Jeg er 68, min mand er uhelbredeligt syg, og hans ejendom på $3 millioner går til hans søn. Jeg vil bruge resten af ​​mine dage på at rejse – vil jeg have penge nok?

Manden modtog en engangsudbetaling fra social sikring, før vi mødtes. Vi har altid levet gældfrit, og jeg har en fin 2020-bil. Mens jeg lever en beskeden livsstil, har hans helbred forhindret os i at nyde en ferie i otte år. Jeg er ivrig efter at rejse mere i fremtiden. Min mand er uhelbredeligt syg og vil sandsynligvis kun leve et år eller to mere. Hans lægeregninger er ikke mit ansvar.

I 2019 byggede vi et nyt hjem. Selvom dens nøjagtige værdi er ukendt, vil jeg sandsynligvis rydde omkring $800,000 for dette aktiv, idet jeg forventer, at jeg vil købe et mindre hjem ved hans bortgang.

Jeg får social sikring og pension og indsamler nu omkring 20,000 $ i alt årligt. Jeg har været en ambitiøs opsparer og har nu nået omkring $350,000, hvor jeg tjener gode penge på mine investeringsforeninger. Andre aktier er værd omkring $20,000, og jeg har en 457-konto til en værdi af $65,000. Jeg har $60,000 i opsparing og $20,000 i checking i øjeblikket. 

Jeg har aldrig fjernet en skilling fra mine investeringer, og tvivler på, at meget vil ændre sig, som ville nødvendiggøre dette, indtil jeg er alene. Min mand betaler vores leveomkostninger nu. Mit mål er at nyde resten af ​​mit liv og efterlade så mange penge som muligt til mine fire søskende. 

Det lyder ret godt for mig, men jeg har taget risici ved at holde min opsparing i aktier for at opnå et årligt realiseret afkast på mere end 15 % i det sidste årti. Og det har jeg ikke langtidsplejeforsikring.

Kan jeg forvente at leve mit liv med et godt økonomisk helbred?

Se: Vi er i slutningen af ​​50'erne og er gået på pension med mindre end 1 million dollars: 'Har jeg skudt i pistolen?'

Kære læser, 

Jeg er så ked af at høre om din mands sygdom. Det er sådan en svær oplevelse at leve igennem. Jeg er glad for at se, at du planlægger din økonomi, efter han er gået bort - det vil spare dig for en masse hovedpine sammen med hjertesorgen og give dig stabilitet og tryghed i din ældre alder. 

For at komme til dit svar, bliver du nødt til at foretage en seriøs analyse af dine nuværende og forventede fremtidige udgifter. Husk dog, at alt kan ændre sig om et par år, eller endda et år fra nu, så vær fleksibel, når du kortlægger din økonomi for fremtiden. 

Først skal du udvikle en plan (nogle kan kalde det et budget), sagde Robert Gilliland, administrerende direktør og senior formuerådgiver hos Concenture Wealth Management. Tag i betragtning hver eneste mulige udgift, du forventer at bruge efter din mands død, og tag også højde for inflationen. Du kan opdele disse udgifter på kort sigt, såsom et til fem år, på mellemlang sigt, som ville være seks til ti år, og på lang sigt eller mere end 10 år. Medtag dine forventede boligudgifter, og planlæg måske, om du bliver i dit nuværende hjem eller finder noget mindre. Tænk også på sundhedspleje, som er en stor udgift i enhver pensionists budget, forsyninger, nødudgifter, lejlighedsvis måltid eller underholdning og så videre.

Gå ikke glip af: Stresset over at spare til pension? Fokuser på din 'bundlinje' 

Efter at have gennemført denne analyse, se på, hvad dine forventede indkomstkilder er. Du nævnte social sikring og pension, og du kan tage regelmæssige hævninger fra dine investeringer. Sammenlign din indkomst med dine udgifter. "Når du har det nummer, kan du bestemme, hvad en 'rimelig' tilbagetrækningssats er på aktiverne for at bestemme overskydende midler til rådighed for rejser," sagde Gilliland. 

