Jeg mistede mit job. Kan jeg trykke på pensionskonti uden bøder?

Jeg mistede mit job sidste år og skal tage mig af en forælder. Når jeg gør det, skal jeg hæve penge fra min pension. Jeg forstår ikke de skattemæssige konsekvenser og sanktioner. Jeg vil også gerne have adgang til enhver opsparing, jeg har uden begrænsninger eller bøder. Når jeg starter på mit nye job, hvad skal jeg så investere i fremover? Jeg ønsker ikke en anden situation, der opstår, hvor den eneste måde, jeg kan få mine penge på, er at tage en kæmpe straf. Størstedelen af ​​mine penge er i en traditionel IRA, og der er lidt i en Roth.

Jeg er ked af at høre, at du har at gøre med disse problemer, og jeg er glad for, at du spurgte om den bedste måde at håndtere dine hævninger på pensionskonto. At gøre dette på den rigtige måde kan hjælpe med at minimere din skattebyrde. Det er især vigtigt, når det er afgørende at bevare ressourcerne.

De fleste finansielle rådgivere advarer mod at trække penge ud af pensionskonti før pensionsalderen. Men når det er den eneste måde, du kan klare dine væsentlige udgifter, såsom bolig, mad og medicin, uden at blive begravet i højforrentet gæld, er det det rigtige træk. Og du vil gerne gøre det på den mest skatteeffektive måde.

Selvom du ejer pengene på dine pensionskonti, er hævninger før den officielle pensionsalder begrænset. Reglerne kan være komplicerede, men at have en solid forståelse af dem kan hjælpe dig med at undgå at betale IRS-bøder.

I de fleste tilfælde tager tidlige distributioner fra pensionskonti vil resultere i, at du får færre penge, end du har brug for, medmindre du tager højde for skatter og bøder. Sig for eksempel, at du har brug for 10,000 $. Mellem 10 % tidlig tilbagetrækningsstraf og de gennemsnitlige 25 % for føderale og statslige indkomstskatter kan du ende med kun $6,500 kontanter i hånden. For at ende med de fulde $10,000, skal du hæve mere end det fra din pensionskonto.

Jeg anbefaler stærkt samarbejde med en finansiel rådgiver eller skatterådgiver når du arbejder dig igennem dette. De kender strategier til at minimere skatter og bøder på dine hævninger og kan have forslag til andre ressourcer, du kan bruge.

Historien fortsætter

Her er hvad du behøver at vide om konsekvenserne af førtidspensionering og potentielle måder at begrænse skaden på.

A finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at forstå konsekvenserne af dine investerings- og indkomstbeslutninger.

At tage penge fra en traditionel IRA

Den generelle regel for traditionelle individuelle pensionskonti (IRA) er denne: Hvis du tager penge, før du når en alder af 59 1/2, betaler du almindelig indkomstskat af tilbagetrækningen plus en 10% bøde. Men der er nogle undtagelser, hvor du kan undgå de ekstra 10% hit. Disse omfatter:

• Sygeforsikringspræmier, du betaler, mens du er arbejdsløs

• Fuldstændig og varig funktionsnedsættelse

• Ikke-refunderede lægeudgifter på over 7.5 % af din justerede bruttoindkomst (AGI)

• Op til 10,000 USD for et førstegangskøb af bolig

• Udgifter til kvalificeret videregående uddannelse

Hvis nogen af ​​undtagelserne gælder for dig, indberetter du dem på IRS Form 5329, når du indsender din selvangivelse.

Hvis du virkelig er spændt på kontanter, kan du vælge ikke at få tilbageholdt nogen skat, men det kan efterlade dig med en uoverskuelig skatteregning når du indgiver din retur.

Tilbagetrækning fra din 401(k)

Processen for tidlige 401(k) tilbagetrækninger tilføjer et ekstra lag at håndtere: din arbejdsgivers regler. I de fleste tilfælde, hvis du er gået fra din arbejdsgiver af en eller anden grund, vil du ikke kunne få adgang til dine penge, før du rammer pensionsalderen. Det er sandt, medmindre du overfører kontoen til en IRA. Når du gør det, vil de almindelige traditionelle IRA-regler gælde.

Mens du stadig arbejder på jobbet med 401(k), beslutter din arbejdsgiver, om du kan tage tidlige hævninger eller låne penge fra din konto. Disse oplysninger bør indgå i plandokumenterne. Alternativt kan du tjekke ind hos personale- eller lønafdelingerne for at finde ud af, om en af ​​mulighederne er tilgængelige. Hvis du kan tage penge ud, bliver du nødt til at beslutte, hvilke muligheder der giver mere mening for dig.

