Pensionsindkomst fungerer meget anderledes end indkomst i dine arbejdsår. Da du var ansat, havde du sandsynligvis en enkelt arbejdsgiver og en enkelt indkomstkilde. Som pensionist modtager du sandsynligvis indkomst fra flere kilder, bl.a Social Security, en eller flere individuelle pensionskonti (IRA), muligvis en pension, og en investeringskonto eller to.
Mens du arbejder, modtager du en check regelmæssigt - f.eks. hver anden uge. Som pensionist kan du modtage indkomst månedligt, kvartalsvis, årligt og endda sporadisk. Tilføj det faktum, at en del af din pensionsindkomst sandsynligvis vil komme fra investeringer (opsparing) - som du skal beskytte for at få dem til at holde - og det hele kan virke forvirrende. Og så er der selvfølgelig de skattemæssige konsekvenser, såsom at udlodninger fra en Roth IRA er skattefrie, mens dem fra en traditionel IRA beskattes med din nuværende indkomstskat. Endelig, når du når en alder af 72, vil du sandsynligvis også have det påkrævede minimumsdistributioner (RMD'er) at styre.
Nøgleforsøg
- To typer pensionsindkomst omfatter almindelig og potentiel. Potentiel indkomst inkluderer IRA'er, 401(k)s og omvendte realkreditlån.
- Almindelig pensionsindkomst omfatter social sikring, en pension, en annuitiseret bidragsdefineret pensionsordning og beskæftigelse.
- Håndtering af pengestrømme og hævninger ved pensionering skal omfatte budgettering af udgifter og en distributionsplan såsom 4 %-reglen.
- Skattepligtige investeringskonti bør først tappes under pensionering, efterfulgt af skattefrie investeringer og derefter skatteudskudte konti.
- Ved 72 skal du tage påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) fra alle investeringskonti undtagen Roth IRA'er.
Almindelig pensionsindkomst
Du har to typer pensionsindkomst – almindelig og potentiel. Almindelig pensionsindkomst er som en lønseddel. Det ankommer på en fastlagt tidsplan og vil fortsætte resten af dit liv.
Social Security
Dette offentlige pensionsprogram udgør en betydelig del af den almindelige pensionsindkomst for mange mennesker. Den er baseret på din indtjening i dine arbejdsår og fordeles til dig månedligt. Social sikring bliver justeret årligt for inflation, så det beløb, du modtager, stiger hvert år.
Ydelsesbestemt pension
A ydelsesdefineret plan, svarende til Social Security, tilbyder regelmæssig månedlig livstidsindkomst baseret på din indtjening i dine arbejdsår. Disse traditionelle pensionsordninger er mere og mere sjældne, men nogle mennesker er så heldige at have en. De fleste, der går på pension fra et job, der tilbyder en ydelsesbaseret pension, tager deres penge i form af en livrente.
Annuitiseret bidragsbaseret pension
Bidragsdefinerede planer—401 (k) planerfor eksempel - er meget mere almindelige i disse dage end traditionelle pensioner. Nogle arbejdsgivere tillader pensionerende arbejdstagere at annuitisere deres bidragsdefinerede ordning for at producere en livstidsindkomststrøm, såsom den fra en ydelsesdefineret pension. Annuitering frigør dig fra at træffe investeringsbeslutninger og giver en regelmæssig indkomst for livet, men det kommer ofte med høje gebyrer og ringe eller ingen inflationsbeskyttelse.
Beskæftigelse
At arbejde fuld eller deltid i pension er en måde, hvorpå du kan øge størrelsen af din almindelige pensionsindkomst. Det er ikke for alle, men nogle mennesker ser både sociale og økonomiske fordele ved at forblive i arbejdsstyrken.
Potentiel pensionsindkomst
Den anden type pensionsindkomst kommer fra opsparing og investeringer, herunder 401(k)s og IRA'er. Dette er potentiel indkomst enten fra almindelige hævninger eller ved at tage penge ud efter behov.
Skattebegunstigede konti
Din arbejdsgiver kan tillade dig at tage dine ydelsesbaserede eller bidragsdefinerede midler i et engangsbeløb. Du kan rulle midlerne ind i en IRA for at udskyde skat, indtil pengene er trukket eller betale skatterne og få adgang til midlerne med det samme. Du kan også lade en bidragsdefineret plan, såsom en 401(k), være på plads hos en tidligere arbejdsgiver, hvis det er tilladt. I alle tilfælde er pengene typisk investeret.
Investerings- og opsparingskonti
Du har muligvis en eller flere skattepligtige investeringskonti, der kan være en indtægtskilde efter behov. Og, håber man, har du også en nødfond med tre til seks måneders månedlige udgifter, som du kan trække på efter behov.
Reverse Mortgage
A omvendt pant giver dig mulighed for at konvertere boligkapital til et lån. Du kan tage provenuet i et engangsbeløb (til at investere), en række regelmæssige betalinger eller en kreditlinje. Fordi det er et lån, er pengene ikke skattepligtige. Ulempen er, at du skal betale lånet tilbage, når du dør eller sælger din bolig.