En note om dine investeringer: Rådgivere bruger denne bucket-tilgang med investeringer, i hvilket tilfælde det er almindeligt at se mellemliggende og langsigtede behov investeret med større risiko. Du nævner, at din opsparing løber en stor risiko lige nu, og du bør overveje at tale med en finansiel rådgiver – også en, hvor dine penge er placeret – for at se, om det er den rigtige aktivallokering for dig. Hvis du skal leve af en fast indkomst, har du ikke råd til at tabe for meget i din portefølje. Diversificering og korrekt fordeling vil være nøglen til din succes. "I sidste ende burde det være vigtigst at være i stand til at sikre, at der er midler til rådighed for at opfylde hendes behov," sagde Gilliland. 

Tag også fat i Social Security Administrations kontor for at begynde at planlægge for, hvilke andre potentielle fordele du kan være berettiget til, såsom enkens ydelse, sagde Jude Boudreaux, en certificeret finansiel planlægger og partner hos The Planning Center. Du kan endda få flere penge hver måned som et resultat, afhængigt af om din efterladteydelse er højere end din personlige, og det skader ikke at begynde at forstå fordelene eller tallene nu. Du kan være på hold hos Social Security Administration i timevis, når du ringer ind, men det vil være det værd. Her er flere oplysninger om efterladteydelser fra SSA.

Se: Tjek MarketWatchs klumme “Pensioneringshacks” til brugbare råd til din egen pensionsopsparingsrejse 

Du nævnte, at du ikke havde langtidsplejeforsikring. Dette kan være meget dyrt, især da du er lidt ældre end den typiske "ideelle" kandidat (rådgivere foreslår ofte, at folk begynder at undersøge langtidsplejeforsikringer i 50'erne). Det kunne give mening for dig, så det skader ikke at slå nogle forsikringer op, men vid, at der også er andre muligheder for dig, såsom hybridforsikringer, der kan tilbyde dig langtidspleje og en mulig dødsfaldsydelse til din søskende. Nogle livrenter har også langtidsplejeryttere, selvom du bør undersøge disse produkter grundigt, før du hopper i. Her er en omfattende guide til langtidsplejeforsikring, som du kan læse. 

Dette er ikke økonomisk rådgivning, men det er stadig vigtigt – hold dig aktiv og tag dit helbred alvorligt. Gå lange ture, prøv at opretholde en sund kost og hold kontakten med dine kære – nu og efter din mand dør. Disse små daglige aktiviteter gør en verden til forskel for ens ældre år. 

Se også: De millioner, du sparer til pension, er ikke meget værd, hvis du ikke er sund nok til at nyde det 

Her er et par andre forslag. Gilliland sagde, at han altid anbefaler, at man tager et år, før man beslutter sig for, om man vil flytte efter at have mistet en ægtefælle, fordi den tid er så følelsesladet, og folk kan træffe beslutninger, de i sidste ende fortryder. 

Du vil måske begynde at lave nogle beregninger nu og tale med din mand om hans input. Du nævnte en ægtepagt, men de forhindrer ikke nogen i at give gave til deres ægtefæller under ægteskabet. Hvis den tillid, du henviser til, er en inter vivos eller genkaldelig, tillid, kan din mand give dig nogle penge nu uden skattemæssige konsekvenser, mens han stadig er i live. Selvfølgelig kan dette føles som en klæbrig situation, og dette forslag er på ingen måde beregnet til at skabe noget drama mellem dig og din mand og hans søn, men det skader ikke at spørge din mand, hvad han synes, sagde Boudreaux. "Det er værd at udforske." 

I sidste ende lyder du, som om du er meget samvittighedsfuld omkring din økonomi, og det vil helt sikkert hjælpe dig senere. Prøv bare at tænke på alle mulige ting, du har brug for, pengemæssigt og på anden måde, så du ikke bliver overrumplet, når din mand går forbi. Og sørg for, at du og han har flere samtaler om, hvad han synes, du bør vide, når han er gået – alt fra bankkontoadgangskoder til de små opgaver, han normalt tager ansvaret for i huset. 

Jeg ønsker dig held og lykke. 

Læsere: Har du forslag til denne læser? Tilføj dem i kommentarerne nedenfor.

Har du et spørgsmål om din egen pensionsopsparing? E-mail os på [e-mail beskyttet]