Jeg har 4 grader og skylder $197K i studielån. Hvad skal jeg gøre?

Spørgsmål: Jeg er 55 og er psykiatrisk terapeut. Jeg har $197,000 i studielån, der var til fire grader, plus nogle i Parent Plus-lån til hvert af mine voksne børn. Da vi gik i skole, nåede vi knap nok, og nogle af pengene blev brugt til at leve af. Sidste gang jeg talte med låneudbyderen; de sagde, at min betaling var $1,900 pr. måned. De fleste måneder er min hjemløn $2,000; nogle gange mindre. 

Jeg søger om indkomstdrevet tilbagebetaling, men jeg er bekymret for, at jeg aldrig vil betale af på lånene. Jeg har adskillige helbredsproblemer, og jeg er bekymret for, at min evne til at betale lånene er svindende. Jeg kan også se, at enhver rimelig betaling ikke engang dækker renterne. Jeg har stadig ingen pension, opsparing eller 401(k). Da mit helbred forværres yderligere, og jeg skal arbejde færre timer eller slet ikke; hvad sker der med lånene? Virkeligheden i situationen er, at jeg nok skal sende hele min check til dem nu for at have nogen mulighed for at fjerne gælden. Jeg er også bekymret for, om gælden bliver frigivet, hvis jeg dør. Hvad skal jeg gøre?

Svar: At have sekscifret i studielånsgæld kan føles overvældende, men den gode nyhed er, at du allerede tager en meget smart beslutning: at prøve at få en indkomstdrevet tilbagebetaling fly. Disse planer er "tilgængelige for alle direkte lån inklusive forældre PLUS-lån," forklarer Anna Helhoski, studielånsekspert hos NerdWallet. Afhængigt af hvilken tilbagebetalingsplan du ansøger og kvalificerer dig til, eftergives lån efter 20 eller 25 års betalinger, selvom din månedlige betaling er $0 baseret på din indkomst. For at drage fordel af en af ​​de indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner, bliver du nødt til at samle dine lån i ét nyt direkte lån. Helhoski anbefaler at bruge denne Federal Student Aid's lånesimulator for at se, hvor meget du kan betale under forskellige planer. (Bemærk, at refinansiering af føderale lån vil fratage dem nogle af frynsegoderne såsom indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner; hvis nogen af ​​dine lån er private lån, er refinansieringsrenterne lave nu ⁠— se de laveste refinansieringssatser for studielån, du muligvis er kvalificeret til her ⁠— så en refi kan være værd at overveje.)

Har du et spørgsmål om at komme ud af studielån eller anden gæld? E-mail [e-mail beskyttet].

Når alt er sagt, er dette meget gæld, så det kan hjælpe dig med at få en professionel til at kigge. Institute of Student Loan Advisors (TISLA) tilbyder gratis rådgivning om studielån, og National Foundation for Credit Counseling (NFCC) hjælper med gratis gældsstyringsplaner og studielånsrådgivning samt kreditrapportgennemgange og konkursrådgivning. "Du skal arbejde med en person, der er velbevandret både i de forskellige former for føderale studielån og Parent Plus-lån, såvel som en uddannet gældsrådgiver," siger rektor og stiftende medlem af Clarity Northwest Lisa Weil. 

Hvad med handicap?

"Du kan undersøge berettigelse til en total og permanent handicap (TPD) udskrivning, hvis dine medicinske problemer i sidste ende forhindrer dig i at kunne arbejde," siger Andrew Pentis, certificeret studielånsrådgiver og studiegældsekspert hos Student Loan Hero. Dette kræver, at en læge attesterer, at en låntager er ude af stand til at deltage i væsentlig indtjening på grund af et permanent handicap; hvis det er nøjagtigt, kan deres føderale studielån blive frigivet. "Omkring halvdelen af ​​private studielån tilbyder en lignende handicapudskrivning," siger Mark Kantrowitz, forfatter til Hvem dimitterer fra college? Hvem gør ikke? .

Hvad sker der med din studielånsgæld, når du dør? 

Selvom det ikke er noget, låntagere ønsker at tænke på, kan de med høj gæld, som er ældre eller har helbredsproblemer, være bekymrede for, hvad der ville ske, hvis de stadig har studielån, når de dør. "Den noget trøstende nyhed er, at dine kære ikke vil blive hængende ved at betale af på regninger for føderale studielån, hvis du dør, og forældre skal ikke tilbagebetale PLUS-lån, hvis den studerende, som forælderen lånte lånet til dør," siger Helhoski. Hvis du går bort, skal din ægtefælle give en kopi af dødsattesten for at få de resterende føderale lån udbetalt, siger Pentis. Bemærk, at private lån fungerer lidt anderledes: Gæld, der er optaget til din egen skolegang, vil sandsynligvis blive afviklet, men et privatlån, som en forælder medunderskriver måske ikke. 

Spørgsmål redigeret for korthed og klarhed.