"Jeg er strakt tynd." Jeg er 23 og tjener 75 $ om året ved at bo i det nordøstlige. Men mellem husleje og andre regninger har jeg 'meget lidt' i banken hver måned. Skal jeg hyre en professionel til at hjælpe?

Spørgsmål: Jeg er 23 og bor i et højprisområde i Rhode Island. Jeg tjener $75,000 i løn plus månedlige bonusser, der forhåbentlig vil få mig tæt på sekscifret ved årets udgang. Jeg har arbejdet fuld tid siden jeg blev færdig med gymnasiet og har opbygget min karriere uden at dykke ned i universitetsgæld. Bortset fra den lejlighedsvise udgift har jeg sjældent en kreditkortsaldo og har tjent en solid indkomst (undtagen 2020).

Når det er sagt, har jeg svært ved at balancere min indkomst med mine udgifter. Jeg er spændt mellem husleje, bilbetaling, forsikring, regninger og flere forskellige udgifter, end jeg egentlig gerne vil indrømme, og jeg har meget lidt på min bankkonto, før min næste lønseddel rydder op. Ind imellem alle disse udgifter formår jeg at smide penge ind på højafkast-opsparing, en robo-investeringskonto, Roth og 401k, men alligevel føler jeg næsten, at jeg lægger for mange penge andre steder. (Leder du efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan matche dig med en rådgiver, der opfylder dine behov.)

Jeg tænker, at jeg ikke rigtig har brug for en finansiel planlægger, da jeg virkelig har en god forståelse for, hvor mine penge går hen, jeg bruger måldato-midler i min 401(k) og IRA, og jeg leder ikke rigtig efter investeringer råd. Jeg har virkelig bare brug for hjælp til at sikre, at jeg ikke investerer for meget, administrere mit budget og ikke begå en vild pengefejl i fremtiden. Jeg så, at der er pengetrænere, du kan hyre til at hjælpe, og jeg tror, ​​jeg kan lide den idé, selvom jeg fik et sandt klistermærkechok, da priserne begyndte at have et komma i dem. Hvad anbefaler du?

Svar: Først og fremmest, tillykke med at begynde at både spare og investere i så ung en alder, og ved, at det er normalt at føle usikkerhed omkring disse ting. Med hensyn til, om du har brug for en professionel - det være sig en finansiel rådgiver eller pengecoach - til at hjælpe dig: Det afhænger af, og det vil vi afveje for dig. (Leder du efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan matche dig med en rådgiver, der opfylder dine behov.)

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller overvejer at ansætte en? E-mail [e-mail beskyttet].

Økonomisk planlægger vs pengecoach

Uanset om det er en pengecoach eller en finansiel planlægger, kan en god en hjælpe med at besvare dine spørgsmål og få dig på rette spor økonomisk. Problemet er, at vilkårene finansiel planlægger og rådgiver og pengecoach ikke er reguleret, så de fleste kan kalde sig en - og ikke alle er gode.

Generelt vil en finansiel planlægger sandsynligvis fokusere mere på investeringsrådgivningssiden af ​​tingene, selvom mange også kan hjælpe med at booste besparelser, skabe et smart budget og meget mere. "En finansiel planlægger gør faktisk de ting, du siger, du har brug for hjælp til, som at sikre dig, at du ikke investerer for meget, administrere dit budget og sørge for, at du ikke laver en vild pengefejl i fremtiden," siger den certificerede finansplanlægger Philip Mock på 1522 Financial. I mellemtiden fokuserer en pengecoach generelt mere på at hjælpe kunder med at forstå og ændre deres forhold til penge, såvel som ting som budgettering, tackling af gæld og opsparing mere.

