Jeg er 60 år, gift, uden realkreditlån. Vi har også $1.1 millioner i likvide kontanter og $880,000 i en 401(k). Jeg vil have to pensioner, som ikke er begyndt endnu, og min kone vil have én pension, alle tre vil summere op til cirka 3,500 USD om måneden, hvis vi tog dem i dag. Desuden har vi indbetalt til socialsikring. Når vi er 65 år, vil vi tilsammen trække omkring 5,000 USD ind om måneden. Jeg vil have læge- og tandforsikring gennem min delstatsregering for mig og min kone, så længe vi lever. Ikke sikker på, om jeg kan gå på pension nu eller vente et par år mere med at bygge på min pension?
- Fred
Svaret på spørgsmål som dette er altid: "Det afhænger af."
Ja, der er bestemt en stor portion matematik involveret i at nå frem til dit svar. Men du skal stadig fortolke den matematik og dens konklusioner på en måde, som du er tryg ved ud fra din egen situation og holdninger til penge, sikkerhed og risiko.
Jeg vil fremhæve nogle af de ting, du bør overveje, mens du arbejder igennem din beslutning, men der er ingen måde at give dig et kortfattet svar på her. Jeg opfordrer dig kraftigt til at lave en betydelig mængde research, hvis du planlægger at gøre dette alene eller konsultere en finansiel rådgiver.
Dine udgifter i pension
Indtægter og udgifter er forskellige for alle i pension, så vi kan ikke vide, om din indkomst rækker, uden at kende dine udgifter. Uanset indkomststrømme (pensioner eller Social Security) og de besparelser, du har for at supplere dem (kontanter og 401(k)), er det vigtigt også at anslå det beløb, du skal bruge hver måned.
Ved at gøre dette kan du sammenligne dine indtægter og udgifter, ligesom du gør, mens du stadig arbejder.
En måde at få et groft udkast til dit pensionsbudget på er at starte med det, du i øjeblikket bruger hver måned. Derfra kan du justere baseret på eventuelle planlagte eller forventede ændringer, når du går på pension. Dette kan være at købe en ny bil, tage en festlig ferie eller tage højde for ændringer i din sygeforsikringspræmier.
Det er et stort plus, at du har betalt af på dit hus.
Indkomstkilder
Når du har estimeret dine udgifter, skal du overveje de forskellige indtægtskilder, du har i pension. Nogle er garanteret, mens andre er underlagt risiko igennem Markedsvolatilitet. Her er hvad du skal se på.
Pensioner og social sikring
Jeg kan godt lide at se på den garanterede indkomst først. For dig ville det være pensioner og social sikring. I stedet for at grave i nuancen af, hvornår du gør krav på din fordel (selvom at hævde strategier bestemt er noget at overveje), lad os gå med de tal, du nævnte. Når du er 65, ville du have omkring $8,500 om måneden, der kommer ind fra faste kilder. Som en sidebemærkning skal du tjekke, om din pension inkluderer en årlig inflationsregulering.
Sammenlign det med dine forventede udgifter. Hvor meget dækker det? En tredjedel? Halvt? Alle? Muligheden for at dække en større del af dine udgifter betyder naturligvis mere sikkerhed. Hvis du kan dække dem helt, er du i en rigtig god position, selvom det for de fleste mennesker ikke er nødvendigt.
På dette trin kan du måske også opdele dine udgifter i fornødenheder og ønsker. Tænk separat over, hvor meget af dine fornødenheder, der kan være dækket. Hvis du kan dække alle dem med faste kilder, fantastisk. Det kan gøre dig mindre bekymret for at skulle dække resten med din opsparing.
Besparelser Udbetalinger
Du skal dække resten af dine udgifter ved at tage penge fra din opsparing. Til dette vil du gerne bruge lidt tid på at forstå forskellige udbetalingsmetoder. Det er fordi du bliver nødt til at beslutte dig for en distributionsplan, der giver dig mulighed for at være tryg ved at tage de hævninger, der er nødvendige for at betale for eventuelle resterende udgifter, der ikke er dækket af dine pensioner og socialsikring. Den store frygt for de fleste er, at de ender med at løbe tør for penge for tidligt.
