Hvordan din kreditscore påvirker omkostningerne til at finansiere en bil

Selvom priserne på nye biler modereres en smule, er finansieringen af ​​et bilkøb ikke blevet billigere.

Med Federal Reserve seneste renteforhøjelse - det sjette i år - billån er klar til at blive endnu dyrere. Feds tiltag har en ringvirkning, der generelt får renterne til at tikke op på en række forbrugslån og kreditlinjer (og nogle opsparingskonti).

Den gennemsnitlige pris på en ny bil er omkring $45,600, ifølge et nyligt estimat fra JD Power og LMC Automotive. Det er et fald fra et toppunkt i juli på $46,173.

Mere fra Personlig Finans:
Hvordan investorer kan holde FOMO på afstand
Tips til at strække din lønseddel
Her er hvad der skal til for at opbygge rigdom

Imidlertid stigende renter presser stadig de samlede omkostninger op for forbrugere, der finansierer deres køb. Det gennemsnitsrente på billån er steget fra gennemsnitligt 3.98 % i marts til 5.60 % i oktober, ifølge Bankrate.

Og afhængigt af en købers kreditscore kan prisen være tocifret.

"På et billån kan forskellen mellem god og dårlig kredit svare til flere hundrede dollars om måneden," sagde Ted Rossman, senior industrianalytiker hos Bankrate.

Jo højere din kreditscore, jo lavere rente kan du være berettiget til. 

Dette vigtige trecifrede tal går typisk fra 300 til 850 og bruges i alle mulige forbrugerkreditbeslutninger. Långivere bruger også typisk oplysninger som din indkomst og andre månedlige udgifter.

En god score er generelt over 670, en meget god score er over 740, og score over 800 betragtes som usædvanlig, ifølge kreditrapporteringsfirmaet Experian. Score under 670 betragtes som rimelige; alt under 580, stakkels.

Forskellen i den tilgængelige rentesats på tværs af forskellige kreditscore kan være markant.

Til illustration: Med en kredit score i intervallet 720-850 er den gennemsnitlige rente for et femårigt billån på $45,000 lige under 5.8% ifølge FICOs seneste data. Det udmønter sig i månedlige betalinger på $865, og det rentebeløb, du ville betale i løbet af lånet, ville være $6,890.

Sammenlign det med, hvad en person, hvis kreditscore faldt mellem 660 og 689, ville betale. Det samme lån ($45,000 i fem år) ville komme med en gennemsnitlig rente på næsten 9.4%, hvilket resulterer i månedlige betalinger på $942 og $11,514 i renter i løbet af lånet. (Se diagrammet nedenfor for andre kreditvurderinger.)

Selvom det er svært at vide, hvilken kreditscore der vil blive brugt af en långiver - de har muligheder - at have et generelt mål om at undgå skrammer på din kreditrapport hjælper din score, uanset den specifikke brugte, siger eksperter.

"Mange kreditopbygningstips er mere et maraton end en sprint: Betal dine regninger til tiden, hold din gæld lav og vis, at du med succes kan administrere forskellige typer kredit over tid," sagde Rossman.

"Når det er sagt, er der nogle ting, du kan gøre for at forbedre din score hurtigt," sagde han.

Hans bedste tip? Sænk din kreditudnyttelsesgrad. "Dette er mængden af ​​kredit, du bruger på dine kreditkort divideret med dine kreditgrænser," sagde Rossman.

Han sagde, at selvom du betaler dine saldi hver måned, modtager kreditrapporteringsfirmaerne - Experian, Equifax og TransUnion - ofte saldodata, før du har betalt dem.

"Det rapporteres typisk på din erklæringsdato, så overvej at foretage en ekstra betaling midt på måneden og/eller bede om en højere kreditgrænse for at få dit forhold ned," sagde Rossman.

Derudover sagde han, sørg for, at der ikke er fejl på din kreditrapport.

For at tjekke for fejl og få en fornemmelse af, hvad långivere ville se, hvis de trækker din kreditrapport, kan du få et gratis eksemplar fra hver af de tre store kreditoplysningsfirmaer. De rapporter er tilgængelige gratis på ugebasis til udgangen af ​​næste år.