Sundhedspleje er en af de største omkostninger, du vil stå over for i forbindelse med pensionering. Faktisk er det efter mange skøn den største enkeltomkostning for pensionister. EN repræsentativ undersøgelse af Fidelity fandt ud af, at et 65-årigt par i 2022 vil have brug for mere end 315,000 USD for at dække deres udgifter til sundhedspleje under pensioneringen. Det er efter skat, så hvis du planlægger at hæve pengene fra en 401(k) eller en anden skattepligtig konto, vil det sandsynligvis betyde omkring $362,000 i samlet besparelse. Med den slags penge på spil, er planlægning af dine sundhedsudgifter i pensioneringen afgørende. For at få hjælp til at planlægge, hvordan du vil betale for sundhedsydelser i pension, kan du overveje samarbejde med en finansiel rådgiver.
Hvordan omkostningerne vil ændre sig
Med pensionsplanlægning, når det kommer til sundhedsydelser, er tiden både og ikke på din side.
Den gode nyhed er, at sundhedsudgifterne har tendens til at vokse senere i livet. For de fleste pensionister betyder det, at størstedelen af deres udgifter vil komme senere i pensioneringen, hvilket giver dig yderligere år til at spare. Uden individuelle omstændigheder kan du normalt planlægge et ekstra årti for at lade dine medicinske besparelser vokse, før omkostningerne for alvor begynder at accelerere. Det betyder, at du ikke nødvendigvis har brug for hele $362,000, når du er 65 år, selvom du burde være godt på vej inden da.
Den dårlige nyhed er, at sundhedsomkostningerne generelt vokser hurtigt, nogle gange så meget som 5% om året. Dette er især dårlige nyheder, hvis du er ung. For 20-, 30- og endda 40-årige, der i øjeblikket sparer op til pension, er det næsten sikkert, at dine tal vil være meget højere, når du når 60'erne og 70'erne. Forbered dig på det, for hvis du planlægger at finansiere en pension i 2062 baseret på 2022-tal, vil du få en grov overraskelse.
Medicare Grundlæggende
For de fleste pensionister vil deres største aktiv være Medicare-programmet. Dette gør det vigtigt at forstå, hvordan dette program fungerer, og hvordan det kan gavne dig.
Specifikt, når du nærmer dig og går på pension, er det vigtigt at forstå hvad Medicare gør og dækker ikke. For eksempel dækker Medicare Part B meget af det, vi betragter som standardmedicin, såsom ambulante ture til lægen, medicinsk udstyr og lignende behandling. Mens præmier og tilhørende omkostninger er steget for alle Medicare-tjenester, har del B fået især dyrere. Da du forventer at bruge mere tid på lægekontoret, bør du budgettere det med i dit forbrug.
Eller overvej langsigtede plejebehov. Medicare dækker sjældent langtidspleje som f.eks. plejehjem. Hvis du eller din læge tror, at du måske i sidste ende får brug for den slags service, er det vigtigt at begynde at spare op til det nu. Du skal selv dække disse udgifter, så det er klogt at have besparelsen godt i gang.
Grundlæggende om individuel forsikring
Som en konsekvens af forståelsen af Medicare er det vigtigt at vide, om du har brug for privat forsikring for at supplere regeringens plan. Mange, hvis ikke de fleste, pensionister er afhængige af Medicare som deres eneste form for sygeforsikring. Men hvis dine behov væsentligt vil overstige, hvad Medicare-programmet giver, kan du få brug for en privat sygeforsikringsplan for at supplere denne dækning. Dette er noget at begynde at studere tidligt, for jo før du tilmelder dig, jo bedre.
Når du går på pension, skal du begynde at tale med din læge om dine sandsynlige langsigtede behov. Ofte kan din læge se tidlige advarselstegn for tilstande, der ikke dukker op før senere i livet, så du kan begynde at planlægge disse behov i dag. Hvis du får brug for en supplerende forsikring, er det godt at begynde at søge efter det tidligt.
Fordele ved HSA'er
En HSA, eller "Sundhedsopsparingskonto," er en formular af skattebegunstigede opsparingskonto, der fokuserer på sundhedsudgifter.
