Hvis du har sparet så mange penge, behøver du ikke en livrente

At skabe indkomst til pension er en af ​​de største udfordringer, amerikanske arbejdere har med at planlægge, hvordan de vil kunne leve komfortabelt, når de stopper med at arbejde. En af de mest almindelige måder at skabe denne indkomst på er at købe dig selv en livrente. Ny undersøgelse fra investeringsanalysefirmaet Morningstar, dog viser, at hvis du har formået at spare en tilstrækkelig mængde penge i løbet af dine arbejdsår, er en livrente faktisk ikke det bedste valg for dig.

Hvis du vil have hjælp til at bestemme den bedste fremgangsmåde for din egen pensionering, så overvej samarbejde med en finansiel rådgiver.

Grundlæggende om livrente

livrenter er ikke den enkleste investering at forstå, så lad os starte med lidt af et lynkursus i, hvad de er, og hvordan de fungerer.

Grundlæggende er en livrente en forsikringsaftale. Du betaler et forsikringsselskab en månedlig præmie nu, og til gengæld får du en udbetaling på et senere tidspunkt. Der er to grundlæggende typer af livrenter - faste og variable. EN fast livrente har en forudbestemt udbetaling, og præmierne, du betaler på markedet, har ingen indflydelse. EN variabel livrente, på den anden side vil have en udbetaling, der afhænger af, hvordan de investeringer, der foretages med dine præmier, klarer sig. Der vil generelt være en minimumsbetaling, der garanterer, at du ikke mister din hovedstol, men det er muligt, at pengene slet ikke vokser, hvilket ikke er et problem med en fast annuitet.

Når det er tid til at indsamle dine penge, vil du ofte have valget mellem et engangsbeløb eller annuitiserede betalinger. Nogle livrenter udbetaler indtil døden, mens nogle kun betaler i et forudbestemt tidsrum. Alt dette bestemmes, når du køber din livrentekontakt.

Hvem bør og bør ikke bruge livrenter?

Når du går på pension, vil mængden af ​​penge, du får hver måned, sandsynligvis falde drastisk. Afhængigt af din alder, har du muligvis Sociale sikringer, og nogle kan have pensionsudbetalinger, men for det meste vil du ikke have indkomst indsat på din bankkonto som du gjorde, da du arbejdede. Livrenter søger at afhjælpe det.

Historien fortsætter

Hvis du har sparet nok penge, mens du arbejder, kan en livrente dog faktisk ikke være et godt valg, ifølge en nylig rapport fra Morningstar:

"I særdeleshed, hvis en deltagers formue er mere end 36 gange deres nødvendige årlige pensionsindkomst (defineret som forskellen mellem årlige deterministiske udgifter og socialsikringsindkomst), er der ikke meget plads til, at en livrente kan påvirke deres pensionering meningsfuldt," lyder det i rapporten. . "Dette skyldes, at deltagere med højere formue mere eller mindre selv kan forsikre sig mod risiko for lang levetid"

Ifølge Morningstars beregninger vil en person med 36 gange sin nødvendige årlige pensionsopsparing lykkes med at finansiere sin pension på en fornuftig måde 95 % af tiden med en porteføljestrategi. Den procentdel tikker kun op til 95.9 %, hvis du bruger en livrente, ikke nok forskel til at retfærdiggøre brug af en livrente.

Rapporten bemærker, at livrenter heller ikke er den bedste mulighed for dem, der har nok indkomst gennem en kombination af en inflationskorrigeret pension og social sikring.

Social Security Bridge - En anden mulighed

Morningstar beskriver også en alternativ plan for at sikre, at du har penge nok i pension uden at skulle købe en livrente, en strategi kendt som Social Security Bridge.

Sådan fungerer det: Når du går på pension, skal du ikke straks ansøge for at få sociale ydelser. Tag i stedet en større del af din pensionsopsparing, end du normalt ville tage i de første mange år, efter du stopper med at arbejde.

Når du fylder 70, ansøger du om socialsikring. Ved at vente til den alder får du faktisk væsentligt højere betalinger – mere end 40 % ifølge rapporten. Når du begynder at tage disse betalinger, kan du reducere det beløb, du trækker ud af dine pensionskonti hvert år.

The Bottom Line

Livrenter er nyttige værktøjer til pensionsopsparing, som giver dig mulighed for at skabe en garanteret indkomst, efter du går på pension. Morningstar-analyse viser dog, at hvis du har mindst 36 gange din nødvendige årlige indkomst opsparet på pensionstidspunktet, behøver du sandsynligvis ikke at få en livrente.

Pensioneringstips

• Den bedste måde at planlægge din pension på er ofte at få professionel hjælp. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAsset's gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.

• Opsparing i en 401 (k) er, hvordan de fleste mennesker akkumulerer penge til pension. Hvis din virksomhed tilbyder en arbejdsgiver match program, sørg for at drage fordel og ikke efterlade nogen penge på bordet.

Fotokredit: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004

Stillingen Hvis du har sparet så mange penge, behøver du ikke en livrente dukkede først på SmartAsset Blog.