Fast ejendom planlægning er en af de sværeste og vigtigste økonomiske planlægningsprocesser, du nogensinde vil gennemgå. Det er komplekst, og jo større din ejendom er, jo sværere bliver den. Mens du opretter din ejendomsplan, kan du undre dig over, om din livsforsikring vil være en del af den. Livsforsikring kan være en måde at betale udestående gæld og økonomiske byrder efter din bortgang. Mange mennesker ønsker dog, at overskuddet går til en man holder af i stedet for. I sidste ende bestemmer din modtagerbetegnelse, hvor midlerne går hen, og hvordan det vil interagere med din ejendom. Overveje samarbejde med en finansiel rådgiver som du sammensætter din ejendomsplan.
Forståelse af livsforsikring og ejendomsplanlægning
Når en person køber en livsforsikring, underskriver de i det væsentlige en kontrakt med et forsikringsselskab. Den forsikringstager, der ejer det, kan derefter bruge det til at forsikre en anden eller sig selv. I løbet af deres liv betaler policeindehaveren regelmæssige præmier til virksomheden. Derefter udbetaler selskabet ifølge kontrakten, når den forsikrede person passerer, et engangsbeløb i kontanter kaldet dødsgodtgørelse til forsikringens begunstigede.
Forsikringsejere kan i stedet navngive deres ejendom som begunstiget af livsforsikringen. Hvis det er tilfældet, vil provenuet sandsynligvis betale for gæld, såsom resterende regninger eller lån. Dette kan også ske som standard, hvis forsikringstageren ikke navngiver en begunstiget.
Uanset om det går til en navngiven modtager eller til din ejendom, kan forsikringsprovenuet stå over for føderale ejendomsskatter. Priserne varierer fra 18 % til 40 %, afhængig af dit bruttobo.
Normalt, hvis den begunstigede på policen er boet, skal forsikringsselskabet direkte betale skifteretten. Retten bruger først nævnte penge til at betale tilknyttede sagsomkostninger, såsom retsafgifter. Bagefter uddeler den det beløb, der er tilbage i henhold til afdødes testamente.
Men hvis du køber en livsforsikring og nævner mindst én modtager, der er i live på tidspunktet for din død, vil de modtage forsikringens udbytte. Dette er en direkte overførsel, hvilket betyder, at udvekslingen undgår skifte helt.
skifteproces er noget du absolut vil have din familie til at undgå. Det er typisk en lang og kostbar række af juridiske procedurer, der sorterer gennem afdødes bo, gæld og kreditlinjer. Retten bruger midler fra boet til at betale eventuel resterende gæld efter dødsfaldet. Men ved at navngive en modtager, tilhører midlerne udelukkende den navngivne modtager, hvilket betyder, at retten og kreditorerne ikke kan røre dem.
Ejendomsplanlægning for en livsforsikring uden en begunstiget
Lejlighedsvis kan der opstå problemer vedrørende modtageren. Lad os f.eks. sige, at livsforsikringstageren undlader at udpege en i første omgang. Eller de skifter pludselig modtager i sidste øjeblik. I sidstnævnte situation vil både den oprindelige begunstigede og forsikringsudbyderen sandsynligvis bestride ændringen.
Men tingene kan blive endnu sværere, hvis der ikke er en udpeget modtager på tidspunktet for den afdødes død, som er i live. Så hvis den afdødes valg af begunstiget også er gået bort på tidspunktet for deres død, kan der være et par forskellige beslutninger.
I nogle tilfælde går provenuet fra livsforsikringen til skiftebo. Der bruger boet midlerne til at dække eventuelle resterende regninger og omkostninger. Andre gange går livsforsikringsprovenuet videre til forsikringstagerens livsarvinger. Arvinger er nære relationer med en juridisk ret til afdødes formue, hvis de døde uden testamente. At gå til arvingerne beskytter midlerne mod kreditorer og restgæld på godset.
I sidste ende har forsikringsselskabets betalingspolitik og de lokale love baseret på boets placering dog indflydelse på, hvor forsikringspengene går hen.
Udnævnelse til en fond som din livsforsikringsmodtager
Det er en udfordring at sikre, at der bliver taget godt hånd om dine modtagere. Du vil gerne garantere, at de får det, de har brug for, og hjælpe dem med at få mest muligt ud af deres fremtidige fordel. Det kræver, at du minimerer eventuelle skatter på alt, hvad du giver videre.
En løsning folk bruger til at mindske skatte byrde på din livsforsikringsudbetaling er at nævne en trust som den primære begunstigede. Især bruger de en uigenkaldelig tillid. Uigenkaldelige betroelser er tillidsforhold, som du, bevillingsgiver, ikke kan ændre. Kun begunstigede kan godkende eller foretage ændringer, når du har oprettet tilliden. Navngivning af en uigenkaldelig tillid da modtageren giver dig mulighed for at lægge dine penge væk uden at betale skat af dem. Derefter kan den udpegede modtager af trusten udtage midlerne.
Selvom det betyder, at din modtager ikke direkte modtager pengene, bevarer den beløbet. På denne måde oplever fondene ikke bid af ejendomsskatter. Men dette er til en pris. Du kan ikke røre, ændre eller låne fra policen, når du først har overført den til trusten.
Alternativt kan du bruge en tilbagekaldelig eller foranderlig trust. Disse giver lidt mere fleksibilitet, hvilket kan være nyttigt, hvis dine omstændigheder ændrer sig. Og de hjælper pårørende med at springe processen over. Men du ejer teknisk set stadig aktiver i en tilbagekaldelig trust, hvilket gør dem til en del af din ejendom. Så en tilbagekaldelig tillid tillader ikke dig eller dine begunstigede at undgå ejendomsskatter. Dette er muligvis ikke et problem for mindre ejendomme, der ikke kvalificerer sig til ejendomsskatten.
Du har måske ikke engang brug for en tillid i sidste ende. Hvis du navngiver din ægtefælle som forsikringsmodtager, er der normalt ikke noget problem, takket være ubegrænset ægteskabsfradrag. Udveksling af aktiver mellem ægtefæller på ejendomsskattefri basis, så længe ægtefællen er amerikansk statsborger.
Nederste linje: Er livsforsikring en del af et dødsbo?
Livsforsikringstagere skal huske én vigtig ting, når de navngiver en begunstiget: Vær specifik. Du skal ikke overlade noget til at gætte. Hvis du er bekymret for, at din påtænkte modtager kan bestå, skal du nævne flere. Men navngiv hver enkelt specifikt.
Ellers kan de blive nødt til at vente i længere tid for at modtage forsikringens dødsfald. Eller de kan endda blive nødt til at gå til skifteretten for at bestride, hvis tingene er for tvetydige. Skifteretten er både lang, tager op til et år, og dyr. Det kan du hjælpe dine kære med at undgå ved at handle forsigtigt.
Tips til ejendomsplanlægning
Overvej samarbejde med en finansiel rådgiver når du opretter eller ændrer en ejendomsplan. Det behøver ikke være svært at finde en kvalificeret finansiel rådgiver. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Vores forsikringsberegner bestemmer præcis, hvor meget livsforsikring du har brug for og anbefaler policer, der matcher dine behov.
De fleste boplaner indeholder et testamente. Men der er meget mere i processen end det, inklusive flere dokumenter. Læs SmartAsset's guide til boplanlægning vs. testamenter til at hjælpe dig med at forberede dig.
Fotokredit: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
Stillingen Er livsforsikring en del af et dødsbo? dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html