Betalt medicinsk gæld ruller af forbrugerkreditrapporter i en revision, som kreditbureauerne siger vil forbedre folks økonomiske velbefindende.
I en tid med stigende renter og øgede omkostninger med pandemiens mest uhyggelige dage forhåbentlig overstået, kan det for nogle ikke komme et øjeblik for tidligt.
Equifax, Experian og TransUnion dropper den fuldt betalte gæld fra rapporter med virkning fra 1. juli. Desuden vil det nu tage et år i stedet for seks måneder, før ny ubetalt lægegæld dukker op på en persons rapport. Hvad mere er, i første halvdel af næste år tager de tre virksomheder ubetalte medicinske inkassogæld med indledende rapporterede saldi på under $500 ud af rapporterne.
"Ændringerne vil slette anslået 70% af den betalte medicinske gæld fra forbrugernes kreditrapporter."
Sammenlagt vil ændringerne slette 70 % af den betalte medicinske gæld, der har bundet kreditrapporter, ifølge en første meddelelse i marts fra de tre kreditoplysningsselskaber.
Amerikanerne samlede sig $ 88 milliarder af medicinsk gæld på deres kreditoptegnelser fra midten af 2021, ifølge Consumer Financial Protection Bureau. Det meste af det var under $500, sagde agenturet.
Forbedrede kreditvurderinger vil altid gøre en forskel i en persons økonomiske liv, men at skrubbe medicinsk gæld væk kan have særlig betydning nu.
Equifax
EFX,
Experian
EXPGY,
og TransUnion
TRU,
oprindeligt afslørede meddelelsen i marts 2022, omkring samme tidspunkt hævede den amerikanske centralbank en benchmarkrente for at bekæmpe inflationen. Fed hævede renten den 15. juni med 75 basispoint, den tredje forhøjelse i år og den største siden 1994, og embedsmænd har signaleret, at de er parate til at fortsætte.
"Ideen om, at millioner af mennesker potentielt får gammel gæld, der netop er fjernet fra deres kreditrapport, er en stor sag," sagde Matt Schulz, chefkreditanalytiker hos LendingTree, som anslår, at 23% af amerikanerne har medicinsk-relateret gæld.
"'Med stigende renter og stigende inflation kan ideen om, at folk kan få et boost på deres kreditscore, være virkelig nyttig.'"
"Der er meget lidt i livet, der er dyrere end ussel kredit. Med stigende renter og stigende inflation kan ideen om, at folk kan få et boost på deres kreditscore, være virkelig nyttig, fordi en højere kreditscore generelt er lig med lavere renter på ting som realkreditlån, kreditkort og billån,” sagde han.
Kreditrapportering kan være bureaukratisk og hverdagsagtig, erkender John Ulzheimer, en kreditekspert, der tidligere arbejdede hos FICO
FICO,
og Equifax. Men 1. juli er "et skelsættende dag" for dets implikationer og potentielle forbrugerkonsekvenser, sagde han.
De praktiske virkninger af fjernelserne vil variere for hver person, bemærkede Ulzheimer. Hvis en forbruger har skrammer og andre nedsættende data på deres rapport, vil sletning af betalt medicinsk gæld ikke gøre den store forskel.
Men hvis gælden er den ene ting, der skæmmer en ellers "ren" rapport, sagde Ulzheimer, at fordelen ved en fjernelse kunne være betydelig. »Det kan være forskellen mellem en godkendelse og afslag og en godkendelse med en bedre rente. Fordelen er enorm," sagde han.
"Uventede udgifter, såsom omkostningerne ved et uplanlagt lægebesøg, kan være en besværlighed for mange familier," sagde de administrerende direktører hos Equifax, Experian og TransUnion i en Fredag fælles erklæring. "Disse ændringer vil tilpasse vores tilgang til medicinsk inddrivelse af gældsrapportering på en måde, der er designet til at hjælpe forbrugere med at fokusere på deres personlige velvære."
Hvor meget kan fjernelse af medicinsk gæld løfte en kreditscore?
Hvis det hjælper på din kreditscore, hvor meget hjælper det så? Det er umuligt at give ét svar, sagde Ulzheimer og Schulz. Der er for mange variabler om en persons kredithistorie til at estimere bundlinjeeffekten, bemærkede de.
"Det har bestemt kapaciteten eller potentialet til at ændre nogens kredit fra fair til god eller god til fremragende. Afhængigt af hvor du er i disse kredit-score-intervaller; nogle gange skal der ikke så meget bevægelse til for at være signifikant,” sagde Schulz.
Selv hvis fjernelse af medicinsk gæld ikke udmønter sig i en stigning i kreditscore, sagde Ulzheimer, at det ikke vil trække fra en persons score.
"'Ingen skal være bekymret for, at deres omdømme bliver besudlet i årevis, bare fordi de er blevet såret eller syge.'"
Det er et punkt, der er dukket op, da Biden-administrationen overvejer masseopsigelse af studielån på op til $10,000. Der kan være tilfælde, hvor lån tilgivelse kan reducere en persons kredit score. Flytningen kunne udslette et datapunkt, der ville lade långivere måle kreditværdigheden af en person, der endnu ikke har oparbejdet en økonomisk track record.
Forskellen er, at når inkasso optræder på en kreditvurdering, er det i sagens natur nedsættende, sagde Ulzheimer. "Intet kreditkernesystem anser indsamlinger for at være positive."
Medicinsk gæld er ikke et godt tegn på en persons evne til at tilbagebetale lån, fordi de ikke kan kontrollere, hvornår større medicinske begivenheder sker, ifølge til forbrugerfortalere. "Ingen skal være bekymret for, at deres omdømme bliver besudlet i årevis, bare fordi de er blevet såret eller syge," sagde Patricia Kelmar, US PIRGs direktør for sundhedskampagner.
Fra og med i år vil Ingen overraskelseslov siger, at folk ikke kan lade sig blinde af regninger for medicinsk behandling uden for netværket. Surprise lægeregninger har været en stor bidragyder til lægegæld, siger forskere.
Hvornår kan folk se en forskel i deres score?
Medicinsk gæld med en saldo på $0 vil blive slettet fra rapporter, men det betyder ikke, at resultatet ændres med det samme. "Der skal være en eller anden katalysator for at din score kan beregnes," sagde Ulzheimer. Det kunne være et billån eller et realkreditlån, en potentiel kreditgrænse og så videre, forklarede han.
Som et resultat kan det være et spørgsmål om dage for en person, eller det kan være måneder eller længere, før en anden person er involveret i en transaktion, der beder om et kig på deres kredithistorik, sagde han.
Når det kommer til timing, hvis nogen seriøst ser på en større transaktion nu, såsom et køb af bil eller bolig, siger finansielle eksperter, at de bør låse priserne inden endnu en næste stigning.
Også på tidspunktet for timing er det i øjeblikket uklart, hvornår de tre virksomheder vil tage det næste skridt med at fjerne ubetalt medicinsk inkassogæld under $500 fra rapporter. Det vil ske "i første halvdel af 2023," sagde de tre virksomheder fredag.
Når rapporteringen sker, vil det også være et vigtigt øjeblik, sagde Schulz og Ulzheimer.
Men de bemærkede, at de fremtidige ændringer også kan medføre fare, fordi nogle mennesker kan blive lullet til at tro, at de ikke behøver at betale en gæld, hvis det ikke fremgår af deres kreditrapport. Forbrugerne skal stadig betale gælden, og ingen ønsker at beskæftige sig med en inkassosag, sagde Ulzheimer.
Hvordan kontrollerer man, at fjernelsen skete?
At se, at ændringerne, når gælden slettes fra din kreditrapport, "kan forbedre din kreditscore betydeligt," forbrugerfortalere hos US PIRG sige, men de råder også folk til at dobbelttjekke, at betalt lægegæld ikke længere er opført i deres rapporter.
Gratis eksemplarer kan rekvireres online på AnnualCreditReport.com og på 1-877-322-8228.
For at opdage potentielle fejl og udeladelser bør folk, der gennemgår deres rapporter, tjekke for "flag" på ny gæld eller i rapportens "kontooplysninger" eller "indsamlinger" del, ifølge US PIRG.
Hvis betalt medicinsk gæld stadig opstår, har virksomhederne tvistprocesser og tidsfrister til at løse klager. Forbrugere bør tjekke deres kredithistorik under alle tre virksomheder, rådede organisationen.
Se også: Renterne på realkredit tager et pusterum efter næsten en fordobling på et års tid
Kilde: https://www.marketwatch.com/story/it-could-be-the-difference-between-an-approval-and-denial-experian-equifax-and-transunion-remove-fully-paid-medical- debt-from-credit-reports-on-july-1-will-this-help-your-credit-score-11656703154?siteid=yhoof2&yptr=yahoo