Jeg vil arve $40,000 fra min bedstemor. Skal min mand og jeg booste vores børns college-opsparingskonti eller betale af på kreditkort og studielån?

Jeg har en vis kreditkortgæld, der er opstået under en arbejdsløshedsperiode under pandemien. Min ægtefælle og jeg har studielånsgæld. Hans gæld bliver betalt af inden for det næste år, mens min stadig har en del år tilbage. 

Vi har to mellemskolebørn. Vi har college-konti til dem, men de er ikke nær nok. Vi har ret velfinansierede pensionskonti til os begge. Vi har et realkreditlån, der formentlig har omkring 15 år tilbage. 

Vi har også et meget gammelt hus, der virkelig trænger til noget arbejde. Vi har ikke rigtig set nærmere på investeringer, men er åbne over for dem. Så vi prøver at finde ud af, hvad vi skal gøre med disse penge.

Vi er næsten sikre på, at det er smart at betale vores kreditkortgæld fuldt ud. Men vi vil stadig have næsten $30,000 tilbage at arbejde med, når vi har gjort det. Vi vil gerne arbejde på huset, men er det det smarteste økonomiske træk? 

Skal vi lægge mere ind på kollegiets regnskaber eller forsøge at betale af på studielånene i stedet for?

Tak.

Barnebarn, hustru, mor

Kære GWM,

Dine instinkter er korrekte. Alle de ovenstående.

Betal først den højeste gæld. Med variable kreditkortsatser på 19.9 %, bløder enhver, der ikke betaler deres kreditkort fuldt ud hver måned. Du åbner din tegnebog og lader dine hårdt tjente dollars blæse i vinden - en dårlig vind.

Efter at have betalt dine kreditkort, er $30,000 en gave og et stort beløb for millioner af amerikanere. Når det er sagt, vil det kun gå så vidt, så du bliver nødt til at prioritere dit forbrug og din investering. Du behøver ikke tage nogen forhastede beslutninger.

Du siger ikke, hvor meget du skylder i studielån, og hvilken rente du betaler, og hvor meget du tjener, så det er svært at give dig et endegyldigt svar. Føderale studielånssatser kunne variere mellem 4.99% og 7.54%.

Men private studielån kan løbe langt højere end det. Hvis du får hjælp fra en finansiel rådgiver, bør du kunne ringe til, om det er en god plan at fortsætte med at betale dine studielån af hver måned, eller banke det på hovedet.

"At betale studielånsgæld i et engangsbeløb er ikke altid økonomisk fornuftigt, især hvis det vil belaste dit økonomiske velvære," Experian siger. "Hvis det vil kræve, at du opbruger din nødfond, kan du bringe dig selv i en sårbar situation."

Fortsæt med at finansiere dine pensionskonti fuldt ud, og sørg for, at du har en nødfond på mindst seks måneders udgifter - ideelt set 12 måneder - og fortsæt med at spore dine månedlige udgifter for at sikre, at du ikke opbygger kreditkortgæld igen.

"At arbejde sammen med din arbejdsgiver for at sikre et arbejdsgivermatch til din 401(k) eller tilføje yderligere skatteudskudte muligheder vil hjælpe dine opsparinger til at stige hurtigere," siger Jacqui Kearns, Chief Wellbeing Officer hos Affinity Federal Credit Union i New Jersey. "Sørg for at diskutere dine investeringsmuligheder også for at sikre, at du er afbalanceret og føler, at du søger en finansiel konsulent til at hjælpe dig med at veje, hvad der virker bedst."

Det er dejligt, at du ejer dit eget hjem. Kearns citerer 2022 Institut for Bolig og Byudviklings rapport, hvoraf det fremgår, at amerikanske husstande i gennemsnit skal bruge no mere end 30 % af boligudgifter, inklusive husleje eller afdrag på realkreditlån, forsyningsselskaber og andre gebyrer.

Du siger ikke, hvilken alder du er, eller hvor meget egenkapital du har eller din rente, men lad os håbe du er låst fast til en lav rente, eller refinansieret til en lav rente. Med en inflation på 6.4 % i januar, bør du lægge dine penge et andet sted.

Overvej at lægge nogle kontanter i et indskudsbevis, en opsparingskonto med både en fast løbetid - typisk fra tre måneder til fem år - og en fast rente. Nogle online konti har renter på op til 4.4 pct. 

Tag en lektion fra dette par som lever sparsomt og sætter cirka 20 % af deres indkomst i skoleopsparing til deres børn. "Folk her i forstæderne ser os som fattige," skrev de. Men de vil have en behagelig pension. 

Husrenovering er vigtig. Selv relativt mindre renoveringer kan spare dig for at bruge titusindvis af dollars på for eksempel et nyt tag eller håndtere tør råd om 10 år. Hjem, ligesom mennesker, kræver regelmæssig tune-ups. 

Som en sidebemærkning tæller arv ikke som fælleseje, så mens du budgetterer som familie, er du også fri til at have det sidste ord om, hvordan du bruger eller investerer disse penge, hvis du skulle komme i en blindgyde med din mand.

Jeg er ked af, at din bedstemor havde så svære et par år, men jeg er glad for, at hun er i fred, og jeg er sikker på, at hun ville blive meget glad for at vide, at hendes livsforsikring hjælper hendes børnebørn, efter hun er gået. Held og lykke med alle dine planer.

You kan e-maile The Moneyist med alle økonomiske og etiske spørgsmål relateret til coronavirus på [e-mail beskyttet], og følg Quentin Fottrell videre Twitter.

Til betaling Moneyist private Facebook gruppe, hvor vi ser efter svar på livets tøffeste pengeproblemer. Læsere skriver til mig med alle mulige dilemmaer. Indsend dine spørgsmål, fortæl mig, hvad du vil vide mere om, eller afvej de seneste Moneyist-kolonner.

Moneyisten beklager, at han ikke kan besvare spørgsmål individuelt.

Mere fra Quentin Fottrell:

Min forlovede betaler $1,700 om måneden til IRS og skylder studiegæld. Vi er begge 57. Skal jeg gifte mig med ham for hans sociale sikring og pension?

 Min entreprenør opkrævede mig $3,000 for en ny dør efter at have tilbudt mig $2,000, så jeg annullerede jobbet og tjekkede. Skal jeg betale hans 30 $ returcheckgebyr?

Min far refinansierede min afdøde mors hus, selvom hun ønskede, at det skulle blive delt mellem hele familien. Hvilken udvej har jeg?