'Jeg har ingen anden gæld': Jeg har 40,000 USD i studielån, men sparede 70,000 USD på grund af udskudte betalinger. Jeg bor i Bay Area. Hvad skal jeg gøre med disse penge?

Jeg var i stand til at trække $70,000 ind på min personlige opsparingskonto. Nu hvor den rentefrie betalingspause er slut, håber jeg at få jeres input om den bedste vej frem. Jeg har ingen anden gæld, og jeg bidrager med 15 % til mine 401(k) mellem mit input og virksomhedens match. Jeg har ikke en stor saldo (omkring $80,000) sammenlignet med min nuværende løn.

Jeg bor i Bay Area, så ideen om at købe et hjem er ikke på bordet lige nu. Er der andet jeg skal gøre med disse penge? Skal jeg investere og prøve at slå renterne på lånene? Mere pensionsopsparing? Skal jeg overveje den nuværende økonomiske situation og inflation? Hvis ja, hvad er virkningen af ​​det?

Planen har hele tiden været at betale studielånene af og beholde resten som nødfond, men jeg leder vel bare efter bekræftelse på, at det er den mest fornuftige plan, og at jeg ikke mangler noget. Jeg har ikke haft mulighed for at spare penge på denne måde tidligere, så nu skal jeg finde ud af de næste skridt, både med dette spørgsmål og hvad jeg skal gøre efter lånene er betalt. 

Jeg kommer ikke fra en økonomisk kyndig familie, så jeg forsøger at finde ud af tingene, mens jeg går, for det meste via gode gamle internetsøgninger.

Studielån Genert

Kære Shy,

Tillykke med at spare $70,000. Det er ikke nemt.

Nogle gange er ingen handling en handling. Det kunne være klogt, især i de kommende måneder. Vi er stadig måneder fra at finde ud af, hvordan Højesteretten vil bestemme i Biden-administrationens plan om at annullere studiegæld. Præsident Bidens bekendtgørelse foreslår at tørre væk føderal studielånsgæld op til $10,000 og i nogle tilfælde $20,000.

Præsident Biden fastholder, at HEROES Act, statutten vedtaget af Kongressen i 2003, giver den udøvende magt magt til at vedtage planen. Men republikanske modstandere er uenige. Højesteret overvejer nu disse spørgsmål. Der er tegn på, at et flertal af dommere sætter spørgsmålstegn ved planens retfærdighed og kan slå den ned, siger andre eksperter se alternative resultater.

I mellemtiden skal du overveje din rente på dit føderale studielån. Hvordan er din rente sammenlignet med den årlige inflation på 6.4 % i januar? Betaler du 3.73 %, satsen på føderale studielån til bachelorer spredt mellem juli 2021 og slutningen af ​​juni 2022, eller 4.99 % eller mere? Kandidatstuderende og forældre, der har optaget lån mellem juli 2022 og udgangen af ​​juni 2023, kunne få lån med rentesatser så højt som 7.54%. 

Annette Nellen, professor og direktør for Master's of Science and Taxation Program ved San José State University, bemærker, at du måske vil overveje at betale af på dit lån hver måned. I betragtning af at rentesatserne på føderale studielån i øjeblikket er på 0 % på grund af pandemiens betalingspause, kan du få mere for pengene. Men du ønsker ikke at betale hele lånet af - kun for at finde ud af, at Højesteret ikke har blokeret Bidens plan for tilgivelse af studielån, forudsat at du er kvalificeret.

"Tjek, om din arbejdsgiver har et uddannelseshjælpsprogram," tilføjer Nellen. "Hvis det er tilfældet, kan din arbejdsgiver godtgøre dig for undervisning og gebyrer, op til $5,250 skattefrit for medarbejderen. Hvad mere er, omfatter den udvidede definition ikke kun undervisning og gebyrer, men betalinger foretaget til ethvert kvalificeret uddannelseslån." Det kan du læse mere om link..

Der er nogle forslag - ikke at tage for bogstaveligt - til, hvor meget du skulle have sparet i dine 30'ere. I en ideel verden, en 30-årige skulle have to gange deres løn opsparet, ifølge en guideline fra Fidelity Investments. Mange millennials siger det er bare ikke muligt, i betragtning af hvor meget folk bruger på husleje og realkreditlån, studielån og andre regninger.

