Jeg er ved at få 130,000 USD fra en engangspension, hvad skal jeg gøre med det?

Kære Stephen, 

Det er dejligt, at du spørger, hvad du skal gøre ved at flytte rundt på en større sum penge, før det rent faktisk sker. Så mange mennesker flytter pengene først og stiller spørgsmål senere, hvilket kan koste dig en del i skat og tabt gevinst. 

"Jeg kan ikke fortælle dig, hvor mange opkald og forespørgsler, jeg har modtaget, efter at en investor har truffet en forkert rollover-beslutning eller uhensigtsmæssige beslutninger om Roth-konvertering, pådraget sig enorme skatteforpligtelser eller forårsaget, at deres Medicare-præmier er det dobbelte af, hvad de ellers kunne være, og derefter ringede til dig. mig til at bede om hjælp, efter at skaden var sket,” siger Eric Amzalag, en finansiel planlægger og ejer af Økonomisk topplanlægning i Woodland Hills, Californien. 

Hvis $130,000 vil være størstedelen af ​​dit redeæg til pensionering, så vil du højst sandsynligt lave en direkte overgang til en IRA-konto og aldrig selv røre pengene. Din pensionsordning bør være i stand til at sende pengene direkte til, hvor end du opretter en konto - de fleste større finansielle institutioner bør have mulighed for, at du kan åbne en rollover IRA-konto - og så skylder du ikke skat, før du udlodder udlodninger. 

Hvis pengene kommer til dig i form af en check, og du derefter indsætter dem på en IRA-konto inden for 60 dage efter udlodningen, kan du sandsynligvis udskyde skatten. Men timingen kan være vanskelig, og hvis du savner dit vindue, vil du skylder IRS indkomstskat af det fulde beløb. 

Dine investeringsvalg

Hvordan du investerer pengene vil afhænge af et par faktorer, hvoraf den vigtigste er din beskæftigelsesstatus. Hvis de 130,000 $ bare er en god start, og du planlægger at blive ved med at bidrage i for eksempel yderligere 10 år uden at røre hovedstolen, så vil du måske faktisk være en smule konservativ med dine investeringsvalg. Det er især vigtigt lige nu, hvor aktiemarkedet er meget volatilt og renterne stadig stiger.  

Hvis du arbejder indtil 70 og bidrager med $10,000 om året, kan du ende med mere end $330,000, hvis du er i stand til at få et afkast på 5%. Den gode nyhed er, at det beløb ville give dig omkring $2,000 om måneden til at bruge i 20 års pensionering, plus formentlig ville du have social sikring. Skub det op til en afkast på 7 %, og du kan have tættere på $400,000. 

Den dårlige nyhed er, at på grund af inflationen vil dine dollars ikke gå så langt, som du havde håbet. Og mens økonomien stadig kæmper, kan det være svært at få et højt afkast uden en masse risiko. 

Men før du beslutter dig for, hvilke midler du vil købe, vil du gerne tænke over mekanikken for, hvordan du vil fordele midlerne. Alt på en gang? Lidt ad gangen?  

"I det store hele, hvis du sætter det direkte ind i en IRA, er vi komfortable med at investere det hele med det samme. Men på en skattepligtig konto ville jeg ikke have lyst til at sætte det hele på markedet på én dag. Spred det ud over et par dage,” siger Kristin McKenna, en finansiel rådgiver, der driver Darrow Wealth Management i Boston

På den mere sikre side vil du gerne have en fast indkomst som Finansielle investeringer eller cd'er, som du kan få tæt på 5 % i disse dage. (Serie I-obligationer betaler stadig 6.89 %.)

"Du kan også putte halvdelen i en S&P 500-indeksfond og halvdelen i obligationsfonde eller sådan noget," siger Amzalag. 

Hvis du er færdig med at arbejde, og det er alle de penge, du vil være i stand til at spare, så kan du beslutte, om du vil være rigtig konservativ med det og beholde det hele i fast indkomst, så det ikke mister nogen værdi. Du vil begynde at miste terræn, efterhånden som du bruger, men du kan gøre krav Social sikring så tidligt som 62, hvis du ikke kan holde ud før 70. 

"Eller du måske vil svinge efter hegnene," siger Amzalag og investerer det i indeksfonde med håb om, at aktiemarkedet kommer sig. "Det er et hårdt opkald. Det er ikke så nemt at finde ud af det.”

Hvis du har brug for hjælp til at beslutte, hvordan du skal investere pengene, kan du spørge en uafhængig finansiel rådgiver, men det kan være svært at få deres opmærksomhed for mindre pengesummer. Du kan også tale med nogen i pengeinstituttet, hvor du vil beholde pengene. Alle de store mæglerhuse som Fidelity og Vanguard har flere niveauer af service og burde være i stand til at imødekomme dine behov. Hvis du prøver at gøre det hele på egen hånd, så prøv bare at beholde tingene så enkelt som muligt — vælg en til tre brede indeksfonde, især en, der følger S&P 500
SPX,
+ 1.89%.
 

McKenna beskæftiger sig med mange kunder, der har pludselige formuebegivenheder fra arv, salg af en virksomhed eller andre uventede. Tallene er større, men tankegangen om, hvordan man håndterer midlerne, er stadig den samme, siger hun. 

»Man skal træde et skridt tilbage og se, at der skal ske flere ting på én gang. Før du automatisk siger, hvordan du vil investere det, skal du gennemgå en tjekliste over, hvad pengene er til. Det er, hvad vi fortæller folk uanset indkomstniveau."