Jeg er den første i min generation til at eje et hjem og den første til at tjene så meget årligt og ønsker ikke at ødelægge dette. Hvordan kan en finansiel rådgiver specifikt hjælpe mig?
Getty Images
Spørgsmål: Ved udgangen af 2022 vil jeg have tjent 350,000 USD før skat som den eneste forsørger og husstandsoverhoved. Dette er et godt udgangspunkt, og jeg er meget bevidst om, hvor velsignede vi er over at være i denne position, men jeg ser altid fremad på, hvordan jeg kan forbedre mig. Jeg har i øjeblikket $88K tilbage i studielån (oprindeligt tæt på $150K) og meget lidt kreditkortgæld (mindre end $2K med mere end $25K til rådighed). Jeg har to billån på i alt 170 USD til to elektriske køretøjer til 5 % rente.
Jeg er for nylig blevet tilbudt en $200 HELOC på 9 %, hvilket ville hjælpe mig med at reducere nogle af mine månedlige betalinger og lave nogle små reparationer og forbedringer i hjemmet, men jeg vil gerne tage de rigtige skridt. Og jeg er også blevet præsenteret for et par langsigtede ejendomsinvesteringsmuligheder, der er udlejningsejendomme ude af staten og i øjeblikket bringer det 10-12% ROI. Men min største bekymring er, at efter skat, 401(k) bidrag, regninger, opsparing og realkreditlån ($4,500), på papiret er jeg lønseddel til lønseddel. Jeg vil gerne bruge denne HELOC til at konsolidere gæld og samtidig deltage i nogle af disse investeringsmuligheder. Jeg er den første i min generation til at eje et hjem og den første til at tjene så meget årligt og ønsker ikke at ødelægge dette. Hvordan kan en finansiel rådgiver specifikt hjælpe mig? (Leder du også efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan hjælpe dig med at matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.)
Svar: Du har et par spørgsmål at tage fat på her, så lad os gå et efter et. Den første er HELOC. Ja, HELOC'er kan være en god måde at konsolidere gæld på, men den sats, du bliver tilbudt, er ikke gunstig, da gennemsnitlige HELOC-satser er lidt over 6%. "Jeg vil spørge, om 9% er den bedste sats, du kan få, fordi den virker lidt høj," siger Chris Chen, certificeret finansiel planlægger hos Insight Financial Strategists. Desuden vil jeg gerne have, at du overvejer den potentielle indvirkning, som vores Fed-politik og inflation har på renterne, da HELOC'er normalt har variabel rente, og vi er i et miljø med stigende renter. Du starter måske ved 9 % og ender markant højere,” siger Chen.
Hvad mere er, dine studielån, billån og realkreditlån er alle sandsynligvis mindre end 9%, så det er ikke sandsynligt, at konsolidering via en HELOC ville spare dig penge. "Du vil måske starte et andet sted, som sneboldmetoden, hvor du fokuserer på ét lån, normalt det mindste, og dirigerer alle dine ressourcer til at betale det lån tilbage, mens du bevarer betalingerne på de andre," siger Chen. Denne metode kunne fungere til at afslutte dine studielån og måske et af dine billån til at starte med.
Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller har du spørgsmål om at ansætte en ny? E-mail [e-mail beskyttet].
Hvad angår disse ejendomsinvesteringer, hvad ved du egentlig om disse afkast? "Med hensyn til ejendomsinvesteringer antager jeg, at de 10% til 12% ROI, du taler om, er den indkomst, du ville få fra investeringen. Hvis det er tilfældet, er det meget højt, og ofte, når du får et afkast, der er væsentligt højere end normen, er der noget andet, der gør investeringen mindre ønskværdig. Vær forsigtig,” siger Chen. (Leder du også efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan hjælpe dig med at matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.)
Certificeret finansiel planlægger Kaleb Paddock siger, at du måske faktisk ønsker at arbejde med en pengecoach, før du arbejder med en finansiel rådgiver. Mens en finansiel rådgiver hjælper med at udvikle investeringsstrategier og langsigtede finansielle planer, tilbyder en pengecoach en mere lærerig oplevelse og fokuserer på kortsigtede mål for pengestyring. "En pengecoach vil hjælpe dig med at betale af på al din gæld, maksimere din pengestrøm og hjælpe dig med at skabe systemer og processer til at lede dine penge proaktivt," siger Paddock.
Selvom det er fantastisk at have en høj indkomst, er der et koncept kaldet Parkinsons lov, som i bund og grund siger, at dit forbrug altid vil stige for at opfylde din indkomst, uanset hvor højt den indkomst stiger, forklarer Paddock. "At arbejde med en pengecoach vil hjælpe dig med at besejre Parkinsons lov, fjerne din gæld og derefter sætte dig i stand til at overlade din investering og livsplanlægning med en finansiel rådgiver," siger Paddock.
En finansiel rådgiver kunne også hjælpe, og Danielle Harrison, certificeret finansiel planlægger hos Harrison Financial Planning, siger, at man skal lede efter en, der laver omfattende finansiel planlægning og kan hjælpe dig med at lave en mere holistisk plan for dine penge. "De kan hjælpe dig med at skabe både kort- og langsigtede mål og derefter hjælpe dig ved at give vejledning om de økonomiske beslutninger og muligheder, du bliver præsenteret for," siger Harrison.
En finansiel rådgiver vil også hjælpe dig med at tage en langsigtet tilgang til dine penge og hjælpe dig med at skabe en udgiftsplan, hvor du ikke føler, at du lever lønseddel til lønseddel på en løn på $350,000. "Alle har blinde vinkler, når det kommer til deres økonomi, så det kan være uvurderligt at finde en kompetent finansiel partner," siger Harrison. (Leder du også efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan hjælpe dig med at matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.)
Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller har du spørgsmål om at ansætte en ny? E-mail [e-mail beskyttet].
*Spørgsmål redigeret for korthed og klarhed.
Rådene, anbefalingerne eller placeringerne i denne artikel er dem fra MarketWatch Picks og er ikke blevet gennemgået eller godkendt af vores kommercielle partnere.
Source: https://www.marketwatch.com/picks/im-paycheck-to-paycheck-i-make-350k-a-year-but-have-88k-in-student-loans-170k-in-car-loans-and-a-mortgage-i-pay-4-500-a-month-on-do-i-need-professional-help-01664544530?siteid=yhoof2&yptr=yahoo