For alle, der forventer at gå på pension en dag, er planlægning afgørende. Det betyder, at du sparer gennem hele din karriere, beregner dine fremtidige sociale ydelser og foregriber dine udgifter ved pensionering. Men pensionsplanlægning for enkeltpersoner med høj nettoværdi kan være endnu mere kompleks. Disse mennesker, som har mindst 1 million dollars i kontanter eller investerbare aktiver, har meget at tænke på, når det kommer til planlægning af pensionering.
Nedenfor beskriver vi, hvordan du bør planlægge for dine gyldne år, hvis du betragtes som en person med høj nettoværdi, og de skridt, du kan tage for at maksimere denne tid af dit liv. Ud over disse strategier kan du overveje at få en finansiel rådgiver at skræddersy en pensionsordning, der passer til dig.
Hvad betragtes som en høj nettoværdi ved pensionering?
A individ med høj nettoværdi eller HNWI er generelt enhver med mindst 1 million dollars i kontanter eller aktiver, der nemt kan konverteres til kontanter, herunder aktier, obligationer, aktier i investeringsforeninger og andre investeringer. Det US Securities and Exchange Commission (SEC) bruger en lidt anderledes definition af en HNWI til sin Form ADV dokumentation. SEC anser enhver med $750,000 i investerbare aktiver eller $1.5 millioner i nettoformue for at kvalificere sig som en.
At være en HNWI betyder ikke kun, at du har en betydelig rigdom, det betyder også, at finansielle institutioner vil tilbyde eksklusive tjenester til dig, herunder adgang til specialiserede investeringskonti og finansielle rådgivere, der specifikt imødekommer de velhavendes behov.
Nu til de trin, du kan overveje at tage, når du planlægger at gå på pension som HNWI.
Beregn, hvor meget du skal spare
Pensionering betyder, at du ikke længere modtager en almindelig lønseddel for fuldtidsarbejde. Som følge heraf skal du have en betydelig sum penge sparet for at dække dine udgifter og finansiere din livsstil.
Men hvor meget? Alles svar på dette spørgsmål vil være anderledes. Det afhænger af en række variabler, herunder dine faste månedlige udgifter, skønsmæssige forbrug, hvor du bor, strømme af pensionsindkomst og forventet levetid. Dette burde dog ikke være et vilkårligt tal. Du skal have et godt skøn over dine månedlige/årlige indkomstbehov for at kunne beregne, hvor stort et redeæg, du skal bygge.
Men udgifterne til pensionering forbliver ofte ikke statiske. Det fandt forskere ved Center for Retirement Research ved Boston College ud af husholdningernes forbrug falder hvert år med et gennemsnit på 0.75-0.80 % for pensionister og når tocifrede 20 år inde i pensioneringen. Så igen reducerer rigere pensionister typisk ikke deres udgifter så meget som andre, fandt undersøgelsen. Af de pensionister, der blev udtaget i CRR-undersøgelsen, reducerede de rigeste deres forbrug med kun 0.35 % om året, mens dem i mellem- og bundparenteserne krævede mere dramatiske fald i forbruget, hvor de brugte henholdsvis 0.8 % og 1 % mindre om året. Som HNWI kan du forvente, at dit årlige forbrug falder med kun 10 % i løbet af en 25-årig pensionering.
Efter at have beregnet dine månedlige udgifter og fremskrevet dine forbrugssatser efter pensionering, skal du også have en fornemmelse af, hvor længe du kan leve. Det kan føles ubehageligt og endda lidt morbidt at tænke på, hvor meget liv du har tilbage at leve, men hvor mange år af pension, du skal finansiere, er en vigtig del af ligningen. Den gode nyhed er, at det er relativt nemt at estimere ved hjælp af Social Security Administration's Levealder beregner. Dette onlineværktøj tilbyder et skøn over forventet levetid baseret på din nuværende alder og fremtidige aldre.
Tager du forbrugstendenser, forventet levetid og dine individuelle forbrugsvaner i betragtning, bør du være i stand til at beregne et præcist opsparingsmål.