En enkel måde at vurdere denne risiko på ville være at se på din planlagte tilbagetrækningsprocent. Lad os som et eksempel sige, at du bestemmer, at du bliver nødt til at hæve $40,000 om året fra din opsparing.
Hvis vi afrunder din opsparing til $2 millioner, er det en udbetalingsrate på 2%. De fleste planlæggere vil fortælle dig, at det er en meget konservativ tilbagetrækningsrate og bør efterlade dig temmelig selvsikker. Højere tilbagetrækningssatser, f.eks. 10 %, introducerer betydelig risiko. Men igen, du skal være fortrolig med, hvad du end beslutter dig for. Baser dit valg på en forståelse af dine indkomstbehov og den risiko, du er villig til at tage. Der er ikke et objektivt mærke at ramme.
Dine følelser omkring risiko
Mens du overvejer dit valg, skal du overveje, hvordan du har det med de forskellige risici, du vil møde. Den nemmeste måde at se dette på er gennem dine investeringer, men de er ikke den eneste kilde til risiko ved pensionering.
Dine investeringer nødvendiggør en afvejning. Jo mere aggressive dine investeringer er, jo større chance har de for at vokse og støtte dig gennem hele pensioneringen. Men det betyder også, at de vil være mere volatile og kan give dig bekymring, når markederne er barske. Meget konservative investeringer er måske ikke så skræmmende at holde på, men risikoen er, at de måske ikke vokser nok til at opretholde dig gennem hele pensioneringen.
Jeg bemærker, at du har omkring halvdelen af din opsparing i kontanter. Jeg ved selvfølgelig ikke hvorfor – du har måske for nylig arvet penge eller solgt ejendom og beslutter dig stadig for, hvad du skal gøre med dem – men det ville i første omgang tyde på for mig, at du er en meget konservativ investor.
Kontanterne kan tjene som en god buffer mod markedsvolatilitet og være særligt nyttige i de få år mellem pensionering og når socialsikring starter. Dette kan også være en kilde til risiko, da den reelle værdi af kontanter vil falde over tid, efterhånden som inflationen aftager ved dens købekraft.
Hvad skal man gøre næste
Intet af det jeg har sagt her svarede direkte på dit spørgsmål. Men det er fordi ethvert svar, jeg kunne give dig, ville være ufuldstændigt og antage for meget om dig. Der er mange nuancer i disse beslutninger, og de er meget personlige.
Jeg kan ikke understrege nok, hvor vigtigt det er at sikre, at du forstår din situation, din appetit på de forskellige risici, du kan stå over for, og de muligheder, du har til rådighed. Træf din beslutning baseret på den forståelse og vælg noget, du er tryg ved.
Brandon Renfro, CFP®, er klummeskribent i SmartAsset finansiel planlægning og besvarer læserspørgsmål om personlig økonomi og skatteemner. Har du et spørgsmål, du gerne vil have svar på? E-mail [e-mail beskyttet] og dit spørgsmål vil muligvis blive besvaret i en fremtidig kolonne.
Bemærk venligst, at Brandon ikke er deltager i SmartAdvisor Match-platformen, og han er blevet kompenseret for denne artikel.
Find en finansiel rådgiver
Hvis du har spørgsmål, der er specifikke for din investerings- og pensionssituation, a finansiel rådgiver kan hjælpe. Det behøver ikke være svært at finde en finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Planlægger du pensionering? Brug SmartAssets Social Security-beregner for at få et indtryk af, hvordan dine ydelser kunne se ud på pension.
Fotokredit: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303
Stillingen Spørg en rådgiver: Jeg er 60 år gammel, har 1.1 mio. $ kontanter, 880 $ i en 401(k), flere pensioner og social sikring. Skal jeg gå på pension nu? dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-am-60-years-154214529.html