Langtidspleje for seniorer er et af de største huller i USA's sikkerhedsnet. For mange af os vil vi, efterhånden som vi bliver ældre, kræve længere og bedre pleje. I nogle tilfælde kan det betyde en sundhedsassistent eller andre former for hjemmepleje. Det kan dog ofte betyde, at man flytter ind i en facilitet som et plejehjem. Problemet er, at langtidsplejefaciliteter er meget dyre. Vi dykker ned i detaljerne.
Har du spørgsmål om langtidsplejeplanlægning? Tal med en finansiel rådgiver i dag.
Udgifter til plejehjem
I mange dele af landet kan det koste mere end 100,000 dollars om året at bo på et plejehjem, omkostninger som kommer oven i andre behov eller udgifter. Medicare vil typisk betale for meget lidt, hvis noget, af dette.
Dette er en iøjnefaldende udeladelse i det, der formodes at være signatursikkerhedsnettet for ældre amerikanere, især da Department of Health and Human Services anslår, at omkring 70% af pensionister vil have brug for langtidspleje på et tidspunkt.
Det betyder også, at betaling for langtidspleje bliver et kritisk spørgsmål for de fleste husstande. Når du finder ud af, hvordan du passer på dig selv eller en du holder af, er det vigtigt at sikre dig, at de kritiske aktiver i dit liv er beskyttet.
Hvorfor skal du beskytte dine forældres aktiver?
Når det kommer til at beskytte aktiver, er der to hovedproblemer:
Betaling er spørgsmålet om at afvikle aktiver for at betale de høje omkostninger ved plejehjem. Efterhånden som familier finder måder at betale for deres kære, bliver et af de største problemer, hvordan man betaler dyre regninger uden at ofre vigtige aktiver. Kan du for eksempel betale for langtidspleje uden at sælge familiens bolig? Eller dyrebare ting?
Hvis du er klar til at blive matchet med lokale rådgivere, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Samtidig er det også vigtigt at beskytte aktiver mod kreditorer. Der er nogle programmer, der hjælper dig med at betale for langtidspleje, men de gør det typisk ud fra behov. De kan basere betalingen på din nettoformue eller kan lægge pant i større aktiver. Ligesom med likvidation kan dette true aktiver lige fra din pensionskonto til dit hjem.
Tilmelding til Medicaid
Spørgsmålet om at beskytte dine aktiver er særligt akut i forbindelse med Medicaid.
Mens Medicare typisk ikke betaler for plejehjem, gør Medicaid det. Medicaid er statsdrevet, så hvert programs dækning og krav er forskellige, men de er alle forpligtet til at tilbyde en form for dækning for langtidspleje.
Mange, hvis ikke de fleste, Medicaid-programmer kræver, at du bidrager til udgifterne til pleje. Dette kan betyde mange ting afhængigt af staten. Typisk betyder det dog, at du skal kvalificere dig til uddannelsen, hvilket betyder, at du har opbrugt din opsparing. Det kan også betyde, at staten får et krav på visse aktiver, som din bolig, baseret på hvor meget dækning du bruger.
I begge tilfælde kan dette bringe din families aktiver i fare.
7 trin til at hjælpe med at beskytte dine forældres aktiver fra plejehjem
Langtidsplejeforsikring
Den første måde at beskytte dine eller dine forældres aktiver på er med en langtidsplejeforsikring, der betaler for plejehjemmet. Disse planer kan tilbyde en række dækninger, fra hjemmehjælpere til fastboende. Det hele afhænger af programmet og dine (eller dine forældres) behov.
Fordelen ved en forsikring er, at den kan være omfattende. Hvis din plan dækker dine behov, så er der ingen risiko for andre aktiver. Plejehjemsopholdet vil blive betalt og resten af dine aktiver er sikret.
Ulempen er omkostningerne. Langtidspleje kan være meget dyrt, især hvis du køber det senere i livet. At betale for præmierne og eventuelle fradrag kan skabe præcis det problem, du forsøger at løse, afhængigt af din økonomiske situation.
Når det er sagt, er den gennemsnitlige præmie på $2,200 for en langtidsplejeplan en hel del mindre end prisskiltet på $100,000 på et plejehjem. Hvis dette er økonomisk en mulighed, er det en god en.
Etabler uigenkaldelige truster
At sætte aktiver i en uigenkaldelig tillid betyder, at du ikke længere ejer dem. De kontrolleres af en tredjepartsadministrator og administreres i henhold til de regler, du opstiller. Du kan ikke foretage ændringer i denne trust eller tage aktiver tilbage, men de tælles heller ikke som dine aktiver med henblik på Medicaid-berettigelse.
Etablere et livsejendom
Et dødsbo kan etablere mange af de samme mål som en uigenkaldelig tillid. Et dødsbo er en juridisk enhed, der besidder fast ejendom, såsom dit hjem. Du har så lov til at fortsætte med at bo der som en "livsvarig lejer", hvilket betyder, at du har det, der er kendt som "besiddelsesretten", men ikke "ejendomsretten." Efter din død ville boet gå videre til den, du navngav som "restmanden".
På samme måde som en uigenkaldelig tillid, da du teknisk set ikke længere ejer boligen, kan Medicaid-programmet ikke tælle det med i berettigelsen, og staten kan heller ikke lægge en pant i det. Når du dør, kan du videregive hjemmet til dine kære ved at navngive dem som den resterende mand.
Giv eller modtag gaver
Gaveafgiften har meget høje grænser. I 2023 kan du give væk op til $12.92 millioner i aktiver i løbet af dit liv skattefrit sammen med yderligere $17,000 værdi af aktiver pr. modtager hvert år. Denne grænse stiger hvert år.
Separate aktiver
For ægtepar vil du måske også begynde at indgive separate skatter.
En af de største komplikationer inden for ejendom og skat er at bestemme, hvad der tilhører hvem i et ægtepar. Især kan enhver formue, som du har akkumuleret under dit ægteskab (såsom hus- og pensionskonti) betragtes som ægteskabelige aktiver i ægteskabets levetid.
Men afhængigt af din stats skatte- og ejendomslovgivning kan du muligvis etablere juridisk adskilt økonomi. Hvis du kan gøre det, vil det første skridt være at begynde at indgive separate selvangivelser.
Bottom Line
Hvis du eller dine forældre skal på plejehjem, kan det være et problem at betale for det. Uanset om det er gennem langtidsplejeforsikring eller Medicaid, er det vigtigt at sikre, at dine store aktiver er sikre fra denne proces. Tjek din stats Medicaid-program eller den stat, hvor dine forældre bor, for at få flere oplysninger.
Tips til pensionsopsparing
Planlægning af pensionering kan være svært alene, men en finansiel rådgiver kan hjælpe med dette. Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, så kom i gang nu.
Tjek SmartAssets pensionsberegner for at se, om din opsparing er i takt, og tjek vores socialsikringsberegner for at se, hvor meget supplerende indkomst du kan forvente i pension.
Fotokredit: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Sanchez, ©iStock.com/nikom1234
Indlægget Sådan beskytter du dine forældres aktiver fra plejehjem dukkede først op på SmartAsset-bloggen.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html