Maksimer dine pensionskonti
Uanset om du seriøst er begyndt at planlægge pensionering eller ej, bidrage til en pensionskonto er et must. Som en person med høj nettoværdi, der formentlig tjener en betydelig indkomst, bør du maksimere din arbejdsgiver-sponsorerede plan såvel som en IRA. Selvom din indkomst forhindrer dig i at trække disse bidrag fra din lønseddel, vil din investeringsindtjening stadig vokse skattefrit.
I 2022 tillader IRS enkeltpersoner at bidrage op til $20,500 til en 401(k) og $6,000 til en IRA. Folk på 50 år og derover kan bidrage med en ekstra $6,500 til deres 401(k) og $1,000 til deres IRA.
Som nævnt ovenfor vil du ikke være i stand til at trække dine IRA-bidrag fra din indkomst i 2022, hvis du allerede har adgang til en pensionsordning på arbejdspladsen, arkiverer single og tjener over $78,000. Ægtepar, der indgiver i fællesskab, kan ikke fratrække IRA-bidrag, hvis deres samlede indkomst overstiger $214,000, og én person har adgang til en pensionsordning på arbejdspladsen. Men en ikke-fradragsberettiget IRA kan stadig være en effektiv måde at spare op til pension, især når det er parret med en maksimal 401(k).
Plan for lægeudgifter og langtidspleje
Ud over bolig, rejser og de andre typiske udgifter, som du vil pådrage dig i forbindelse med pensionering, er sundhedspleje og langtidspleje to vigtige områder, som du også skal overveje.
Forskere fra Employee Benefit Research Institute har for nylig beregnet de besparelser, som forskellige pensionister har skal dække omkostningerne af forskellige medicinske udgifter: Medicare Parts B og D præmier, Del B selvrisiko, Medigap Plan G præmier og out-of-pocket udgifter til receptpligtig medicin. EBRI-undersøgelsen konkluderede, at et ægtepar i den 90. percentil af receptpligtige lægemidler skal spare 361,000 USD for at opretholde en 90 % chance for at have penge nok til at dække deres lægeregninger, når de går på pension. Men folk, der bruger mindre på receptpligtig medicin, kan klare sig med mindre. En 65-årig mand med gennemsnitlige udgifter til receptpligtig medicin og $114,000 i opsparing har en 75% chance for at have nok til lægeudgifter under hele pensioneringen. Det samme gælder for en kvinde med 131,000 kroner i opsparing.
Resultaterne af EBRI-analysen kvantificerer ikke kun lægeudgifter ved pensionering, men understreger også vigtigheden af at spare op til disse eventuelle omkostninger. At bidrage til en sundhedssparekonto (HSA) er en måde at gøre det på en skatteeffektiv måde. Mens HSA'er kun er tilgængelige for personer, der er tilmeldt høje fradragsberettigede sundhedsordninger, kan disse besparelsesværktøjer ikke kun hjælpe dig med at spare op til lægeudgifter, men også tjene som langsigtede opsparingsmidler til pensionering. Det skyldes, at du typisk kan investere en del af din HSA-saldo i investeringsforeninger, aktier og andre aktiver. Og her er fangsten: du bliver ikke beskattet af dine investeringsgevinster!
I modsætning til bidrag til fleksible opsparingskonti, en HSA-saldo overføres fra år til år og bortfalder aldrig, hvilket betyder, at du kan opbygge en stor balance og bruge den til at betale for den medicinske behandling, du muligvis har brug for i pensioneringen.
Som en person med høj nettoværdi bør du overveje at yde det maksimale bidrag til en HSA, hvis du har adgang til en. I 2022 tillader IRS enkeltpersoner at bidrage med op til $3,650 ($7,300 for familier).
