Jeg er 53, lige blevet afskediget og spekulerer på, hvad jeg skal gøre nu. Jeg har 425 USD gemt til pension, 10 USD i en HSA og en ejendom, jeg kunne sælge for 200 USD ekstra i kontanter. Er det klogt at få professionel hjælp? 

Spørgsmål: Jeg blev opsagt fra mit arbejde i 12 år. Jeg har et par spørgsmål om, hvordan jeg omarrangerer min fremtidige økonomiske plan. Jeg er 53 år gammel, og jeg planlægger at vende tilbage til arbejdet, når jeg finder et job inden for de næste par måneder. Jeg er gift, men jeg har separate økonomiske konti fra min mand. Jeg har $350K i en 401(k), $75K i en IRA med et andet finansielt selskab og en HSA-konto med $10K. Skal jeg flytte alle investeringskonti til en enkelt investeringskonto, og hvis ja, hvordan gør jeg det, og vil det have nogen skattemæssig indvirkning, som jeg måske ønsker at undgå? Jeg planlægger også at sælge min ejendom, hvilket kan give mig yderligere 200 USD i kontanter, når den er solgt. Er det en god idé at konsolidere alle aktiver til en enkelt investeringskonto, eller skal jeg investere dem i forskellige køretøjer? 

Svar: Vi er så kede af at høre om dit jobtab, men tillykke med de besparelser, du har opbygget, og den ejendom, du kunne tjene på. Der er meget at pakke ud her, så vi vil tage fat på dine spørgsmål et efter et og tage stilling til, om du måske vil hyre en professionel til at hjælpe dig. (Ønsker du at hyre en finansiel rådgiver? Du kan bruge dette værktøj til at blive matchet med en rådgiver, som måske opfylder dine behov.)

Fordele og ulemper ved at konsolidere pensionskonti

Konsolidering af pensionsmidler (som din 401(k) og IRA) på ét sted kan give mening - men det er ikke altid det rigtige træk. (Og professionelle siger, at dine HSA-midler er en anden sag). 

På fordelssiden ved at konsolidere dine pensionsmidler: "Konsolidering gør det nemmere at spore dine aktiver, at vælge fra en bred vifte af fonde, ETF'er eller individuelle aktier eller obligationer, for at holde omkostningerne lave, at få professionel ledelse og at få adgang til dine penge når tiden kommer,” siger den certificerede finansplanlægger Tom Belding fra Belding Financial Planning.

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller ønsker du at ansætte en ny? E-mail [e-mail beskyttet].

Du ønsker måske at konsolidere din 401(k) og traditionelle IRA - enten i den eksisterende IRA eller i en ny, afhængigt af hvordan din oplevelse med din IRA-depoter har været indtil videre - ved at starte en rollover med IRA-depotmanden, siger certificeret finansiel planlægger Cristina Guglielmetti fra Future Perfect Planning. (Bemærk, at hvis din IRA er en Roth IRA, vil du sandsynligvis ikke ønsker at fusionere det med din 401(k) af skattemæssige årsager, for med 401(k) bidrager du med penge, som du ikke har betalt skat af og med Roth IRA, bliver dine bidrag ydet, efter at du har betalt skat.)

Men hvis du forventer at vende tilbage til arbejdet snart, kan det være værd at vente med at undersøge, hvordan pensionsopsparingen, der tilbydes hos den nye arbejdsgiver, er. Hvis investeringsmulighederne er gode, giver det måske mere mening i sidste ende at rulle alt over i den plan for ultimativ enkelhed,” siger Guglielmetti. For at gøre dette skal du kontakte din nye 401(k)-udbyder og starte rollovers med dem, og derefter investere pengene,” siger Guglielmetti. 

Og hvis du mener, at du måske skal låne fra en fremtidig 401(k), kan det være en god ide at holde 401(k)-midler adskilt. (En 401(k)-plan giver ofte deltageren mulighed for at låne fra deres konto, selvom dette kommer med risici som at betale bøder, tilbagebetaling koster mere end dine oprindelige bidrag, nulstilling af tilbagebetalingsuret, hvis du mister dit job og mere.)