At tage et lån fra din 401(k)

Lån fra din 401(k) virker som den bedre mulighed, men det har nogle ulemper. På plussiden har et lån ingen skattemæssige konsekvenser, og du betaler dig selv tilbage med renter. Det kan hjælpe med at genopbygge din pensionsopsparing i det mindste en smule.

På minussiden:

• Låntilbagebetalinger bliver normalt automatisk trukket fra din lønseddel, hvilket reducerer din hjembetaling.

• Betalinger starter normalt med den næste check, som vil påvirke dit nuværende cashflow, når du allerede har det svært.

• De fleste arbejdsgivere vil ikke lade dig bidrage, mens du har et udestående lån.

• Hvis du forlader dit job af en eller anden grund, herunder at blive fyret eller afskediget, skal du betale lånet tilbage med det samme. Hvis du ikke kan det, vil det blive behandlet som en tidlig tilbagetrækning, underlagt skatter og 10 % bøde.

Sådan tager du en tidlig tilbagetrækning fra din 401(k)

Hvis din arbejdsgiver tillader tidlige hævninger, vil de penge, du tager ud, være underlagt kildeskat og bøder, ligesom en IRA-hævning.

Vær også opmærksom på, at tilbagetrækningsreglerne er lidt anderledes for 401(k)-planer. For det første kan du kun udtage dine bidrag og arbejdsgiverkampe, men ikke nogen kontoindtjening. For det andet er der færre undtagelser til 10% bøden end der er for IRA'er.

Udtræk fra din Roth IRA

Med Roth IRAs, har du allerede betalt skat af de penge, du har bidraget med, så du kan hæve pengene til enhver tid. Men reglerne for enhver indtjening, der er akkumuleret i din Roth - udbytteindkomst, for eksempel - kommer med strenge knyttet. Hvis du trækker et beløb mere ud, end du har indbetalt, vil det blive pålagt skatter og bøder, hvis du er yngre end pensionsalderen.

Det gør Roth IRA'er til dit bedste førstevalg, når du skal dykke ned i pensionsopsparing uden at skulle beskæftige dig med ekstra skatter. Sørg for kun at hæve det, du lægger ind, ellers ender du med en skatte- og tvangssituation.

Næste trin

Efterhånden som din økonomi stabiliserer sig, vil du gerne genopbygge nødopsparing og ikke-pensioneringsressourcer sammen med pensionskonti. Det er især vigtigt, når du står over for en vedvarende vanskelig situation.

I så fald vil du først genopbygge tilgængelige nødopsparinger. Sørg for, at disse penge går ind i en FDIC-forsikret bankkonto da du ikke har råd til at miste noget af det. Hold disse kontanter mindst et skridt væk fra din almindelige checkkonto, så du ikke bliver fristet til at bruge dem til nødsituationer.

Derefter skal du prioritere at bidrage til en Roth IRA. Du går glip af den umiddelbare skattefordel, men du vil kunne hæve de penge skat og bodsfrit, når du har brug for det – med den ekstra bonus, at al indtjening vil være skattefri, når du når pensionsalderen.

Bidrag dernæst, hvad du kan, til din arbejdsgiverbaserede pensionsordning, især hvis de tilbyder matchende bidrag. Endelig finansier ikke-pensionsopsparing og investeringskonti. De tilbyder ikke skattefordele, men du vil ikke stå over for yderligere skatter eller bøder, når du bruger disse penge.

Michele Cagan, CPA, er klummeskribent i SmartAsset finansiel planlægning og besvarer læserspørgsmål om personlig økonomi og skatteemner. Har du et spørgsmål, du gerne vil have svar på? E-mail [e-mail beskyttet] og dit spørgsmål vil muligvis blive besvaret i en fremtidig kolonne.

Bemærk venligst, at Michele ikke er deltager i SmartAdvisor Match-platformen.

Tips til investerings- og pensionsplanlægning

• Overvej at arbejde med en finansiel rådgiver for at få vejledning i, hvordan man håndterer pensionskonti. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere i dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.

• Når du planlægger en pensionsindkomst, skal du holde øje med social sikring. Brug SmartAssets Social Security-beregner for at få et indtryk af, hvordan dine ydelser kunne se ud på pension.

Fotokredit: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86

Stillingen Spørg en rådgiver: Jeg mistede mit job. Kan jeg trykke på pensionskonti uden bøder? dukkede først på SmartAsset Blog.