Når du kommer i 40'erne, anbefaler de fleste finansielle institutioner, at du begynder at investere uden for en 401(k) eller IRA, prøv at holde låget på dine udgifter, efterhånden som din løn stiger, og spar 2-3 gange din indkomst. Igen, det kan være en høj barre, da vi kommer ud af en periode med fire årtiers høj inflation og stigningen i boligpriserne over de sidste tre år. 

Hold et vågent øje med boligmarkedet i dit område. Boligmarkedet er i lidt af et holdemønster i øjeblikket, da den 30-årige faste rente igen flirter med 7 %-mærket. Folk, der ikke har råd til at købe en bolig direkte, er naturligvis tilbageholdende med at købe, og dem, der ønsker at opgradere eller nedgradere deres eksisterende bolig, vil måske ikke miste deres lave pris.

Som Matthew Walsh, boligøkonom hos Moody's Analytics, sagde for nylig: "Det amerikanske boligmarked smuldrer under vægten af ​​højere realkreditrenter og overkommelighed i bund." Priserne på enfamiliehuse faldt 1 % i januar sammenlignet med december 2022 ifølge data fra Moody's Analytics. Men hvert boligmarked har sit eget sæt af variabler.

At eje dit eget hjem kan faktisk være uden for rækkevidde for dig i dette øjeblik, men jeg tror, ​​det kan være på din rejse, hvis du bliver ved med at gøre det, du gør: tænker fremad, sparer og planlægger at fortsætte med at arbejde hårdt og forbedre din løn når du bliver ældre, fortsæt med din 401(k) med en arbejdsgivermatch. En investeringsforening giver adgang til en bred vifte af aktier.

Behold 6-12 måneders opsparing til en nødfond, og undgå den form for risikabel adfærd, som nogle gange fortaleres på sociale medier som YouTube, TikTok og Reddit. Det her seneste rapport fra Finra-fonden, en organisation, der er tilknyttet det finansielle reguleringsagentur, fandt en stigning i risikofyldt investeringsadfærd.

Konklusionen: "Yngre investorer er mere tilbøjelige til at engagere sig i mere risikabel investeringsadfærd." Omkring 36 % af investorerne under 35 handler med optioner – væddemål på, om en aktie stiger eller falder – mod 8 % af de 55 og ældre, og 23 % under 35 rapporterede at foretage køb med margin – ved at bruge et lån fra dit mæglerhus – sammenlignet med 3 % af de 55 og ældre.

I stedet for at investere i et forsøg på at slå kursen på dine studielån, skal du investere med et langsigtet perspektiv. Disse penge og de penge, du tjener på den første investering, vil fortsætte med at arbejde for dig i løbet af de næste tre årtier. Det gennemsnitlige føderale studielån i USA ligger på omkring $37,574, så du er ikke alene, og du er stort set på linje med gennemsnittet. 

Forsigtighed er en dyd. Ligesom nysgerrighed efter at lære mere om investering. Og du ser ud til at have begge dele.

You kan e-maile The Moneyist med eventuelle økonomiske og etiske spørgsmål på [e-mail beskyttet], og følg Quentin Fottrell videre Twitter.

Til betaling Moneyist private Facebook gruppe, hvor vi leder efter svar på livets sværeste pengespørgsmål. Stil dine spørgsmål, fortæl mig, hvad du vil vide mere om, eller vej ind i de seneste Moneyist-spalter.

Moneyisten beklager, at han ikke kan besvare spørgsmål individuelt.

Mere fra Quentin Fottrell:

"Bliver jeg byttet på?" Efter min mor døde, tog min kusine hendes designerpung, og min tante snuppede hendes kunstværker - men så eskalerede tingene virkelig

'Vi lever i skærsilden': Min kone har en fond, men min svigermor kontrollerer den. Vi tjener $400,000 og bruger over vores evne. Hvad er vores næste træk?

'Min søster kæmper altid med penge og stoffer': Jeg ejer et hus med min mand og mor. Skal vi skære min søster ud af familiens arv?