Jeg planlægger at gå på pension som 62-årig. Jeg får $1,500 om måneden i lejeindtægt og har $200,000 i opsparing. Skal jeg få en finansiel rådgiver til at hjælpe mig?

Spørgsmål: Jeg planlægger at gå på pension som 62-årig. Jeg har $200,000 i opsparing, og jeg har et betalt lejehus med en huslejeindtægt på $1,500 om måneden. Mit hus, som jeg bor i, er også betalt. Jeg er ikke sikker på, hvad jeg skal gøre med min opsparing. Hvordan kan en finansiel rådgiver hjælpe mig? Er der noget, du kan anbefale? (Leder du også efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.)

Svar: At have et engangsbeløb i din opsparing kan nogle gange være svært at fordele ordentligt - men du behøver ikke nødvendigvis en finansiel rådgiver til at hjælpe dig her, selvom du måske kan finde en nyttig. Her er fordele og ulemper ved at hyre en rådgiver til at hjælpe. 

Den finansielle rådgiver rute

Mange finansielle rådgivere er dygtige til at hjælpe kunder med at navigere vejen til pensionering, hvilket kan omfatte investering og opsparing til pensionering, socialsikringsydelser, krav om strategier, sundhedsomkostninger før og efter Medicare, planlægning af sundhedsudgifter til langtidspleje (LTC) og hjælp du sænker din livstidspensionsskat. Hvis det er ting, du ikke føler dig tryg ved at tackle selv, kan du overveje en finansiel rådgiver. 

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller leder du efter en ny? E-mail [e-mail beskyttet].

En anden ting, som en finansiel planlægger kan gøre, er at se på netop din situation og lade dig vide, om det er realistisk at gå på pension som 62-årig. Det kan faktisk give langt mere økonomisk mening at vente. At udskyde opkrævningen af ​​social sikring i et år øger ydelsen med omkring 8 % plus leveomkostningsjusteringen (COLA) for hvert år indtil 70 år. "Hvis du er indstillet på at gå på pension som 62-årig, vil du gøre det, men som en fiduciær rådgiver ville jeg være nødt til at tage de meget store omkostninger ved at gøre det op,” siger certificeret finansiel planlægger Chris Chen hos Insight Financial Strategists.

Rådgiveren kan også, som du påpegede, hjælpe dig med at finde ud af, hvad du skal gøre med din opsparing på 200,000 kroner. "De kan se på din risikokapacitet og tolerance og komme med anbefalinger til, hvordan du bedst udnytter dine opsparinger," siger certificeret finansiel planlægger Danielle Harrison fra Harrison Financial Planning. 

En stor ulempe ved en rådgiver er omkostningerne. De fleste rådgivere opererer under en af ​​tre betalingsmodeller; pr. plan fast gebyr, timetal og aktiver under forvaltning (AUM). Mens omkostningerne for hver af disse varierer afhængigt af faktorer som placering, ekspertise og kompleksiteten af ​​ens situation, har timekonsulenter en tendens til at opkræve mellem $150 og $350 i timen, rådgivere med fast honorar kan opkræve alt fra $2,500 til $10,000 pr. plan, og typisk interval for aktiver under forvaltning er generelt 1 %.

Uanset hvilken honorarmodel du vælger, skal du kigge efter en rådgiver, der kun koster et gebyr for at sikre, at du arbejder med en person, der sætter dine interesser først, i modsætning til en person, der tjener en kommission eller bliver betalt for at promovere eller sælge et specifikt produkt, selv hvis det ikke er det bedste for din økonomi. For at finde en finansiel planlægger, der passer til regningen, kan du overveje at bruge National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) find-en-rådgiver-værktøj eller Certified Financial Professional's Let's Make a Plan-portal. (Leder du også efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.)

DIY-ruten

Men du behøver ikke en professionel til at hjælpe dig med at administrere dine penge. Du bliver nødt til at gøre dit hjemmearbejde med at tegne social sikring (at vente, som vi diskuterede ovenfor, vil generelt give dig højere månedlige udbetalinger) og om, hvor meget du skal trække fra din opsparing og hvornår. "200,000 $ og indkomst fra en leje er mere end de fleste amerikanere, men jeg ville gense tanken om pensionering ved 62 på grund af den sociale sikringsstraf, der følger med det. Jeg vil måske foreslå en passende investeringsplan,” siger Chen.

Chancerne er, at du foretrækker lavrisikoinvesteringer, hvilket betyder, at du måske vil overveje at placere dine penge på opsparingskonti med højt afkast, investere i kortsigtede cd'er, købe skatkammerbeviser, sedler, obligationer og TIPS, investere i lavt afkast. obligationer og faste livrenter for at bevare dit redeæg. På sin side siger den certificerede finansplanlægger Kaleb Paddock hos Ten Talents Financial Planning, at du skal prioritere at få det bedste udbytte af din livsstil og livserfaringer. "Brug på de ting, der betyder mest for dig, mens du stadig planlægger klogt for livets uventede kurver," siger Paddock.

Vil du lære mere om økonomi, før du tager DIY-ruten? Overvej bøger som Retirement Planning Guidebook af Wade Pfau, How to Make Your Money Last: The Indispensable Retirement Guide af Jane Bryant Quinn og The Ultimate Retirement Guide for 50+: Winning Strategies to Make Your Money Last a Lifetime af Suze Orman, der fokus på pensionsplanlægning.

Leder du efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan matche dig med en rådgiver, der opfylder dine behov.

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller leder du efter en ny? E-mail [e-mail beskyttet].