'Jeg føler, at jeg investerer bare for at have råd til skatter og mæglergebyrer.' Jeg er 72, har investeret et pænt beløb og hævede 4 % om året, men når jeg først betaler gebyrer og californiske skatter, vil det ikke være nok. Skal jeg droppe min finansielle rådgiver?

Spørgsmål: Jeg har en behagelig saldo på min investeringskonto, men har et spørgsmål om kun at udtage 4 % af mit samlede beløb hvert år (hvis nødvendigt). At sammenlægge mine føderale og statslige skatter (jeg bor i Californien) og betale estimater for det næste år, plus tilføjelse af mine mæglergebyrer, udgør faktisk 4% af min investeringssaldo. Grundlæggende føler jeg, at jeg investerer for at betale skat og mæglergebyrer! Jeg er 72, huset er betalt, og jeg vil gerne rejse, men hov. Hvad skal jeg gøre?

Svar: Der er et par ting at overveje, men lad os først se på de gebyrer, du muligvis betaler til mægleren. Det er ret standard at betale omkring 1 % af dine aktiver under forvaltning til den finansielle rådgiver, forklarer certificeret finansiel planlægger og statsautoriseret revisor Maggie Klokkenga fra Make a Money Mindshift. Når det er sagt, er disse gebyrer ofte til forhandling (læs vores guide til, hvordan du forhandler dine finansielle rådgivers honorarer link.) og mange mæglere har sænket deres gebyrer i de seneste år, siger Alana Benson, investeringstalsmand hos NerdWallet. Kort sagt, du kan sandsynligvis betale mindre - og du kan bruge dette værktøj til at blive matchet med en finansiel rådgiver, som måske opfylder dine behov her.

Har du spørgsmål om investering eller din finansielle rådgiver? E-mail [e-mail beskyttet]. 

Er du i tvivl om, hvad du betaler i gebyrer? "Tjek dine kontoudtog for at se, hvad dine kontogebyrer er. På opgørelsen, hvis du dividerer kontogebyrerne med din samlede fair markedsværdi af den anførte saldo, har du en generel idé om de gebyrer, som virksomheden opkræver. Hvis du ikke ser nogen gebyrer, så tjek den næste måned,” siger Klokkenga. Dette skyldes, at investeringsrådgivningsfirmaer ofte opkræver deres gebyrer på kvartalsbasis, og der kan være andre gebyrer, såsom transaktionsgebyrer, hver gang et køb eller salg foretages. "Hvis du betaler handelsgebyrer eller høje omkostningsforhold, kan det være værd at se på andre mæglere med lavere gebyrer," siger Benson. Din mægler bør også være i stand til at give gennemsigtighed med hans eller hendes struktur og alle gebyrer, du betaler. 

Hvis lederens præstationer er underpræsterende, bør du se efter at skifte rådgiver for at sikre, at den ledelse, de leverer, er honoraret værd, siger professionelle. "Hvis denne konto administreres, bør du evaluere forvalterens præstation i løbet af deres ansættelsestid på oversite på porteføljen, baseret på de passende porteføljebenchmark-nettogebyrer," siger Phil Picariello, CFO hos Zingeroo, en social investeringsplatform. (Leder du efter en ny finansiel rådgiver? Du kan bruge dette værktøj til at blive matchet med en finansiel rådgiver, som måske opfylder dine behov her.)

En anden mulighed? Du kan droppe rådgiveren helt. "Du kan også se på investeringsbiler med lavere omkostninger, hvis de er passende baseret på investeringsmål, tidshorisont og risikotolerance. Afhængigt af din investeringserfaring kan du flytte nogle af eller alle dine aktiver til en selvstyret mæglerkonto eller IRA og administrere aktiverne selv," siger Picariello, der tilføjer, at dette tager "tid og flid."

Et dybere kig på 4%-reglen

4%-reglen siger, at en person, der håber på at blive pensioneret i de næste 30 år, kan bruge 4% af deres portefølje i det første år efter pensionering, med inflationsjusterede tilbagetrækninger tilføjet til denne procentdel hvert følgende år. Det er bare en grov retningslinje, og den er kommet under beskydning for nylig. Hvad mere er, som Vanguard påpeger: "4%-reglen tog ikke investeringsgebyrer med i det estimerede afkast" og "minimering af omkostningerne giver mulighed for en betydeligt større sandsynlighed for succes." Vi er enige på det punkt, og derfor fører vi denne historie med en gennemgang af dine gebyrer, og hvordan du får dem ned. Lad os nu tale om skat, hvilket er en anden vigtig faktor, der tærer på dine penge.

Skatter, der spiser sig ind i dit redeæg

Skattesituationen er et andet problem, du gerne vil tage fat på. For det første er Californien en stat med høj skat. "Høje statsskatter kan gøre det tillokkende for pensionister at udforske andre områder, og at bo i en stat med lavere skatter betyder, at flere af dine penge bliver på dine konti," siger Benson.

Det lyder, som om du kan have dine penge i en traditionel IRA eller 401(k) eller noget lignende, og sagen er, at du skal betale indkomstskat i det år, du hæver pengene. Det reducerer, hvad du har tilbage at bruge. Og da du er 72 nu, var du nødt til at begynde at tage de krævede minimumsudlodninger - som simpelthen er et minimumsbeløb, du skal hæve fra din konto hvert år (eller risikere høje bøder). Disse udbetalinger "vil blive inkluderet i din skattepligtige indkomst undtagen for enhver del, der blev beskattet før (dit grundlag), eller som kan modtages skattefrit (såsom kvalificerede udlodninger fra udpegede Roth-konti)," forklarer IRS. 

Hvis det hele får dit hoved til at snurre, er du ikke alene. Og nogle finansielle virksomheder - som en del af deres honorar - vil hjælpe dig med at navigere i skattesituationen, forklarer Ryan Townsley, certificeret finansiel planlægger hos Town Capital: "Hvis jeg kan spare en klient seks cifre i skat i løbet af en pensionering, betaler det sig for mig mange gange,” siger Townsley. Men du skal selvfølgelig vurdere, om din virksomhed hjælper med det, og om det er det gebyr værd, du betaler. Hvis ikke, kan det være på tide at finde en ny rådgiver eller gøre det på egen hånd.  

Har du spørgsmål om investering eller din finansielle rådgiver? E-mail [e-mail beskyttet]. 

Spørgsmålene er blevet redigeret for at gøre dem kort og klare.