"Jeg frygter, at det ikke er nok mellem os to." Vi ønsker at holde op med at arbejde om 10 år, men har kun sparet omkring $175K. Har vi brug for professionel hjælp?

Spørgsmål: Jeg er 54 år gammel og har en IRA-konto med $27,000 på, men den er faldet gennem årene, selvom jeg bidrager med $100 pr. måned. Jeg har midlerne fordelt mellem mid-cap value fonde, core-plus obligationsfonde, investeringsfonde og smarte pensionsfonde. De seneste markedsforhold har ikke påvirket min konto ret meget, men jeg spekulerer på, om jeg skal overveje en omfordeling af midlerne, da jeg taber penge? Jeg vil rigtig gerne øge min pensionsopsparing, da jeg planlægger at gå på pension om 10 eller 11 år og gerne vil have nok opsparet. Min mand har i øjeblikket en 401(k) gennem sin arbejdsgiver, der tilbyder en virksomhedsmatch, og han har omkring $150,000 opsparet, men jeg frygter, at mellem os to er det ikke nok. Jeg har overvejet at tale med en finansiel rådgiver, men ville det overhovedet hjælpe? (Ønsker du også at hyre en finansiel rådgiver? Dette værktøj kan matche dig med en, der måske opfylder dine behov.)

Svar: Først og fremmest, tak til dig for at tage ansvaret for din pension og ikke vente, til det kun er et par år væk. At vide, hvor meget du har brug for til pension, er mange faktorer: Det handler ikke kun om, hvor meget du har sparet, det handler også om at vide, hvor meget du vil bruge på månedsbasis. "Typisk har folk brug for omkring 70% til 80% af førtidspensionsindkomsten ved pensionering for at opretholde en livsstil," siger den certificerede finansplanlægger Spencer Betts fra Bickling Financial Services. Og det tal kan falde endnu mere, hvis du har betalt af på boliglån eller planlægger at flytte til et sted med lavere leveomkostninger og lavere ejendomsskatter. "Når du har fundet ud af, hvor meget det koster at leve, er næste skridt at vide, hvor meget du vil modtage fra social sikring og eventuelle pensioner. Afhængigt af din nuværende indkomst kan socialsikring erstatte 25 % til 60 % af din indkomst i pension,” siger Betts. 

Har du et problem med din rådgiver eller ønsker du at ansætte en ny?
E-mail [e-mail beskyttet].

Når du ved, hvor meget indkomst Social Security vil erstatte, kan du bestemme, hvor meget indkomst du skal trække fra dine pensionskonti for at give dig nok at leve for. Og når du regner det ud, kan du se nogenlunde, hvor meget du skal spare for at producere mængden af ​​indkomst på årsbasis. "Et godt groft skøn er 4%-reglen - dine investeringer kan give 4% indkomst på årsbasis, så for hver $100,000 i investeringer, kan du med rimelighed få $4,000 i årlig indkomst," siger Betts.

Skal du hyre en finansiel rådgiver? 

Hvis det lyder som meget at tage sig af på egen hånd, siger fagfolk, at du måske vil overveje en finansiel rådgiver – især da din aktivallokering kan være en smule ude af målet (selvom dette selvfølgelig også er noget, du kan rette på din egen). Zachary Morris, certificeret finansiel planlægger hos Paces Ferry Wealth, bemærker, at nogle af de investeringsvalg, du har foretaget, kan indeholde overlappende aktivklasser, hvilket kan resultere i utilsigtede konsekvenser. "Dine investeringsfonde og smarte pensionsfonde kan også indeholde mid-cap værdi eksponering, hvilket måske ikke har været din hensigt. Mit forslag er at engagere en finansiel rådgiver til at hjælpe med at skabe en portefølje, der giver eksponering til alle de større aktivklasser, der tager en passende mængde risiko for at hjælpe dig med at nå dine pensionsmål,” siger Morris. 

Ønsker du at ansætte en finansiel rådgiver?
Dette værktøj kan matche dig med en, der måske opfylder dine behov.

Faktisk er en smart pensions- eller måldatofond typisk designet til at være færdigpakkede, one-size-fits-all muligheder for folk, der går på pension omkring en bestemt dato. "De giver dig typisk eksponering for mange forskellige aktivklasser, og mange af de andre fonde, du har, tilføjer blot yderligere eksponering til aktiver, du allerede ejer i din måldatofond," siger Leslie.

Du kan drage fordel af at tale med en finansiel planlægger, der kun koster rådgivning, og som kun koster et gebyr. Kun rådgivning betyder, at du betaler dem for deres tid, og de kan hjælpe med at lave en omfattende økonomisk plan. Brug af en certificeret finansiel planlægger professionel kan hjælpe dig med bedre at forstå din nuværende situation, og hvis du er på vej til en behagelig pensionering, siger Betts. "Du kan blive nødt til at udskyde pensioneringen, sænke indkomstbehovet eller overveje andre strategier. Jo tidligere du kender dine valg, jo bedre,” siger Betts.

Har du et problem med din rådgiver eller ønsker du at ansætte en ny? E-mail [e-mail beskyttet].