægtet gennemsnitlig løbetid på et til fem år . Obligationerne er investment grade, men er stadig underlagt en vis kreditrisiko, hvis økonomien vender mod syd.

CD'er, der tilbydes af onlinebanker og kreditforeninger, kan tilbyde konkurrencedygtige priser for opsparere med en længere tidshorisont. Generelt gælder det, at jo længere CD'en varer, jo højere er hastigheden. Goldman Sachs' Marcus tilbyder en etårig cd med 1.6 % APY pr. 15. juni.

Douglas Boneparth, rådgiver og ejer af Bone Fide Wealth i New York, anbefaler sine kunder at lægge en del af deres kontante opsparing i I-obligationer, som i øjeblikket giver 9.62 %. I-obligationer kan købes direkte fra Treasury Directs hjemmeside. Mens deres høje renter kan hjælpe med at opveje de negative virkninger af inflation, har I-obligationer nogle få ulemper. "Desværre tvinger det dig til at låse dine penge inde i et år," siger Boneparth.

Derudover er investorer begrænset til at købe $10,000 værd af I-obligationer om året. Og hvis du indløser dine I-obligationer inden for fem år efter køb af dem, mister du de foregående tre måneders rente.

"Selv da, ærligt talt, kan det stadig være bedre selv med straffen end sammenlignet med andre ting," siger Munn.

Men uanset hvilket formål du har i tankerne med din kontante opsparing, understreger rådgivere også vigtigheden af ​​ikke at række ud efter afkast med penge, der skal spares. ”Man får det udbytte, man kan, men det handler ikke om udbyttet. Det handler om at sove godt om natten,” siger Boneparth. "Du ved, at du vil være i stand til at navigere i nødsituationer. Du burde ikke blive for sød eller for sexet med din kontante reserve."

Skriv til Andrew Welsch kl [e-mail beskyttet]