Jeg betaler min rådgiver 1 %, men "den eneste kommunikation, jeg får, er fakturaer." Så jeg ønsker at genvinde enekontrollen over mine konti - uden at skulle tale med ham om det. Er dette muligt?

Spørgsmål: For otte år siden hyrede jeg en finansiel rådgiver, fordi fyringsrunderne på arbejdet kom mere regelmæssigt, og jeg ville vide, om min opsparing var nok til, at jeg kunne gå på pension. Den finansielle rådgiver begyndte at administrere nogle af mine konti for mig mod et gebyr på 1 %. Det har været et betydeligt beløb om året, men rådgiveren hjalp mig med at forberede mig til og navigere på pension, en flytning på tværs af landet og købe nyt hus/sælge det gamle, så jeg var glad for det meste. Men min oprindelige rådgiver gik på pension, og jeg er blevet tildelt en ny person, som aldrig har kontaktet mig via e-mail eller telefon for at præsentere sig selv eller lære noget om mig. Den eneste kommunikation, jeg får, er de kvartalsvise fakturaer for gebyrer og e-mail fra receptionisten for at planlægge et møde. (Leder du efter en ny rådgiver? Dette værktøj kan hjælpe dig med at matche dig med en rådgiver, som måske opfylder dine behov.)

Jeg har ladet dette fortsætte under pandemien, fordi jeg ikke rigtig havde den mentale båndbredde til at håndtere det, men nu vil jeg tage kontrollen over mine konti tilbage og administrere dem selv - måske i samråd med en gebyrbaseret rådgiver til sidst . Ved pensionering har honoraret til den finansielle rådgiver været min største årlige udgift, mere end mine skatter og mere end mine ejendomsskatter i et meget dyrt område, og jeg føler ikke længere, at det er værd at betale så stort et gebyr. 

Jeg har ringet til det finansielle firma, der huser mine konti et par gange for at spørge, hvordan jeg kan få enekontrollen tilbage over de professionelt administrerede konti, men jeg kan ikke finde nogen, der kan fortælle mig, hvordan jeg gør dette. De virker forvirrede og siger, at de ikke ved, hvad jeg mener med en "professionelt administreret konto", selvom det er sådan, de er identificeret i mine optegnelser. Bruger jeg den forkerte terminologi? Det ser ud til, at det burde være en simpel sag, såsom at udfylde en formular for hver konto, fordi det er sådan, vi har sat den op til at blive administreret i første omgang, men jeg kan ikke finde den rigtige formular. Jeg vil gerne undgå at ringe til den finansielle rådgiver og bede dem om at gøre det, hvis det overhovedet er muligt. Nogle ideer til hvordan man bedst kommer videre?

Har du spørgsmål om samarbejdet med din økonomiske rådgiver eller ønsker du at ansætte en ny? E-mail [e-mail beskyttet].

Svar: Først og fremmest, lad os hjælpe dig med at få disse finansielle konti tilbage til din enekontrol - og så finder vi ud af, hvordan du finder en ny finansiel rådgiver til dig, hvis du ønsker en. Når du ønsker at opsige dit forhold til den finansielle virksomhed, der holder dine konti, er det sprog, du skal bruge, at du vil fjerne rådgiverens handelsmyndighed og overføre din konto fra den institutionelle rådgiverplatform til en selvstyrende detailkonto, siger finansplanlæggeren. Joe Favorito fra Landmark Wealth Management. Grundlæggende er en institutionel rådgiverplatform blot den handelsplatform, som registrerede investeringsrådgivere som Charles Schwab & Co, TD Ameritrade og Fidelity har adgang til. En selvstyret detailkonto giver investoren mulighed for at handle aktier, investeringsforeninger og ETF'er på egen hånd. For at være sikker på, at du er forberedt, når du anmoder om ændringen, skal du have dine kontonumre, firmanavn og navn på rådgiver let tilgængelige, når du ringer. 

Der er ofte ledelseskontrakter, der præciserer, hvordan du afslutter dit forhold til din rådgiver, så eksperter anbefaler at henvise til ethvert papirarbejde, du måtte have underskrevet i første omgang. Før du foretager skiftet, kan du også overveje at anmode om kopier af dine erklæringer eller ethvert andet transaktionsrelateret papirarbejde, som din nuværende rådgiver måtte have. Bortset fra det, behøver du ikke have en lang pause snak - der er ikke mange betingelser knyttet til et forhold som dette, og så længe du ikke har nogen presserende spørgsmål eller bekymringer til din nuværende rådgiver, du kan gå videre til at kontrollere din selvstyrende konto uden at se dig tilbage.

"Jeg ville finde en anden institution, der er klar over dine mål, og derefter lave overførselspapirer for at flytte aktiverne til din nye konto. Sørg for, at det går fra en institution til en anden, så du ikke tager pengene i besiddelse, [fordi] hvis du gør det, kan det blive en skattepligtig begivenhed og forårsage et par ekstra trin for at starte en 60-dages rollover med dine skatter, ” siger den certificerede finansplanlægger Don Grant hos Fortis Advisors. Og sørg for, at den finansielle institution, hvor dine midler i øjeblikket sidder, "likviderer positionerne, før pengene sendes til den nye konto, ellers skal du muligvis betale gebyrer for at likvidere én gang i den nye institution," siger Grant. Vær på vagt over for overførselsgebyrer, der kan følge med dit skifte og eventuelle skattemæssige konsekvenser som at skulle betale kapitalgevinster på kontantoverførsler eller skattemæssige konsekvenser, der opstår ved overførsel af pensionskonti.

Det næste trin er at finde ud af, om du vil bruge en rådgiver til at hjælpe med at administrere disse konti. (Leder du efter en ny rådgiver? Dette værktøj kan hjælpe dig med at matche dig med en rådgiver, som måske opfylder dine behov.) "Hvorvidt det giver mening eller ej afhænger af din evne til at løse [økonomiske] problemer på egen hånd," siger Favorito. Men én ting er klar: Din nuværende rådgiver opfylder ikke dine behov. "Der er et væld af uafhængige finansielle rådgivere, som ikke kun tilbyder mere engagerende og omfattende tjenester, men også alternative gebyrstrukturer," siger certificeret finansiel planlægger Kevin Cheeks hos ImpactFi - der siger ressourcer som NAPFA, XY Planning Network eller Fee-Only Netværk kan være værd at se på. 

Og i stedet for den procentdel-af-aktiver-under-forvaltning-model, du brugte, vil du måske prøve noget andet. Cody Garrett, certificeret finansiel planlægger hos Measure Twice Financial, forklarer, at nogle rådgivere yder omfattende planlægning uden at administrere nogen klientinvesteringer. "Denne servicemodel og terminologi er kun til rådgivning, og den lyder som den perfekte løsning til dine forventninger. Selvom en planlægger, der kun er rådgivning, ikke administrerer klientinvesteringer, giver de specifik investeringsrådgivning for at hjælpe dig med at administrere dine egne konti,” siger Garrett. Her er hvad time- og planrådgivning kan koste dig.