Det fungerer meget som en 401 (k) slået sammen med en Roth IRA. Din HSA er en investeringsportefølje. Du kan yde bidrag til denne portefølje skattefrit op til en årlig grænse fastsat af IRS. Du kan derefter foretage udbetalinger fra denne konto, som også er skattefrie, så længe du bruger disse penge på sundheds- og lægeudgifter.
En sundhedsopsparingskonto kan være et fantastisk opsparingsmiddel til sundhedsudgifter. Problemet er, at adgangen til dem er ekstremt begrænset. For at kvalificere dig til en HSA skal du være tilmeldt en kvalificerende sygeforsikringsplan med høj fradragsberettigelse. Dette sætter HSA-konti uden for rækkevidde for nuværende pensionister, som er Medicare-berettigede. Det skaber også en catch-22 for de fleste andre opsparere. Mens en HSA er en glimrende måde at spare penge til lægeudgifter, er en høj-fradragsberettiget plan generelt en dårlig idé for alle undtagen de særligt unge og sunde.
Hvis du er 25 og har muligheden, så tilmeld dig i hvert fald en høj-fradragsberettiget plan og bank nogle penge væk til fremtiden. For alle andre, hvis du har valget mellem at tilmelde dig en bedre forsikringsplan, bør du gøre det. Så spar penge til sundhedsomkostninger i en standard, fuld skat-portefølje.
Opret en dedikeret konto
Uanset om du kan få adgang til en HSA eller ej, kan du stadig oprette en dedikeret sundhedsportefølje.
IRS tilbyder flere forskellige muligheder for pensionsinvestering, fra IRA'er og 401(k)s selv til den relativt sjældent kendte Roth 401(k). Præcis hvilke konti du er kvalificeret til varierer afhængigt af din ansættelsesstatus. Men uanset om du åbner en skattebegunstiget pensionskonto eller blot en øremærket portefølje, kan du stadig opbygge en dedikeret pulje af sundhedsfonde.
Ved at adskille dine indkomstporteføljer fra dine medicinske porteføljer kan du undgå at overlappe de to fonde. Du kan se på et afsnit af din økonomi og konkret planlægge, hvad hverdagen vil koste. Dette er den portefølje, du trækker på hver måned for at erstatte din indkomst, når du stopper med at arbejde. Så kan du se på et andet afsnit af din økonomi og helt konkret planlægge, hvad sundhedsydelser vil koste. Ved at holde de to adskilte kan du spore hver specifik pulje af opsparing og undgå risikoen for at overvurdere dine egne midler.
Planlæg at justere dit forbrug
Dette er desværre den anden side af planlægning af sundhedsudgifter i pensionering. Det er altid klogt at øremærke livsstilsudgifter, som du kan skære ned efter behov. Sundhedspleje er en unik form for udgifter, idet du i sidste ende har meget lidt fleksibilitet til at sætte dit eget budget. Biologi forhandler ikke, så på et tidspunkt vil disse omkostninger blive nødvendige. Selvom du kan undgå nogle livskvalitetsbehandlinger, vil du i sidste ende få brug for visse procedurer og medicin, og det betyder, at du bliver nødt til at bruge disse penge.
Ideelt set vil du have mere end nok penge på hånden til sundhedsudgifter. Men hvis din opsparing kommer til kort, eller du bliver ramt af en uventet udgift, er det værd at planlægge, hvordan du kan skære andre steder. Hvis alt går vel, vil det være lidt spildt planlægning. Hvis ikke, vil du i det mindste ikke stå stille over for en stejl regning.
The Bottom Line
Sundhedspleje er den største enkeltudgift for mange pensionister. Det er klogt at begynde at planlægge den del af dit budget tidligt, før du går på pension. Når du først er gået på pension, er det en god idé at holde øje med den del af din opsparing.
Sundhedstips
Lad os blive ved med at tale om Medicare. Dette er et af de mest populære, men også mest komplicerede programmer, som regeringen tilbyder. Men hvis du vil planlægge udgifter til sundhedspleje, når du går på pension, det er vigtigt at forstå Medicare bagfra.
En finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at planlægge, hvordan du vil betale for sundhedsydelser, når du går på pension. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAsset's gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Fotokredit: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Stillingen Udgifter til sundhedspleje i pensionering dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html