Men dine personlige plejebehov i pensionering kan gå ud over traditionel sundhedspleje. EBRI-analysen tog ikke højde for langtidspleje, som hjemmegående tjenester og hjemmehjælpere. Medicare dækker generelt ikke disse tjenester, som kan være dyre og tære hårdt på din pensionsopsparing. For eksempel var de nationale medianomkostninger for hjemmehjælpstjenester i 2021 $ 4,957 om måneden, mens de gennemsnitlige månedlige omkostninger for en plejehjem var $ 4,500, ifølge Genworth. I mellemtiden oversteg de månedlige omkostninger til et privat værelse på et plejehjem $9,000.
Den gode nyhed er, at ikke alle vil kræve denne form for pleje. CRR-data indikerer, at omkring 17 % af pensionisterne ikke har brug for langtidspleje. Bagsiden er dog, at cirka en fjerdedel af pensionisterne vil have alvorlige behov, mens de resterende mennesker har brug for enten minimal eller moderat pleje.
Langtidsplejeforsikring kan hjælpe med at afstumpe det økonomiske slag, som disse vigtige udgifter kan give pensionister. Så igen kan du muligvis absorbere omkostningerne ved langtidspleje uden forsikring, afhængigt af dit formueniveau.
Minimer dit skattepligt
Optimering af din skattestrategi er et vigtigt element i en effektiv pensionsordning og kan omfatte alt fra at forsinke dine 401(k)-udbetalinger til at flytte til en mere skattevenlig stat. At minimere dit skattepligt betyder, at du har flere penge at bruge på pensionen eller at overlade til dine kære.
En strategi for at gøre det er at konvertere din traditionelle IRA til en Roth-konto. Mens 401(k)s og traditionelle IRA'er er underlagt krævede minimumsfordelinger (RMD'er), er Roth IRA'er ikke. Men da IRS forhindrer personer, der tjener mere end $144,000 ($214,000 for par, der ansøger sammen) fra at bidrage til en Roth IRA i 2022, bliver du nødt til at konvertere din traditionelle IRA til en Roth-konto ved hjælp af en bagdør Roth konvertering. Mens du betaler indkomstskatter på pengene i det år, du gennemfører konverteringen, vil manøvren betyde, at du ikke behøver at begynde at hæve pengene i en alder af 72 med RMD'er. Som et resultat kan dine penge forblive investeret, så længe du vil. Faktisk kan du blot give kontoen videre til begunstigede som en del af dit dødsbo.
Det skal dog bemærkes, at bagdøren Roth-konverteringen for nylig har været målet for demokraternes lovgivningsplaner. Præsident Joe Bidens Build Back Better-plan søgte at lukke dette juridiske smuthul, men den massive udgiftsregning på 1.75 billioner dollar gik i stå i Kongressen. Det er muligt, at planen og bestemmelsen, der afslutter Roth-konverteringer, kan genopstå på et tidspunkt.
For en pensionist med en traditionel IRA eller 401(k), en kvalificeret velgørende uddeling (QCD) kan være en særlig effektiv måde at undgå at betale skat på dine RMD'er. I stedet for at foretage de nødvendige årlige hævninger fra din IRA, kan du donere pengene til velgørende organisationer ved hjælp af en QCD. Dette kan især være nyttigt for pensionister, der allerede giver velgørende donationer. I stedet for at donere penge, der allerede er blevet beskattet, giver en QCD dig mulighed for at sende dollars før skat til en kvalificeret velgørenhedsorganisation, mens du opfylder dine RMD-forpligtelser. Det skal dog bemærkes, at QCD'er ikke er tilgængelige inden for 401(k) og 403(b) planer. Du bliver nødt til at overføre aktiver fra disse konti til en traditionel IRA for at gennemføre en QCD.
For personer med høj nettoværdi, der bor i områder med høj skat, kan du overveje at flytte til en stat, der ikke beskatter indkomst. Florida, for eksempel, er et fristed for pensionister, da det ikke beskatter løn, pensionsindkomst eller social sikring. Ud over Florida har følgende stater enten ingen statslig indkomstskat, beskatter ikke pensionsindkomst eller tilbyder et betydeligt skattefradrag på pensionsindkomst:
Alaska
Georgien
Mississippi
Nevada
South Dakota
Wyoming
Lav en ejendomsplan
Selvom det meste af vores fokus har været på at spare og bevare penge til pensionering, er det også vigtigt at overveje, hvad der sker med dine aktiver, når du er væk. Det er der ejendom planlægning kommer ind i ligningen. Ejendomsplanlægning er processen med officielt at arrangere, hvordan dine aktiver og ejendom vil blive fordelt ved din død.
