Jeg er en enlig far, der tjener 100,000 USD – hvordan maksimerer jeg mine pensionskroner?

Mit spørgsmål er, skal jeg flytte min 403(b) & 401(a)-indkomst til før skat-dollar, da jeg forventer at være i et lavere skatteniveau, når jeg går på pension? Eller lad det blive hos Roth. Jeg håber på nogle råd om, hvad der generelt ville være den mest forsigtige mulighed for at maksimere pensionskronerne. 

Se: Jeg er en 39-årig enlig far med $600,000 opsparet – jeg vil gerne gå på pension som 50-årig, men ved ikke hvordan. Hvad skal jeg gøre?

Kære læser, 

Først, tillykke med at have maxet din Roth IRA og HSA og bidraget til dine andre pensionskonti - at administrere det, mens du er en enlig far og betaler et hjem, er ikke nogen enkel opgave. 

Du har stillet det ældgamle pensionsplanlægningsspørgsmål: skal jeg investere i en traditionel konto eller en Roth? For læsere, der ikke er klar over, er traditionelle konti investeret med dollars før skat, og pengene beskattes ved hævning ved pensionering. Roth-konti investeres med efter skat-dollar ved indbetaling og trækkes derefter skattefrit ud (hvis investorerne følger reglerne for, hvordan og hvornår de skal tage pengene, f.eks. efter kontoen har været åbnet i fem år, og investoren er 59 ½ år eller ældre).

Som bekendt kommer tommelfingerreglen for at vælge mellem en Roth og en traditionel konto ned til skatter. Hvis du er i en lavere skatteklasse, vil rådgivere typisk foreslå at vælge en Roth da du vil betale skat til en lavere sats nu versus en potentielt højere en senere. For en traditionelle, kan du være bedre stillet, hvis du er i dine højeste indtjeningsår og forventer at slippe en skatteramme eller mere på tidspunktet for tilbagetrækningen. 

En af de største udfordringer er dog at kende fremtidige skatteklasser. Du tror måske, du vil være i en lavere nu, men du kan ikke være sikker. Vi ved heller ikke, hvordan skattesatser overhovedet kan se ud, når du kommer på pension. De nuværende skattesatser forventes at stige 2026, når parenteserne fra skattelettelses- og jobloven står til at udløbe. Kongressen kan gøre noget før det, eller selvfølgelig efter.

Tjek MarketWatchs kolonne 'Pensionering Hacks' for konkret rådgivning til din egen pensionsopsparingsrejse 

Når det er sagt, så skader det ikke at få nogle af dine penge på en traditionel konto, hvis du tror på, at du vil være i et lavere skatteniveau i pension. At have skattespredning kan virkelig også virke til din fordel. Det giver dig mere kontrol og frihed, når pensioneringen kommer, da du vil være i stand til at vælge, hvilke konti du hæver fra, og hvordan du sparer mest på skat. Jo flere muligheder, jo bedre. 

Du bør gøre dit bedste for at knaske tallene nu, og derefter lave en plan for at gøre det hvert år eller deromkring, indtil du når til pension. Her er en lommeregner, der kan hjælpe. 

Lav skøn, hvor du skal, og tag inflationen i betragtning - jeg er sikker på, at vi alle har set, hvordan inflation kan påvirke privatøkonomien alene i det sidste år. Der er et par andre ting, du kan gøre for at foretage disse beregninger. Få for eksempel en fornemmelse af, hvad din socialsikringsindkomst kan være oprettelse af en konto med Social Security Administration, som vil vise dig, hvad du kan forvente at modtage i ydelser i forskellige kravaldre. Tilføj også enhver anden indkomst, du måtte få, som en pension.

Når du har beregnet, hvad du forventer at bruge på pension, kan du finde ud af, hvad dit udbetalingsbehov vil være - og hvordan det vil påvirke din skattepligtige indkomst, afhængigt af om pengene kommer fra en traditionel konto eller en Roth-konto. Husk: Udbetalinger fra Roths øger ikke din skattepligtige indkomst, hvorimod traditionelle kontoinvesteringer gør det, når de tages ud.  

Husk, Roth IRA'er har en virkelig stor fordel i forhold til traditionelle konti - de er ikke underlagt de krævede minimumsudlodninger, hvilket er, når investorer skal hæve penge fra kontoen, hvis de endnu ikke har gjort det inden for den obligatoriske alder. Traditionelle arbejdsgiver-sponsorerede planer, som 401(k) og 403(b)-planer, er underlagt en RMD. Roth arbejdsgiver-sponsorerede planer har også haft en RMD, selvom Secure Act 2.0, som kongressen vedtog i slutningen af ​​2022, eliminerer RMD for Roths arbejdspladsplaner, der begynder i 2024. (Secure Act 2.0 skubbede også alderen op for RMD'er til 73 i år og 75 år i 2033). 

Se også: Vi ønsker at gå på pension om et par år og har omkring 1 million dollars opsparet. Skal jeg flytte mine penge til en Roth og betale mit realkreditlån på 200,000 $, mens jeg er i gang?

Traditionelle kontra Roth-konti er dog kun en brik i puslespillet i pensionsplanlægning. Der er mange andre spørgsmål, du skal stille dig selv, og en finansiel planlægger, hvis du er interesseret og i stand til at arbejde med en. Hvilket afkast forventer du for eksempel på dine investeringer, og hvordan er dine investeringer fordelt? Hvilken stat bor du i nu, og vil det ændre sig i pension (det vil påvirke dine skatter). Er du bekymret for at efterlade dig en arv, og har du overvejet livsforsikring? Og allerede inden du kommer på pension, som enlig far, har du testamente, sundhedsfuldmagt og invalideforsikring, hvis der skulle ske noget uheldigt? 

Jeg ved, at dette kan føles overvældende, især når du tager højde for beregninger og skøn i årevis fra nu, men det vil være det hele værd. Overvej at arbejde med en kvalificeret økonomisk planlægger, eller tale med nogen i det firma, der huser dine investeringer, og føl dig ikke forpligtet til at holde fast i det, du vælger, indtil du går på pension. Som med mange ting i livet, har pensionsordninger en tendens til at ændre sig og tilpasse sig, som du gør. 

Har du et spørgsmål om din egen pensionsopsparing? E-mail os på [e-mail beskyttet]

Læsere: Har du forslag til denne læser? Tilføj dem i kommentarerne nedenfor.