Pengestrøm og timing
Træk først almindelig pensionsindkomst fra væsentlige månedlige udgifter, herunder bolig, transport, forsyningsselskaber, mad, tøj og sundhedspleje. Hvis den almindelige indkomst ikke dækker alt, kan du have brug for mere indkomst. Ikke-væsentlige udgifter – såsom rejser, spisning og underholdning – kommer sidst og betales ofte ved at trække sig fra pensionsopsparing og -investeringer.
Tilbagetrækningsplan
Før du tager penge fra investeringer, skal du have en plan. Det er her en betroet finansiel rådgiver kan hjælpe. Et fælles system, 4 % reglen, involverer at trække 4 % af værdien af dine samlede kontant- og investeringskonti hvert år og give dig selv 2 % årligt inflation "hæve." Du kan også tage en del af din opsparing og investeringer og købe en øjeblikkelig udbetaling livrente at sørge for løbende pengestrømme til væsentlige udgifter.
Ordre for tilbagetrækning
Hæv først midler fra skattepligtige investeringskonti at drage fordel af lavere (udbytte og kursgevinster) skattesatser. Tag derefter midler fra skattefri investeringskonti, efterfulgt af skatteudskudte konti såsom 401(k)s, 403(b)s og traditionelle IRA'er. Du bør trække på skattefri pensionskonti, bl.a Roth IRAs, sidste for at lade pengene vokse skattefrit så længe som muligt.
Skatteforvaltning
Hvis statslige eller føderale skatter ikke tilbageholdes fra nogle af dine pensionsudlodninger, skal du sandsynligvis indgive kvartalsvis anslåede skatter. Nogle stater beskatter ikke pensionsindkomst, mens andre gør. Det samme gælder for lokale skatter.
Skattepligtige investeringskontoudlodninger beskattes baseret på, om den solgte investering var underlagt kort- eller langsigtet kapitalgevinster skattesatser. Hævninger fra skatteudskudte konti behandles som almindelig indkomst. Endelig er det næsten altid bedst at overføre engangsudlodninger til en skatteudskudt konto for at undgå et stort skattebid på et enkelt år.
Mellem 50% og 85% af din socialsikringsindkomst er skattepligtig, afhængigt af din samlede indkomst.
Mellem 50% og 85% af din socialsikringsindkomst er skattepligtig, afhængigt af din samlede indkomst.
Håndtering af påkrævede minimumsdistributioner (RMD'er)
Når du når 72, skal du begynde at tage påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) fra alle pensionskonti undtagen din Roth IRA. Udlodningens størrelse skal nogenlunde svare til din kontosaldo ved udgangen af det foregående år divideret med din statistiske forventede levetid. RMD-alderen var tidligere 70½, men blev hævet til 72 efter vedtagelsen af december 2019 Lov om at sætte ethvert fællesskab op til pensionsforbedring (SECURE)..
Du skal tage disse penge ud senest den 1. april året efter det år, du fylder 72. Derefter skal alle RMD'er betales den 31. december. Eventuelle beløb, du udtager i løbet af året, tæller med i din RMD. Alle RMD'er er skattepligtige som almindelig indkomst undtagen dem fra en Roth 401(k) - du skal udtage en RMD fra en Roth 401(k), men du skylder ikke skat af det.
Hvis du stadig arbejder som 72-årig, behøver du ikke tage en RMD fra 401(k) hos den virksomhed, hvor du i øjeblikket er ansat (medmindre du ejer 5% eller mere af det pågældende firma). Du vil dog skylde RMD'er på andre 401(k)'er og IRA'er, som du ejer. Afhængigt af din plan, kan du muligvis importere en 401(k) stadig med en tidligere arbejdsgiver til din nuværende arbejdsgiver for at udskyde RMD'er på den konto.
Din pensionsordningsadministrator bør beregne din RMD for dig hvert år, og de fleste vil opkræve eventuelle påkrævede statslige og føderale skatter og sende saldoen til dig på det rigtige tidspunkt. I sidste ende er ansvaret dog dit.
Hvis du undlader at udtage det korrekte RMD-beløb, er straffen enorme 50 % af det beløb, du skulle have taget, men ikke gjorde.
Hvis du undlader at udtage det korrekte RMD-beløb, er straffen enorme 50 % af det beløb, du skulle have taget, men ikke gjorde.
The Bottom Line
At administrere pensionsindkomst er mere end at modtage pengene og bruge dem til at betale regninger. Nogle mennesker konsoliderer deres pensionskonti for at gøre det nemmere at administrere dem. Afhængigt af arten og funktionerne på dine konti, såsom gebyrer, kan dette være klogt eller ikke. Også penge i en 401(k) kan være mere beskyttet mod kreditorer end midler i en IRA.
Kilde: https://www.investopedia.com/retirement/how-to-manage-timing-and-sources-of-income-retirement/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo