Jeg vil gå på pension næste år, men jeg har 25,000 USD i kreditkortgæld og en større månedlig betaling på realkreditlån - jeg bor også sammen med mine tre børn og eks.

Jeg planlægger at gå på pension i slutningen af ​​næste år med $25,000 i kreditkortgæld og 15 år mere til at betale mit realkreditlån. Kreditkortene har 0% rente. Jeg har en god medicinsk fordel, når jeg går på pension, og den vil dække mine to sønner under 26 år. Mine månedlige udgifter er $2,000, inklusive livsforsikring, forsyningsselskaber og en bilbetaling.  

Mit realkreditlån er omkring $4,000 månedligt beslaglagt. Renten er 2 % indtil januar 2022, derefter 3 % indtil januar 2023 og restlånet er 4.5 %. Kan det betale sig at refinansiere til en lavere rente? Jeg planlægger også bare at betale hovedstolen og betale renter i december og april. Jeg har to kreditkort: et med en samlet værdi på 20,000 USD, hvor kampagnen på 0 % slutter i april 2021, og et andet med 4,500 USD, hvor kampagnen med 0 % rente slutter i december. 

Jeg arbejder for staten og har en pension og 401(k) og 457 investeringer på i alt 110,000 $. Jeg har også en måneds udgifter i en nødkasse. Jeg kan kun ansøge om lån til pensionskontiene, mens jeg er ansat. 

Jeg vil gerne spørge, om det vil være en god idé at gå på pension. Hvis ja, er det så passende at tage et lån sammen med min investering for at betale kreditkortgælden, inden jeg går på pension? Baseret på vores fordel, behøver jeg ikke at tilbagebetale gælden (til 401(k)) efter min pensionering, medmindre jeg vinder i lotteriet eller noget. Der vil ikke være en straf. Min årlige bruttoindkomst er $96,000.

Jeg er samlevende med min eks på huset, men får overhovedet intet bidrag fra ham. Jeg arbejder sammen med min advokat for at se, om jeg har ret til at sparke ham ud af huset.

Please hjælp.

Tak.

CDT

Se: Jeg er en 57-årig sygeplejerske uden pensionsopsparing, og jeg vil gå på pension inden for syv år. Hvad kan jeg gøre?

Kære CDT, 

Du har meget at jonglere med, så det faktum, at du kontakter nogen for at få økonomisk vejledning, bør betragtes som en præstation i sig selv!

Sandheden er, at du måske vil vente med at gå på pension, hvis du kan. Det er fantastisk at have $110,000 på pensionskonti, og du ønsker ikke at skulle begynde at falde ned, mens du også forsøger at administrere en måde at betale ned på kreditkortgæld og et realkreditlån. Skulle der opstå en nødsituation, kan det ende med at tage en stor del ud af det redeæg med at skade dig betydeligt i det lange løb. 

"Jeg tror, ​​hun er nødt til at se nærmere på sine indtægter og udgifter," sagde Tammy Wener, en finansiel rådgiver og medstifter af RW Financial Planning. "Når det kommer til pension, er der så mange ting uden for din kontrol, som inflation og investeringsafkast. Den ene ting, du har kontrol over, er udgifter.” Ydermere kan din pension være nok til at opretholde din livsstil - selvom rådgivere undrede sig over, hvad du præcist ville få ud af den pension hver måned - men du ville stadig være bedre stillet med et større redeæg at falde tilbage på. 

Sig, at du trods alt går på pension næste år, men du har stadig kreditkortgæld og store regninger at betale. Enhver pensionsindkomst, du har med og uden for dine nuværende midler, er muligvis ikke tilstrækkelige til dine nuværende leveomkostninger, og hvis du om nogle år indser dette, kan du ende tilbage i arbejdsstyrken - selvom det kan være svært at få det samme eller et lignende job, du allerede har. 

Lad os se på dine 401(k) og 457 planer et øjeblik. Du sagde, at du kunne tage et lån, og baseret på din fordel behøver du ikke betale det tilbage, men du skal være yderst forsigtig med dette. Med 401(k) lån, medarbejdere kan blive forpligtet til at tilbagebetale lånet, hvis de er adskilt fra deres arbejdsgivere, så dette er en betingelse, du absolut bør bekræfte. Hvis der var nogen misforståelse om, hvordan et lån behandles, ville det resterende lån blive behandlet som skattepligtig indkomst, når du forlod dit job, sagde Wener. 

Finansielle rådgivere advarer normalt investorer om ikke at tage lån og hævninger fra pensionskonti, hvis de kan undgå det, og i dit tilfælde kan det især være tilfældet, da du planlægger at gå på pension i det næste år. Når du tager et lån, betaler du muligvis dig selv og din konto tilbage, men din saldo reduceres med lånebeløbet, hvilket betyder, at du kan miste investeringsafkast. Midt i denne pandemi fortryder mange af de amerikanere, der tog et lån eller hæve det nu, en nylig undersøgelse fundet. "Jeg vil ikke anbefale at 'bytte gæld' ved at tage et lån fra hendes investeringer," sagde Hank Fox, en finansiel planlægger. "I stedet bør hun betale det skyldige beløb hver måned for at undgå finansieringsomkostningerne og fortsætte med at nedbetale saldi." 

Gå ikke glip af: 5 måder at finde gratis økonomisk rådgivning

Overvej også, hvad der ville ske, hvis du fortsatte med at arbejde: du ville stadig være i stand til at bidrage til en pensionskonto, øge din opsparing og, hvis det er relevant, høste frugterne med en arbejdsgivermatch. Du vil også indsnævre den tid, du har mellem pensionering og når du kan kræve Sociale ydelser, sagde Fox. 

Uden for pensionskontiene bør du prøve at opbygge en "større" nødfond, sagde Wener. Finansielle rådgivere foreslår typisk tre til seks måneders leveomkostninger, selvom du måske ønsker at stræbe efter tættere på seks for at opveje eventuelle uønskede scenarier. 

Jeg er ikke sikker på, hvad motivationen var for at gå på pension næste år, men hvis du kan udskyde det, kan dette være den bedste løsning. "Den første ting, jeg vil anbefale, er, at hun genovervejer at gå på pension næste år," sagde Fox. "Da hun bliver 57 i november og forudsat at hun er ved godt helbred, bør hun forvente at gå på pension i 30 år eller mere." 

Hvis udsættelse af pension ikke er en mulighed, og det er det ikke altid, foreslår han, at du reducerer eller fjerner dit realkreditlån, da det er din langt største udgift. Du kunne refinansiere, sagde Wener. Renterne er meget lave i disse dage, og selvom du måske ender med at betale lidt mere hver måned i de næste to år sammenlignet med de 2 %, du har i øjeblikket, ville du ende med at betale det samme og derefter mindre fra februar 2022 og på. 

Med hensyn til dine kreditkort er det en stor hjælp at have en rente på 0 % til at betale gæld hurtigere, så du bør prøve at udvide den fordel, enten ved at ringe og spørge om dine muligheder med dit nuværende kreditkortselskab eller se på alternative 0% rentekort. 

A finansiel rådgiver – specifikt, en certificeret finansiel planlægger – kunne virkelig hjælpe dig med at få fat i tallene og finde meningsfulde måder at få mest muligt ud af de penge, du har nu og vil gå på pension, sagde Vince Clanton, rektor og investeringsrådgiverrepræsentant hos Chancellor Wealth Management. 

En rådgiver kan indsamle oplysninger om din nuværende indtjening og udgifter, pensionsopsparing, potentielle sociale sikringsydelser og pension og oprette en finansiel plan for at hjælpe dig med at navigere i pension. "Frivillig pensionering, og især førtidspension, er meget store beslutninger," sagde Clanton. "Det er ekstremt vigtigt at kende og forstå alle variablerne." 

Brevene er redigeret for klarhedens skyld.

Har du et spørgsmål om din egen pensionsopsparing? E-mail os på [e-mail beskyttet]