'Er min økonomiske planlægger skør?' Vi er 55 og 60, fem år fra pensionering og fik at vide, at vi skulle investere mere aggressivt

Jeg så for nylig en MarketWatch-artikel, der anbefalede, at ens pensionsportefølje skulle være 100 minus deres alder i aktier eller måske endda mere konservativ. Jeg er 55 og min mand er 60, og vi planlægger at gå på pension om 5 år, hvilket ville sætte os til sige 40% på lager. Min nuværende økonomiske rådgivninger hvem er en CFP, og hvem vi for nylig har ansat, foreslog, at dette var alt for konservativt og foreslog en portefølje på 75 % i aktier, især i betragtning af det nuværende obligationsmarked. Faktisk to andre finansiel rådgivningers, vi interviewede, foreslog også mere aggressive porteføljer. I tror ikke der er noget særligt ved vores situation. Vi har sparet $1.4 million i IRA'er og egne to ejendomme (hvoraf den ene vil blive betalt af, når vi går på pension.) Hvem har ret? Hvordan træffer vi en beslutning med så forskellige råd?

Tak,

Forvirret i Virginia

Se: Jeg er 64, tjener 1,500 USD om måneden på at køre Uber og får næsten 5,000 USD om måneden i pension og social sikring – skal jeg betale mit realkreditlån af, før jeg går på pension?

Kære forvirrede i Virginia, 

Jeg vil starte med at sige nej, din økonomiske planlægger er ikke skør. 

Der er tusindvis af måder at oprette en pensionsportefølje på, og mange tommelfingerregler, der er netop det – tommelfingerregler. Den strategi, du så i en artikel om at trække din alder fra 100, er en af ​​dem. Hvis du gik med det, så ja, din portefølje ville være et sted mellem 40% og 45% i aktier, og helt ærligt, det lyder en smule lavt. 

Her er grunden: Bortset fra det nuværende obligationsmarked, som din planlægger nævnte, er du faktisk ret ung til pension. Og pensionering i disse dage er ikke, som det var for årtier siden, da du ville give dine papirer som 65-årig og leve dine sidste par år på stranden. I dag kan pensionister forvente at leve 20, 30 – måske endda mere – år på pension, og de skal bruge hver eneste krone, de kan få, for at strække sig gennem den resterende levetid. Hvis dine porteføljer ikke er noget aggressive, risikerer du chancen for at løbe tør for de penge hurtigere, end du ønsker. En for konservativ portefølje beskytter kun virkelig dine aktiver mod at svinde for langt ned. Det giver dig ikke meget i afkast. 

Selvfølgelig føles det ikke altid rigtigt at være for aggressiv i nærheden af ​​pensionering – som på et volatilt marked. Du ønsker ikke at miste for meget af din balance, især hvis du skal begynde at trække ned fra den. I det scenarie, kendt som sekvensen af ​​afkastrisiko, tager du fra en portefølje, når den er nede, og sænker dine fremtidige potentielle afkast. Det er bedst at have penge afsat, som du kan bruge, når markederne agerer, så din portefølje kan stå i fred for at vokse. 

Sandheden er, hvad rådgivere foreslår, og hvad der virker for dig, måske ikke altid stemmer overens. Det er ok. Det, du skal gøre, er at finde den strategi, der fungerer for dig, og en kvalificeret CFP vil gøre det. Vær klar over dine bekymringer og frygt, håb og mål, når du taler med en professionel. 

Tjek MarketWatchs kolonne “Pensioneringshacks” til brugbare råd til din egen pensionsopsparingsrejse 

Nogle rådgivere, muligvis endda dine, kan foreslå spand metode, hvilket er hvor dine aktiver samles i separate kategorier efter tid. For eksempel ville du have en spand, der er meget kortsigtet, og det ville være meget konservativt investerede penge (dette kunne og bør stadig være adskilt fra en nødfond, som burde være let tilgængelig, hvis noget uventet skulle opstå). Så ville du have investeringspuljen på mellemlang sigt (måske kunne det være noget i retning af 100 minus din aldersstrategi). Og så ville du have det langsigtede, f.eks. 15-plus år ude, og det ville være aggressivt. Den aggressive spand vil arbejde hårdt for at få pengene til at vokse for dig, men hvis der er et dyk på markederne, og balancen falder en smule, vil du ikke mærke det. 

Disse strategier kan ikke kun fokusere på afkastet. De skal give mening for dig og den måde, du føler om dine penge. Hvis ideen om en aggressiv, eller endda lidt aggressiv, portefølje stresser dig, og alt du kan gøre er at tænke på, at balancen går op og ned, så skal du tale med din planlægger om det. Men ved bare, at selv at nævne aggressive porteføljer på dit tidspunkt i livet er langt fra vanvittigt. 

Læsere: Har du forslag til denne læser? Tilføj dem i kommentarerne nedenfor.

Har du et spørgsmål om din egen pensionsopsparing? E-mail os på [e-mail beskyttet]