IRS kan lukke dette RMD-smuthul

De fleste amerikanere har i det mindste hørt om en 401 (k) plan, men der er en anden skattefordelt pensionsordning på arbejdspladsen derude - 403(b). En 403(b) fungerer på samme måde som en 401(k), men er generelt kun tilgængelig for ansatte i den offentlige sektor og nogle non-profit-arbejdere - herunder lærere, universitetsansatte og religiøse ledere. Selvom en 403(b) på mange måder fungerer nøjagtigt som en 401(k), har der indtil nu været en væsentlig forskel i den måde, påkrævede minimumsudlodninger fungerer på, når en opsparer kommer til udbetalingsdelen af ​​sin pensionsrejse. En ny regel fra IRS kunne dog ændre alt dette og stramme et potentielt smuthul for dem, der sparede i en 403 (b) i løbet af deres karriere.

Hvis du har en 403(b), 401(k) eller en anden skattefordel pensionsordning, kan du overveje at få hjælp fra en finansiel rådgiver for at sikre, at du overholder alle regler og forskrifter.

403(b) Definition

En 403(b)-plan er en skatteudskudt pensionsordning på arbejdspladsen, ligesom en 401(k)-plan. Det fungerer meget på samme måde som en 401(k). Du sætter penge ind fra din lønseddel, før der trækkes skat. Det går ind på din konto og ind i en portefølje af investeringer, du vælger. Det får lov til at vokse med årene, forhåbentlig med renter og kursgevinster. Når du går på pension, tager du udlodninger fra din plan baseret på dine monetære behov, og du betaler skat af pengene derefter - når det behandles som almindelig indkomst af den føderale regering. Nogle stater beskatter pensionsindkomst fuldt ud, nogle beskatter den delvist og andre fritager den fuldstændigt (og nogle stater har slet ingen indkomstskat, hvilket gør det til et omstridt punkt).

Den største forskel mellem de to planer kommer simpelthen ned til, hvem der bruger dem. 401(k)-planer har en tendens til at være for ansatte i private virksomheder, mens 403(b)-planer er for offentligt ansatte og non-profit-arbejdere.

Nødvendige minimumsfordelinger, defineret

Som nævnt ovenfor lægges penge ind i en 403(b), før de beskattes. Den får så lov til at vokse skattefrit, indtil opspareren begynder at trække sig på pension. For at forhindre, at pengene holdes skattefri for længe, ​​kræver regeringen, at pengene begynder at blive udtaget, når plandeltageren fylder 72. Den nøjagtige krævede hævning kan bestemmes ved hjælp af diagrammet på denne side.

Historien fortsætter

Manglende udtagelse af den påkrævede minimumsudlodning hvert år kan medføre betydelige bøder, så det er vigtigt at være på forkant med, hvad man skal udtage hvert år. RMD'er gælder for de fleste skattebegunstigede konti, herunder IRAS, 403(b) planer og 401(k) planer. De gælder ikke for Roth regnskab, hvor der betales skat, før pengene investeres.

Foreslået regelændring

I øjeblikket gælder RMD-reglerne for en persons 403(b)-investeringer bredt. Hvis en opsparer har flere 403(b)-kontrakter, kan han tage hele sin RMD hvert år ud af en kontrakt, hvilket potentielt giver ham mulighed for at beholde penge i den mest lukrative af sine kontrakter. Den nye regel ville kræve, at RMD'er udtages af hver kontrakt, en person har. Det er sådan RMD'er fungerer for 401(k)-planer, så denne nye regel ville i det væsentlige få 403(b)-planer til at fungere som andre skattefordelede planer.

Reglen er ikke endeligt fastlagt endnu, og PlanSponsor noter at der er megen diskussion i branchen om, hvilken indflydelse det ville have på pensionsverdenen mere bredt. Kommentarfristen til reglen går frem til den 25. maj.

The Bottom Line

En foreslået ny IRS-regel ville ændre den måde, RMD'er arbejder på for 403(b)-planer, hvilket kræver, at opsparere tager en RMD på hver kontrakt, de har på deres konto, i stedet for kun at tage fra én. Denne regel er ikke hugget i sten endnu, men den kan få store konsekvenser for både opsparere og pensionsbranchen.

Pensioneringstips

• For at få hjælp til både at spare op til pension og hæve din opsparing lovligt og effektivt, kan du overveje at arbejde med en finansiel rådgiver. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAsset's gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.

• Brug SmartAsset gratis pensionsberegner for at få en fornemmelse af, hvor meget du skal bruge til pensionering, og om du er på rette spor.

Fotokredit: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/kate_sept2004

Stillingen IRS kan lukke dette RMD-smuthul dukkede først på SmartAsset Blog.