Jeg er pensioneret med omkring $ 1 million investeret. At betale min rådgiver 1 % ville koste mig 10 USD om året - nej tak. Jeg vil hellere betale nogen time for hjælp et par gange om året. Er dette rimeligt?

Spørgsmål: Jeg har omkring en million dollars i aktier og ETF'er, ikke medregnet en lille IRA og en lille 401(k). Mine beholdninger er alle på en mæglerkonto hos et af de store mæglerhuse. Jeg får generel rådgivning og aktieråd fra dem, som jeg normalt ikke følger, fordi jeg er en pensioneret, langsigtet investor med fokus på indkomst og bevarelse af kapital med måske 20 % af beholdningen i "vækst"-aktier.

Det, jeg leder efter, er en rådgiver, som vil gennemgå min beholdning to gange om året og give mig nogle konkrete råd. Jeg ville insistere på en årlig engangsbetaling, der er i tråd med en timepris, som jeg ville betale en advokat eller andre fagfolk, snarere end 1 % om året, hvilket er $10,000 på en million dollar konto. Er dette en rimelig anmodning, og hvor skal jeg lede efter nogen, der passer til regningen? (Leder du også efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.)

Svar: Din anmodning er absolut rimelig. Selvom de 1 % af aktiver under forvaltningshonorar er blevet normen i den finansielle industri, er det a) ikke altid i kundernes bedste interesse, og b) masser af rådgivere vil debitere dig på måder, der kan give mere mening for dig. Lad os undersøge begge disse punkter.

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller leder du efter en ny? E-mail [e-mail beskyttet].

Først og fremmest kan gebyret på 1 % skabe nogle spændinger. "At holde en arbejdsgivers pensionskonto intakt kan gavne kunden, men reducere rådgiverens honorarer. Selv honorar-rådgivere, der fungerer som administratorer, har potentielle interessekonflikter, da deres eneste indtægtskilde er investeringsforvaltningsgebyret,” siger Jason Co fra Co Planning Group.

Hvad mere er, giver gebyret på 1 % mening i nogle situationer og ikke i andre, hvilket vi beskriver i dette MarketWatch Picks-stykke link.. (Leder du også efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.)

I løbet af det sidste årti har industrien for finansielle tjenesteydelser udviklet sig til at understøtte alternative forretningsmodeller, der prioriterer kundernes interesse. "Der er nu en række forskellige gebyrstrukturer tilgængelige for kunderne, herunder omfattende engangsgebyrer, timefakturering og faste årlige gebyrer for investeringsstyring og finansiel planlægning. Det kan være værd at søge efter en finansiel rådgiver med fast honorar, som yder løbende investeringsstyring, der matcher dine krav til finansiel planlægning,” siger Co.

Selvom det kan være sværere at finde en rådgiver, der arbejder på time- eller projektbasis, er det langt fra umuligt. Fordele foreslår at se på nogle af de rådgivere, der er opført gennem The National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), Garrett Planning Network eller XY Planning Network. Selvom XY Planning Network primært fokuserer på millennials, har de også rådgivere, der specialiserer sig i at hjælpe babyboomere.

Nogle professionelle siger, at du måske endda ønsker at se på en rådgiver, der opkræver et fast honorar eller præprojektomkostninger. Den certificerede finansplanlægger Julia Lilly hos Ryerson Financial siger faktisk, at en rådgiver med et fast honorar, kun rådgivning, er en fremragende mulighed for en person i din situation. "Denne model er en omkostningseffektiv måde at modtage rådgivning om din unikke økonomiske situation og samtidig undgå de højere udgifter forbundet med rådgivere, der opkræver baseret på værdien af ​​aktiver under forvaltning (AUM)," siger Lilly. (Leder du også efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.)

Rådgivere med faste gebyrer skitserer de samlede omkostninger ved et engagement på forhånd, så du bør ikke have nogen overraskelser om de faktiske omkostninger ved din økonomiske plan. Afhængigt af hvor du befinder dig og det erfaringsniveau, din rådgiver har, kan du forvente at betale alt fra $2,000 til $10,000 årligt. "For mig fakturerer vi $5,000 årligt, faktureret kvartalsvis bagud, hvilket inkluderer fuld økonomisk planlægning, men ingen pengestyring, ubegrænsede møder og e-mails," siger Lauren Lindsay, certificeret finansiel planlægger hos Beacon Financial Planning i Houston. I mellemtiden siger den certificerede finansplanlægger Elyse Foster hos Harbor Wealth Management, at du skal forvente at betale mellem $4,000 og $5,000 for et engagement, der kun er til planlægning. "Et fast beløb giver normalt mere mening end timeløn, da time kan blive dyrt," siger Foster.

Med hensyn til, hvordan de fungerer, fungerer faste gebyrer som en årlig tilbagebetaling, der betales månedligt, kvartalsvis eller årligt. "Ofte er der en årlig stigning på en konto for øgede omkostninger ved inflation over tid, generelt 2% til 3%. En portefølje på $1 million dollars med en vækstrate på 6%, et gebyr på $7,500 betalt uden for porteføljebalancen med en 2% årlig stigning vil koste nogen $91,265 i løbet af 10 år, hvorimod en 1% AUM-struktur ville koste $158,699 i løbet af det samme periode,” siger Russell. Det er en forskel på $67,434, og over en 20-årig periode stiger det tal til $234,629. 

Spørgsmål redigeret for korthed og klarhed.

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller leder du efter en ny? E-mail [e-mail beskyttet].