Jeg er over 72 år. Hvordan undgår jeg RMD-afgiften?

Jeg er over 72 år. Hvad kan jeg gøre for at undgå den påkrævede minimumsdistributionsafgift (RMD)? Jeg har en jævn strøm af anden indkomst.

- Bernie

Skatteudskudte konti, såsom 401(k)s og traditionelle individuelle pensionskonti (IRA), er potentielt gode midler til at spare op til pensionering. Men de kommer med snore.

Ved at udskyde skat på disse konti danner du et partnerskab med IRS. Det er som at tage et realkreditlån fra en bank for at købe et hus – bortset fra, at IRS ikke forpligter sig til, hvad "renten" vil være og pludselig løber tør for tålmodighed, når du fylder 72.

I henhold til gældende skattelovgivning er 72 hvornår påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er) begynde. Det betyder, at kontohavere skal begynde at fordele og betale skat på saldoen på deres konti.

Som følge heraf er spørgsmålet om at undgå skattebidraget på RMD'er almindeligt. Læs videre for strategier, du kan tage for at lette RMD-skattevirkningerne.

A finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at forstå, hvordan du håndterer de skattemæssige konsekvenser af dine RMD'er. 

Tag RMD'er korrekt

Uanset din alder, er der proaktive skridt, du kan tage for at forberede dig på RMD-skattebiddet.

Det første skridt er at sikre, at der er en plan for fordeling af det nødvendige beløb hvert år. Det er værd at understrege dette punkt, fordi sanktionerne for manglende RMD'er er så høje som 50 % af det beløb, der ikke er hævet.

Før du bekymrer dig om at undgå indkomstskattebiddet, er det afgørende at sikre, at du ikke tilføjer fornærmelse til skade ved at pådrage dig sanktioner.

Bestem, hvor meget der skal trækkes i RMD'er

De to vigtigste spørgsmål at besvare hvert år for RMD'er er:

1. Hvilke konti kræver en RMD?

2. Hvor meget kræves der fra hver konto?

Folk bliver sjældent overrasket over det andet spørgsmål. Men det første spørgsmål bliver ofte forsømt. Skatteudskudte konti er individuelle konti, og RMD'er kan ikke dækkes for en ægtefælle ved at tage udlodning fra en anden ægtefælles konto.

Enhver med flere skatteudskudte konti skal være sikre på, hvor udlodningerne kommer fra.

Historien fortsætter

For at komplicere sagerne, hvis en person har flere IRA'er, kan de beregne en samlet RMD på tværs af alle konti og derefter tage denne fordeling fra en enkelt konto for at opfylde kravet for året. Men hvis den samme person har flere 401(k) konti, skal pengene fordeles separat fra hver konto. Der er ingen sammenlægning.

Hvis du kun har en enkelt IRA eller 401 (k), kan du fokusere på det beløb, der skal fordeles. Men det kan være værd at stille flere spørgsmål, før du handler, hvis der er flere konti involveret.

Beløbet, der skal uddeles, er baseret på IRS's forventede levetid og beregnet ved hjælp af saldoen den 31. december på de konti, der er underlagt RMD'er.

Når den dato er passeret, er det udloddede beløb fastsat, og fokus bliver rettet mod at minimere den skat, der skal betales på hævningen.

Overvej kvalificerede velgørende distributioner

Den mest effektive måde at reducere denne skat på er ved at lave en kvalificeret velgørende distribution, også kendt som en QCD. Denne bestemmelse i skatteloven tillader kontohavere at distribuere midler direkte fra deres IRA'er til en kvalificeret velgørende organisation, hvilket fjerner fordelingen fra skattepligtig indkomst.

Uddelinger skal gå direkte til velgørenheden. Hvis midlerne først rammer skatteyderens bankkonto, er udlodningen fuldt skattepligtig, og den potentielle fordel går tabt.

En bonus ved at bruge denne strategi er, at den også fjerner fordelingen fra en skatteyders justerede bruttoindkomst (AGI), som er et nøgletal for at bestemme, hvor dyre Medicare-præmier er for skatteyderen.

Du er over 72 år, så denne næste bit vil ikke gælde. Men for læsere, der ikke har nået den alder, er det vigtigt at bemærke en yderligere fordel ved QCD'er. Disse fordelinger kan foretages fra en alder af 70 1/2 og vil reducere den samlede saldo, der bruges til at beregne RMD'er. Som følge heraf vil de reducere mængden af ​​RMD'er i de kommende år og de relaterede skatter.

Regn for din strøm af ekstra indkomst

For at QCD'er kan blive en levedygtig mulighed, har skatteyderen brug for andre indkomstkilder eller pengestrømme for at understøtte hans eller hendes livsstil. Hvis en QCD ikke er lavet eller kun dækker en del af RMD (QCD behøver ikke at være det samme beløb som RMD), er den anden mulighed for at reducere de skyldige skatter at reducere anden skattepligtig indkomst i løbet af året.

Det amerikanske skattesystem er progressivt, hvilket betyder, at jo højere din skattepligtige indkomst er, jo mere skat betaler du af hver indkomstdollar.

Muligheder ved pensionering for at reducere den skattepligtige indkomst kan være begrænsede, men er værd at overveje. Konkret kan kapitalgevinster og andre skønsmæssige indkomsttyper give muligheder for at fremskynde eller forsinke indkomst i ellers høje skatteår for at reducere det beløb, der skal betales fra RMD.

Mens du har krydset 72-aldersgrænsen, kan yngre mennesker drage fordel af strategisk at konvertere traditionelle IRA-dollars til Roth før 72-årsalderen. Dette kan reducere mængden af ​​betalte skatter, når RMD'er begynder.

Hvad skal man gøre næste

Uanset om de skattereduktionsstrategier, der diskuteres her, er anvendelige eller appellerer til dig, er det bydende nødvendigt at have en plan for at opfylde dine RMD'er, når du fylder 72 for at undgå sanktioner. Overvej skatte-kyndige tiltag, såsom at lave kvalificerede velgørende uddelinger, kendt som QCD'er.

Tips til pensionsopsparing

• Hvis du har spørgsmål om påkrævede minimumsudlodninger, kan du overveje at arbejde med en finansiel rådgiver. At finde en kvalificeret finansiel rådgiver behøver ikke være svært. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.

• Hvis du planlægger at gå på pension på egen hånd, kan det betale sig at være ved det. SmartAsset har dig dækket med masser af gratis online ressourcer til at hjælpe. Tjek for eksempel vores gratis pensionsberegner og kom i gang i dag.

Fotokredit: ©iStock.com/shironosov, ©iStock.com/whyframestudio

Stillingen Spørg en rådgiver: Jeg er over 72 år. Hvordan undgår jeg RMD-afgiften? dukkede først på SmartAsset Blog.