'Det har været et næsten kontinuerligt dyk.' Mine konti er faldet 13% i år, men min finansielle rådgiver har ikke foretaget en eneste justering - og tager stadig hans 1%. Har jeg overhovedet brug for ham længere?

Det har været et næsten kontinuerligt dyk af min opsparing, med et tab på 13 % i min portefølje, og alligevel er der ikke sket en justering. Og firmaet får en årlig afgift på 1 % af min portefølje, opkrævet forholdsmæssigt månedligt. De sagde endda, at de ikke var i stand til at beregne en RMD på en arvet IRA på grund af ansvarsårsager. Så er der værdi for finansiel rådgiver, når de bliver betalt på trods af mine personlige tab, og de ikke formår at minimere yderligere tab? Hjælp! (Leder du også efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan hjælpe dig med at matche dig med en rådgiver, som måske opfylder dine behov.)

Svar:  Vi har nogle gode nyheder og nogle dårlige nyheder. Lad os starte med de gode nyheder. Hvis du har en portefølje, der består af 50 % aktier og 50 % obligationer, og du kun er nede med 13 %, betyder det, at du har gjort det ret godt, forklarer Joe Favorito, certificeret finansiel planlægger hos Landmark Wealth Management. "Den gennemsnitlige 50/50-portefølje er faldet tættere på 17% for året fra den første uge af november. Selvom vi aldrig vil tabe penge, har du tabt mindre end de fleste,” siger Favorito. 

Og det faktum, at rådgiveren ikke har foretaget justeringer, er måske ikke en dårlig ting, siger professionelle. "Finansielle rådgivere får ofte et honorar på 1 % for at gøre noget, som enkeltpersoner ofte ikke er i stand til: at holde fast i investeringer i lang tid. Da salg under en markedsnedgang ofte låser dine tab fast, kan rådgivere holde fast i aktiver, selv når det virker skadeligt, siger Alana Benson, investeringstalsmand hos NerdWallet. I denne situation kan en rådgiver stadig holde, fordi han eller hun tror på, at tingene vil gå op i det lange løb. Som den legendariske investeringsekspert Warren Buffett engang sagde: "Vores foretrukne aktiebeholdningsperiode er for evigt." 

Leder du også efter en ny finansiel rådgiver? Dette værktøj kan hjælpe dig med at matche dig med en rådgiver, der kan opfylde dine behov.

Alt det sagt, så lyder det som om, at din rådgiver måske ikke er de 1 % værd, du betaler ham, siger nogle professionelle. Faktisk, hvis din rådgiver opkræver 1 % for strengt at vælge midler, give ingen finansiel eller skattemæssig rådgivning, ingen finansiel plan, ingen løbende kommunikation, og de ikke er i stand til at beregne en RMD, betaler du vildt for meget, siger den certificerede finansplanlægger Eric Presogna fra OneUp Financial." 

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller leder du efter en ny? E-mail [e-mail beskyttet].

Hvad mere er, selvom det måske er bedst ikke at gøre noget nu, "hvis opretholdelse af status quo er den optimale strategi, bør det kommunikeres tidligt og ofte til kunden," siger Presogna. Det lyder faktisk som om kommunikationen med din rådgiver er underordnet, hvilket er et problem. Du ved ikke kun, hvorfor de ikke handler, du ved heller ikke, hvad der foregår med deres RMD-modvilje. "Normalt har en finansiel rådgiver ingen problemer med at lave en RMD-beregning, så du bør diskutere dette med dem for at sikre, at du ikke misfortolker noget," siger Favorito.

Så det betyder, at trin et for dig kan være at kontakte din rådgiver og få klarhed over alt dette. Husk: "To ting, din rådgiver bør gøre, er at kommunikere i løbet af markedsvolatilitet og bekræfte deres budskab og lede efter små gevinster, selvom det normalt ikke er fornuftigt at foretage engrosændringer," siger den certificerede finansplanlægger Tracy Burke hos Conrad Siegel.

Du vil måske spørge rådgiveren om ting som "indsamling af kapitaltab, hvis en skattepligtig konto har urealiserede tab, rebalancering af porteføljen og gradvist øget aktieeksponering i et nedadgående marked, så du køber flere aktier, når de er til salg," siger Burke. Og den certificerede finansplanlægger Ryan Townsley hos Town Capital siger, at det også kan være værd at spørge om en "down market Roth-konvertering", som "kunne tilføje meget mere værdi end en rebalancering på dette tidspunkt," siger Townsley.

Når det er sagt, bemærker Townsley, at: "Du har kun været hos rådgiveren siden marts, og rådgivere bør virkelig bedømmes over hele markedscyklusser. Jeg føler, at der endnu ikke har været tid nok til at foretage en vurdering,” siger Townsley. Når det er sagt, har det været tid nok til at have en samtale, da det sandsynligvis ikke er svaret at læne sig tilbage og se på. 

Hvad mere er, har du måske slet ikke brug for en rådgiver. Eller du kan vælge at lave en robo-rådgiver. Med fremskridt inden for teknologi og fremkomsten af ​​robo-rådgivere er investeringsforvaltning blevet kommodiseret, siger den certificerede finansplanlægger Eric Presogna fra OneUp Financial. "Afhængigt af størrelsen på kontoen kan en investor få en billig, globalt diversificeret portefølje fra en robotrådgiver som Betterment eller Wealthfront baseret på deres risikotolerance, inklusive løbende rebalancering og skattetabsindsamling for 25 % til . 30 %,” siger Presogna.

Har du et problem med din økonomiske rådgiver eller leder du efter en ny? E-mail [e-mail beskyttet].

Spørgsmål redigeret for korthed og klarhed.