At kortlægge planer for at opbygge din opsparing kan være udfordrende, især når renterne svinger. Et indskudsbevis (CD) er et godt alternativ, hvis du er risikovillig, når du investerer.
En cd er en type opsparingskonto, der giver folk mulighed for at tjene renter til en fast rente, der ofte er højere end hvad der er tilgængeligt med traditionelle opsparingskonti. CD'er kan dog også have nogle ulemper i betragtning af deres karakter af at holde midler i en bestemt periode. Her er et par vigtige ting at overveje for at hjælpe dig med at beslutte, om en cd er den rigtige for dig.
Hvordan fungerer et indskudsbevis?
En cd har en rente, der ikke ændres, og heller ikke den tid, dine penge er låst i. Så efter løbetiden for den cd, du vælger, udløber, har du adgang til de indsatte midler og renter optjent på det.
Brad Stark, certificeret finansiel planlægger og medstifter af Mission Wealth, et formueforvaltningsfirma i Santa Barbara, Californien, siger, at du kan købe cd'er på mæglerkonti for at hjælpe med enkelhed. Mange mæglerfirmaer har relationer med forskellige banker, hvilket giver folk mulighed for at diversificere deres investeringer uden at åbne flere konti.
Ved at købe cd'er, forklarer Stark, giver folk i bund og grund et løfte med en bank. Det løfte giver midler til en institution mod at blive betalt tilbage med renter senere.
"Det er et lån, du yder til banken i en bestemt periode," siger Stark.
Fordele ved indskudsbeviser
Bortset fra en stærk fast rente, er der endnu flere grunde, der gør cd'er tiltalende, lige fra det lave risikoniveau forbundet med dem til de muligheder, der kan passe til en persons ideelle opsparingsplan.
Højere APY end andre typer opsparingskonti
Selvom det er rigtigt, at APY sandsynligvis vil være højere end en traditionel opsparingskonto, er det vigtigt at overveje tidspunktet for, hvornår cd'en åbnes. Hvis det er gjort, når opsparingsraterne er i den lave ende, vokser det ikke så meget, som det kunne have været, hvis det var blevet gjort på et tidspunkt, hvor opsparingsraterne er høje.
Og en anden faktor, du gerne vil være meget opmærksom på, når du shopper efter cd'er, er at overveje renten i forhold til cd'ens tidsramme. "Når du binder dine penge til længere perioder for at låse dem, bør du kompenseres med højere renter," siger Stark.
Dine penge er sikret
En cd kommer med dækning fra enten Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) eller National Credit Union Administration (NCUA), et stort trækplaster for folk, der vil have ro i sindet om, at deres penge er sikre, selvom en bank går konkurs, som nogle gjorde under recessionen i 2008. Banker forsikrer typisk op til $250,000 pr. ejerskabskategori.
Fleksible kontomuligheder og bredt udvalg af vilkår
Der er masser af plads til at finde en cd, der matcher folks forskellige spareplaner og den tid, de håber på at nå dem. Uanset om det drejer sig om at spare op i et par måneder for at booste en nødopsparing eller samle ekstra penge i år, før du starter en familie, tilbyder cd'er en mulighed, der passer til disse behov.
Ud over at kunne vælge en cd, der modnes alt fra tre eller seks måneder til fem år, vil satserne at vælge imellem også have forskelle. Pr. 23. marts 2023 er den gennemsnitlige sats for en etårig CD 1.49%.
CD-stige
En metode at overveje er at placere penge på flere cd'er i stedet for én. Denne tilgang til lagdeling af cd'er kan hjælpe med at maksimere din opsparing og få pengene tilbage i dem i et jævnt tempo. Scott Van Den Berg, en certificeret finansiel planlægger hos Century Management, et finansielt rådgivningsfirma i Austin, TX, siger, at det kan have store fordele at udbygge en portefølje af cd'er.
For det første hjælper det cd-brugere med at håndtere tilfælde, hvor der opstår en uforudset udgift, og de har brug for adgang til deres opsparing. Med laddering mindskes en vis risiko forbundet med ikke at have øjeblikkelig adgang til midlerne, da udløbsdatoen for fondene kan være lige om hjørnet. En måde at gribe det an på er ved at få en cd, der modnes om seks måneder, en om et år og en anden om 18 måneder.
"Det giver dig i det mindste de penge tilbage, og du kan så bare geninvestere dem," siger Van Den Berg.
Ulemper ved indskudsbeviser
Til en vis grad kan cd'er være en måde at spille det sikkert på. Og ved at gøre det, er der en mulighedsomkostning, der følger med ikke at forfølge andre opsparingsmuligheder, der kunne have resulteret i flere penge eller trukket penge hurtigere ind. Dette er især vigtigt at overveje, hvis du ikke har nået pensionsalderen.