Som en person med høj nettoværdi vil din økonomiske situation sandsynligvis kræve mere end blot et standardtestamente. Opsætning af a tillid kan beskytte dine aktiver mod kreditorer, reducere dit dødsbos skattepligt og gøre dig i stand til at sætte begrænsninger eller betingelser for, hvordan dine aktiver videregives til begunstigede. En trust kan også hjælpe dine begunstigede med at undgå skifte, en retssag, hvorved en afdøds testamente valideres af en domstol. Denne proces kan være langvarig, og de advokatomkostninger, der kræves for den, kan kassere en dødsbo.
Den type tillid, du vælger at etablere, afhænger af dine specifikke behov. For eksempel en velgørende tillid kan oprettes specifikt med det formål at give velgørende formål. An A/B eller omgå tillid, på den anden side giver et ægtepar mulighed for at dele deres aktiver mellem to truster og undgå ejendomsskatter.
Selvom der er mange forskellige typer trusts, skal de alle navngive en administrator, der vil føre tilsyn med trusten for dig. Som bevillingsgiver (den person, der opretter trusten), kan du også fungere som administrator, hvis trusten er det genkaldelig. Men hvis du opretter en uigenkaldelig tillid (en, der ikke kan ændres, når den først er oprettet), skal du udpege en anden som din administrator. Alle truster skal også nævne modtagere, de personer, der står i kø for at modtage aktiver eller ejendom fra trusten.
Processen med at oprette en trust er generelt mere involveret end at skrive et simpelt testamente. Som et resultat, at arbejde med en ejendomsplanlægningsadvokat eller finansiel rådgiver der har specialiseret sig i ejendomsplanlægning kan være behjælpelig.
Bottom Line
Planlægning af pensionering kan være en kompliceret og omfattende proces. Og hvis du er så heldig at have en høj nettoformue, vil du gerne bruge endnu mere tid på at planlægge denne vigtige periode af dit liv. En effektiv pensionsordning med høj nettoværdi omfatter beregning af de besparelser, du skal bruge for at understøtte din livsstil, optimering af din skattestrategi, planlægning af lægebehandling og langtidspleje, maksimering af dine pensionskonti og oprettelse af en ejendomsordning, der beskytter din aktiver.
Pensioneringstips
Nogle gange kan det bare betale sig at have en professionel i dit hjørne. En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at planlægge fremtiden og handle i din bedste interesse. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Det er vigtigt at måle dine fremskridt fra tid til anden. SmartAssets pensionsberegner kan hjælpe dig med at afgøre, om du er på vej til at nå dine opsparingsmål ved at estimere, hvor mange penge du har, når du er klar til at gå på pension.
Mens livrenter bliver undertiden udskældt for at være komplekse og dyre, kan de tilbyde en garanteret strøm af indkomst i pension og overlegen ro i sindet. SECURE Act fra 2019 gjorde det lettere for sponsorerne af 401(k)s og andre pensionsordninger at tilbyde livrenter som investeringer. Dette har ført til en konstant strøm af finansielle institutioner udrulning af annuitetsprodukter, der er indlejret i 401(k)s.
Gå ikke glip af nyheder, der kan påvirke din økonomi. Få nyheder og tips at træffe smartere økonomiske beslutninger med SmartAssets semi-ugentlige e-mail. Det er 100 % gratis, og du kan til enhver tid afmelde dig. Tilmeld dig i dag.
For vigtige oplysninger om SmartAsset, klik venligst link..
Fotokredit: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
Stillingen High-Net-Worth Retirement Planning Guide dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html