Når det er sagt, kan du sandsynligvis drage fordel af enten en pengecoach eller en finansiel planlægger, hvis du fandt den rigtige. Skal du gå efter den økonomiske planlægger-rute, vil du måske have en certificeret finansiel planlægger (CFP). Disse personer har bestået strenge kurser om personlig økonomi, deltager i efteruddannelseskrav hvert andet år og er administratorer, der overholder et etisk kodeks, herunder at handle i kundens bedste interesse og undgå eller afsløre interessekonflikter. (Leder du efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan matche dig med en rådgiver, der opfylder dine behov.)

Du forestiller dig sandsynligvis en traditionel finansiel rådgiver, som vil opkræve en procentdel af dine aktiver under forvaltning. Men i dit tilfælde er det sandsynligvis fornuftigt at vælge en rådgiver, der opkræver dig hver time eller pr. plan. Timegebyrer har en tendens til at variere fra omkring $200-$500 i timen, og for oprettelsen af ​​en engangs finansiel plan, du kan følge, kan du betale noget i retning af $5,000-$7,500.

Hvis du vælger en penge-coach, vil du måske kigge efter en med enten AFCPE's Accredited Financial Counselor eller Financial Fitness Coach-betegnelse; du betaler måske omkring $100-$350 i timen for disse tjenester.

Uanset hvem du vælger, dyrlæg den enkelte og bed om referencer. "Vær forsigtig med at vælge en professionel at arbejde med," siger Mock. Dette vejlede tilbyder op til 15 spørgsmål, du bør stille enhver økonomisk professionel, du måtte ønske at ansætte. Og se også efter en professionel, der har arbejdet med personer som dig: I betragtning af din livsfase vil du sikkert gerne finde en planlægger, der er specialiseret i Gen Z og kan hjælpe dig med at navigere i de problemer, du vil stå over for, når du akkumulerer penge over de næste årtier.

Men skal du gøre det selv?

Du kan helt sikkert tage DIY-tilgangen, og det er den mest omkostningseffektive. Start med at gå dybt ind i din økonomiske uddannelse med ressourcer, der kan hjælpe dig med at gøre DIY din økonomi. Disse omfatter bl.a gratis onlinekurser som Finance for Everyone: Smart Tools for Decision-Making tilbudt af Edx.org, Personal Finance 101 tilbudt af Udemy.com, Purdue Universitys selv-guidede Planning for a Secure Retirement-kursus og Duke Universitys Behavioural Finance Course tilbudt gennem Coursera. org.

Derudover kan bøger som "I Will Teach You To Be Rich" af Ramit Sethi, "The Simple Path to Wealth" af JL Collins og "The Total Money Makeover" af Dave Ramsey også være nyttige værktøjer til at forstå den grundlæggende personlige økonomi. 

Husk dog dette: Hvis du ikke føler, at du har tid eller lyst til at styre din egen økonomi, går det måske ikke så godt for dig. "De fleste mennesker er ikke så interesserede, så de bruger ikke tid på det, og så kan de ikke lide resultaterne," siger certificeret finansiel planlægger Adam Koos hos Libertas Wealth Management (Leder du efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan matche dig med en rådgiver, der opfylder dine behov.)

Andre ting at vide

Måldatofonde er ikke nødvendigvis dårlige investeringer, men "vær bare opmærksom på, at de ikke altid er, hvad de ser ud til. Hvert fondsselskab har en forskellig fortolkning af, hvad den korrekte investeringsallokering er pr. dato, og nogle foretager gradvise justeringer, mens andre foretager pludselige ændringer. Generelt er du bedre stillet til at bygge din egen allokering inden for de tilgængelige investeringsmuligheder,” siger certificeret finansiel planlægger Joe Favorito hos Landmark Wealth Management. 

Derudover tilføjer han: ”Det er vigtigt at spare på den mest skatteeffektive måde, samt at bruge de rigtige køretøjer til de rigtige mål. Aktivets placering er en vigtig del af finansiel planlægning, så hvis du planlægger at købe et hjem, så skal disse dollars være på en mere likvid konto, såsom en højafkast-opsparingskonto."

Spørgsmål redigeret for korthed og klarhed.

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller overvejer at ansætte en? E-mail [e-mail beskyttet].