Jeg er 70 og overvejer, om jeg skal 'sælge alt' og lægge det hele i statskassen eller hyre en finansiel rådgiver, selvom det ville koste $20 om året. Hvad skal jeg gøre?

 En velkendt finansiel virksomhed anbefalede en virksomhed, der opkræver 1%, hvilket ville være omkring $20K. Men for 20 år siden investerede jeg hos et stort investeringsselskab, og de mistede halvdelen af ​​mine penge ved at investere i virksomheder, der gik konkurs, så jeg tøver stadig med at overdrage mine penge til et nyt. Jeg kunne også sælge alt og lægge mine penge i en pengemarkedsfond, der i øjeblikket betaler 4.5 %. Hvad er mine muligheder? (Leder du også efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.)

Svar: Først og fremmest, tillykke med din pensionering, og lad være med at slå dig selv for meget op over de seneste aktietab. Det var faktisk svært at finde gode afkast i 2022 i betragtning af stigningen i renter og inflation. Og selvom du ikke har brug for en finansiel rådgiver - selvom du måske kan finde en meget nyttig - har du brug for en plan, der er mere omfattende end at lægge alle dine penge i en finansiel pengemarkedsfond, siger fagfolk.  

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller leder du efter en ny? E-mail [e-mail beskyttet].

Dit ønske om at investere i statsobligationer på grund af deres garanterede rentebetalinger er forståeligt, men det garanterede afkast kan miste terræn til inflationen. Hvis du spekulerer på, om et pengemarkedsudbytte på 4.5 % er tilstrækkeligt, skal du lave en finansiel plan, der kortlægger dine livsstilsudgifters behov sammen med inflationen for at se, om det giver mening.

"Hvis du ud fra den finansielle plan bestemmer, at for at få dine penge til at holde under hele pensioneringen, har du brug for et lidt højere end gennemsnittet afkast end pengemarkedet, så overvej en afbalanceret portefølje ved hjælp af en blanding af indeksfonds-ETF'er sammen med pengemarkedet for at give du er den bedste kortere til at opnå det ønskede afkast over tid,” siger den certificerede finansplanlægger James Faniel fra The Advisory Firm. 

Leder du efter en ny finansiel rådgiver?
Dette værktøj kan matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.

Faktisk kan en god blanding af aktier (ja, selv i en alder af 70), obligationer og kontanter hjælpe dig med at opnå langsigtet succes, siger fagfolk. En grov tommelfingerregel er, at procentdelen af ​​dine penge investeret i aktier skal svare til 110 minus din alder, hvilket i dit tilfælde ville være 40%. Resten skal være i obligationer og kontanter. 

"Jeg anbefaler, at du opbevarer 6 til 12 måneders behov for livsstilslikviditet i kortsigtede statsobligationer eller på en online højafkast-opsparingskonto, der er FDIC-forsikret, og installerer en konservativ investeringsallokering for resten af ​​din portefølje, der inkluderer eksponering mod globale aktier. Du skal bruge den globale aktieeksponering for at hjælpe dig med at holde trit med den langsigtede inflation,” siger den certificerede finansplanlægger Bruce Primeau hos Summit Wealth Advocates. "Min anbefaling ville være at reducere dine investeringsgebyrer og installere en billig, skatteeffektiv passiv investeringsportefølje af ETF'er og investeringsforeninger."

Undgå at vælge individuelle aktier, siger professionelle. "At være underlagt risikoen for en enestående virksomhed er et andet rødt flag efter min mening. Ved at investere i bredere markeder kan du hjælpe med at reducere virkningen af, at en enkelt virksomhed underperformer eller går helt ud af drift,” siger Matt Fizell, certificeret finansiel planlægger og ejer af Harmony Wealth i Madison, Wisconsin. Tilføjer Primeau: "Stop med at vælge individuelle aktier, da når du finder ud af, at der er et problem med en bestemt virksomhed, er aktien faldet 30%-40%, og så er der ikke meget, du kan gøre," siger den certificerede finansplanlægger Bruce Primeau på Summit Fortalere for rigdom. 

Skal du vælge en finansiel rådgiver?

Hvis du leder efter mere end rådgivende pengestyring, som hjælp til pensionsplanlægning, skatteplanlægning, ejendomsskat og mere, kan det tage en enorm vægt fra dine skuldre at ansætte en rådgiver. Det kan også være nyttigt at få en professionel til at administrere dine aktiver, komme med anbefalinger og udføre handler på dine vegne.

Rådgivere, der opkræver 1 % - hvilket er en ret normal pris - har en tendens til at samle finansielle planlægningstjenester med det asset management gebyr. Kig efter en tillidsmand (de er forpligtet til at sætte dine økonomiske interesser foran deres egne), og du vil måske have en, der er en certificeret finansiel planlægger, da de har gennemført omfattende kurser og professionelt arbejde. For at finde en planlægger, der passer til regningen, tilbyder National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) et gratis online søgeværktøj. Men du bliver nødt til at lave lidt hjemmearbejde ud over blot at vælge et navn fra en liste. "[Bare fordi de er opført på webstedet] betyder det ikke, at de praktiserer økonomisk planlægning - du skal stille spørgsmål," siger Fraasa. Her er hvad du skal spørge enhver potentiel rådgiver, du måtte hyre. (Leder du også efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.)

Alternativt "kan du opsøge en robo-rådgiver for en brøkdel af omkostningerne, hvis porteføljestyring er det eneste, du bekymrer dig om. Disse er helt tilstrækkelige og kan administrere en pensionsportefølje rimeligt godt, omend med lidt tilpasning og ingen person bag algoritmen, hvis og når du har spørgsmål,” siger Matt Bacon, certificeret finansiel planlægger hos Carmichael Hill & Associates.

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller leder du efter en ny? E-mail [e-mail beskyttet].