"Som tidligere ansat vil du ikke være i stand til at låne fra din gamle plan, men når du først har fundet et nyt job, og hvis du har en 401(k) plan, og den tillader rollovers med låneprivilegier, og du vil have den mulighed i fremtiden , vil du måske holde dine 401(k) penge adskilt fra andre konti,” siger den certificerede finansplanlægger Scott O'Brien fra WorthePointe. Du kan også rulle dine penge fra den eksisterende 401(k) til en IRA uden straf og derefter tilbageføre midlerne til en ny 401(k), når du har et nyt job. 

Du vil også sørge for at revurdere spørgsmål som investeringsrådgivningsgebyrer, der kan reduceres af konsolideringskonti og kvaliteten og omkostningerne ved de investeringsmuligheder, der bruges på dine forskellige konti. "Overvej dine mål for disse fonde. Vil du bruge dem til at købe en anden ejendom eller finansiere andre mål i den nærmeste fremtid? I så fald er højrisikoinvesteringer måske ikke passende,” siger Daniel.

Ønsker du at ansætte en finansiel rådgiver? Du kan bruge dette værktøj til at blive matchet med en rådgiver, som måske opfylder dine behov.

Er der skattemæssige konsekvenser af konsolidering af pensionskonti?

Overførsler, der er rollovers via depotbank til depot-overførsel, en direkte overførsel mellem til finansielle institutioner, bør ikke lide under nogen aktuelle skattemæssige konsekvenser. "Du burde ikke bede om en fordeling af en check udstedt til dit navn, ellers starter en 60-dages overgangsperiode, så du kan få disse penge ind på en pensionskonto. Hvis perioden på 60 dage udløber, uden at checken er indsat på en pensionskonto, så bliver du beskattet af ikke-Roth-penge,” siger O'Brien.

Hvad skal man gøre med en HSA

Det er klogt at holde din HSA adskilt fra dine pensionskonti, men hvis din eventuelle nye arbejdsgiver tilbyder en HSA, kan det være fornuftigt at rulle den gamle ind i den nye. En HSA giver dig mulighed for at bidrage med dollars før skat uden at betale skat af indtjening, og du kan trække pengene skattefrit når som helst for at betale for lægeudgifter.

Bemærk, at mange HSA-konti har investeringsmuligheder. "Nu hvor du er skilt fra din virksomhed, kan du overveje at flytte din HSA til en udbyder, der opkræver lavere gebyrer eller tilbyder bedre investeringsmuligheder," siger certificeret finansiel planlægger Matthew Daniel fra Columbus Wealth Management.

Hvad skal man gøre med provenuet fra salget af en ejendom

"Hvis du sælger en ejendom og ønsker at investere provenuet, skal pengene være på en mæglerkonto, der er forskellig fra 401(k), IRA og HSA. Disse konti kan ikke blandes uden at løbe ind i en uønsket skattemæssig konsekvens,” siger Guglielmetti. 

Selvom din idé om at konsolidere til en enkelt investeringskonto kan lyde ønskelig, er det desværre ikke en god mulighed. "Pensionskonti, HSA og skattepligtig konto med udbytte fra huset skal stå på separate konti. Selvfølgelig kan du måske tage noget af overskuddet fra huset og bidrage til din IRA eller HSA afhængigt af din personlige situation,” siger O'Brien. 

Skal du hyre en finansiel rådgiver? 

Svarene ovenfor burde starte dig på rette vej, uden at du umiddelbart har brug for en finansiel rådgiver, især da du i øjeblikket er arbejdsløs og forsøger at spare penge. Når det er sagt, hvis du føler, at du har brug for finansiel eller investeringsvejledning, kan en rådgiver være smart. Her er 15 spørgsmål, du bør stille enhver rådgiver, du måtte ønske at hyre, og hvordan kender personen også. I dit tilfælde kan en time- eller projektbaseret rådgiver give mening, som har erfaring med både fast ejendom og pensionsplanlægning. (Ønsker du at hyre en finansiel rådgiver? Du kan bruge dette værktøj til at blive matchet med en rådgiver, som måske opfylder dine behov.)

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller ønsker du at ansætte en ny? E-mail [e-mail beskyttet].

Spørgsmål redigeret for korthed og klarhed.