"Hvis du er 85 eller 90 år gammel, vil du have, at alle dine penge skal være sikre, og din tidshorisont er virkelig kort, kan du lægge cd'er i en IRA," siger Stark. "Hvis du er 40 år gammel, og du har en IRA og cd'er derinde, sikke en mulighed [for at tjene mere] du går glip af." Derudover kan tidsaftalen på en cd være ubelejligt, hvis du ikke kan opbevare midlerne der i aftalens varighed og derefter pålægges gebyrer for tidlig tilbagetrækning.
Afkastet er ikke så højt som at investere andre steder som aktier eller obligationer
Både Stark og Van Den Berg bemærker andre områder, hvor det er muligt at have stærkere investeringsvækst end med en CD.
Stark foreslår at overveje aktier i en diversificeret portefølje, hvis tidshorisonten for dine økonomiske behov er længere end 10 år.
"Mens denne vej er flygtig, har tiden en tendens til at hele de fleste kortsigtede investeringssår," siger Stark. "Mens tid er fjenden af CD-investeringer."
Inflationen er ikke indregnet med en låst APY
Selvom cd'er måske ikke virker risikable ved første øjekast, kan de skade dine opsparingsmål i tider med inflation. Det skyldes, at APY ikke kan justeres, forklarer Stark, så en rente, der engang virkede fantastisk, ville ikke længere følge med øjeblikkets krav.
"Inflationen tog virkelig hårdt på dig, og din interesse gik fra tocifret til nul," siger Stark. “Og i mellemtiden gik priserne og alting højere. Så din købekraft er lige blevet decimeret."
Skyldende skatter af påløbne renter
Optjente renter beskattes altid, medmindre de er på en pensionskonto, så det er en faktor, du skal overveje, når du skal beslutte, om en cd vil give de ønskede opsparingsresultater efter at have regnet med skat.
Det er heller ikke noget, man kan udsætte. Disse indtægter skal indberettes, hvis du har tjent 10 USD eller mere i rente på en kortsigtet CD, der udløb samme år, som du købte den. Og hvis cd'en har en levetid ud over et år, så skal personen betale skat af de årlige påløbne renter.
Sanktioner for tidlig adgang til midler
Når folk tilmelder sig en cd, er de enige om ikke at røre pengene i en bestemt periode. Selvfølgelig sker der ting, og nogle gange har folk brug for de midler, de oprindeligt havde troet kunne sættes til side.
Chancerne er, at banken ikke vil tillade folk at trække deres penge. Til gengæld for at tage pengene tilbage, før de er udløbet, vil bankerne opkræve en bøde, ofte beregnet som et antal dages simple renter efter kursen på CD'en. Men den føderale regering har ingen grænse for sanktioner for tidlig tilbagetrækning, så det kan variere.
Hvad du skal bruge for at åbne et indskudsbevis
CPR-nummer for amerikanske statsborgere eller et individuelt skatteyder-identifikationsnummer for andre.
Kontohavers fødselsdato. Det hjælper at fremvise dokumentation såsom en fødselsattest for at bevise identitet.
Et offentligt udstedt id som et kørekort eller et statsligt id-kort.
Bevis på adresse. Tænk på regninger eller en lejeaftale.
Kontaktoplysninger såsom telefon eller e-mail
Oplysninger om finansieringskontoen, såsom routing og kontonummer.
Ofte stillede spørgsmål
Er det værd at lægge penge i en cd?
Eksperter siger, at det generelt kan være det. I det mindste foretrækkes det frem for blot at have pengene på en checkkonto eller kontanter under din madras derhjemme, hvor det ikke kan vokse nogen interesse. Hvis du leder efter en lavrisikomulighed fra en bank, du stoler på, så er en cd bedre end ingenting. Det hele kommer ned til at træffe en fuldt informeret beslutning, hvor du har læst det med småt og kender straffene for at trække dig tidligt.
Hvad er bedre, en CD eller IRA?
Da en IRA er en pensionskonto, der kan eje aktier, obligationer og cd'er, er det bedre at spørge, om cd'er er passende at have i en IRA. Og det kan de være, afhængigt af din alder. Det er fordi cd'er ikke er det mest lukrative langsigtede træk, hvis du stadig har en vej at gå før pensionering.
Hvor meget tjener en $10,000 CD på et år?
Det er svært at sige med sikkerhed, da det afhænger af hastigheden på den specifikke CD. Men som et eksempel tjener en cd med en 5% APY $500 på et år. Så hvis du har en cd med en 12-måneders løbetid, vil du hæve $10,500, når cd'en udløber.
Denne historie blev oprindeligt vist på Fortune.com
Mere fra Fortune:
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html