Jeg er 44, gift og har en lille familie. Jeg har arbejdet som offentligt job i 15 år. Jeg tager cirka 41,000 USD hjem om året (3,416.00 USD/måned) efter alle fradrag og besparelser.
Jeg bidrager med 2,053 USD om måneden til tre arbejdsgiverkonti (defineret bidrag, supplerende livrente og udskudt kompensationsplan 401(a). Jeg er lige begyndt at se på mine gebyrer, og jeg var noget chokeret. Mellem de tre konti kommer de årlige gebyrer ud til at være 2,164 USD om året, mere end én måneds bidrag. Jeg har investeret uden for mine arbejdsgiversponsorerede konti med diversificerede lave gebyrer indenlandske ETF'er. Den eneste arbejdsgiverkonto, jeg kan ændre meget på, er den måned på $600, jeg tilføjer til min udskudte kompensation Plan 401(a).
Er skattefordelene det værd, når jeg går på pension at fortsætte med at betale administrationsgebyrerne i denne plan eller bare føje det til det, jeg investerer i lavpris-ETF'erne? Er der andre måder at forhandle gebyrer på med arbejdsgiversponsorerede pensionsordninger?
Med venlig hilsen,
Spar i 12 måneder ved at investere i 11 måneder
Kære Saving,
Det er dejligt, at du kigger på gebyrerne på din pensionskonto – de kan virkelig tære på dit redeæg, hvis de ikke administreres ordentligt.
Jeg kan ikke dykke for dybt ned i din personlige situation, især da jeg ikke har detaljerne i dine pensionsordninger foran mig, men du stiller et interessant spørgsmål, som jeg ved, at andre også har undret sig over. Giver det nogensinde mening at vælge en ekstern konto, som en IRA eller skattepligtig mæglerkonto, hvor du har mere kontrol i din portefølje, over en arbejdsgiver-sponsoreret konto, som en 401(k)?
Læse: Dette er de bedste nye ideer til pensionering
Du nævnte, at du har tre forskellige arbejdsgiverkonti (en gave i sig selv, ærligt talt!), og at den eneste, du virkelig kan gøre noget ved, er den, hvor du bidrager med $600 om måneden. Mit første spørgsmål til dig er: ville ikke længere bidrage med $600 til den plan gøre meget af en forskel i det $2,164 tal, du beregnede? Prøv at blive meget detaljeret om kontooplysningerne, og gennemgå, hvad hver plan opkræver. Du vil måske opdage, at 401(a)-gebyrerne virkelig ikke er så dårlige, og at fjerne dit bidrag på $600 ville ikke forårsage en dramatisk ændring i det beløb, du betaler i gebyrer hvert år.
Alle pensionsordninger – uanset om det er i den private sektor eller fra det offentlige – har deres egne specifikke regler, så det er svært at sige, om man virkelig kan ændre noget. Større virksomheders pensionstilbud har en tendens til at have lavere gebyrer end mindre virksomheders. For eksempel havde 401(k)-planer med 1,000 deltagere og $50 millioner i aktiver gennemsnitlige gebyrer på 0.90 % i 2021 sammenlignet med mindre planer med 100 deltagere og $5 millioner i aktiver, som havde et gennemsnit på 1.20 %, ifølge 401k gennemsnit bog, som sporer og sammenligner disse konti' gebyrer. Medarbejdere kan ikke forhandle gebyrerne med deres arbejdsgiver. Beslutninger om gebyrer træffes mellem arbejdsgivere og de virksomheder, der leverer pensionsordningerne.
Der kan være investeringsvalg inden for disse planer, du kan ændre, men det er noget, du bliver nødt til at diskutere med din plansponsor. En person i HR kan sandsynligvis hjælpe dig med at få mening i disse oplysninger eller fra investeringsselskabet, der huser disse konti, ved at sende dig vigtige plandokumenter, der præciserer, hvad der er tilgængeligt, hvornår ændringer er tilladt, og hvordan du navigerer i systemet.
Tjek MarketWatchs kolonne “Pensioneringshacks” til brugbare råd til din egen pensionsopsparingsrejse
Jeg vil sige - at spare på en anden investeringskonto ud over disse planer er vidunderligt, men der er masser af grunde til, at du måske vil holde fast i det $600-bidrag på en arbejdsgiver-sponsoreret pensionskonto. 401(a) giver mulighed for arbejdsgiverbidrag, herunder matchende medarbejderbidrag, så det er i det væsentlige som "gratis" penge, når de er optjent. Der er ingen arbejdsgivermatch med en mæglerkonto eller din typiske IRA.
Jeg er ikke sikker på, hvor du investerer i disse ETF'er, men hvis det skulle være i en IRA, skal du huske, hvor meget du bidrager med ville være begrænset. Det maksimale årlige bidrag for en IRA er $6,000 for personer under 50 år. Men dit bidrag på $600 om måneden svarer til $7,200 om året, hvilket betyder, at du lukker $1,200 i bidrag, hvis du er i en IRA.
Der er dog masser af skattefordele til IRA'er. Du er muligvis ikke berettiget til skattefradrag med en traditionelle IRA på grund af din deltagelse i arbejdsgiver-sponsorerede konti, men du kan bidrage til disse konti før skat, hvilket er fantastisk, hvis du er i en lavere skatteramme nu, end du forventer at være på pension. Med en Roth IRA, ville du betale skatten af dine bidrag nu og høste fordelene ved skattefrie hævninger i pension, en fordel, hvis du forventer at være i en lavere skatteramme i pension (eller du tror, at regeringen vil øge skattesatserne, når du Nå frem).
Uanset hvad, vil investering i en ekstra konto, når du allerede deltager i arbejdsgiversponsorerede planer, hjælpe dig enormt i alderdommen.
Mens du laver dine analyser, foreslår jeg, at du også gennemgår, hvordan dine ETF'er faktisk klarer sig. Gebyrer er vigtige, men det er også ydeevnen og hensigtsmæssigheden af investeringerne i dine porteføljer. Bliv ikke bekymret, hvis din portefølje ikke klarer sig særlig godt lige nu – at sige, at aktiemarkedet er volatilt de sidste par måneder ville være en underdrivelse – men tjek dine investeringsvalg ind for at sikre dig, at de passer til dine mål og behov, og at de fungerer bedst for dig i det lange løb.
Læsere: Har du forslag til denne læser? Tilføj dem i kommentarerne nedenfor.
Har du et spørgsmål om din egen pensionsopsparing? E-mail os på [e-mail beskyttet]
Kilde: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- en-af-planerne-for-en-ira-i stedet-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo