Jeg har betalt mit studielån i 37 år, men nu tjener jeg 11 USD om året

Spørgsmål: Jeg har et studielån fra 1984, som jeg misligholdt. Jeg er 72 år gammel og har betalt gennem et fradrag i mine ydelser fra Supplemental Security Income (SSI). Min årlige indkomst er kun $11,000. Det bliver svært at beslutte, om man skal betale lånet eller købe mad og medicin. Efter 37 år, er der en måde at annullere eller tilgive dette lån?

Svar: Det er uden tvivl foruroligende at stå over for årtiers udbetalinger af studielån og føle, at du stadig ikke har gjort nok fremskridt, men professionelle siger, at der er ting, du kan gøre. Den første ting at vide er, at du sandsynligvis ikke skal have dine lånebetalinger trukket fra din sociale sikring lige nu. Faktisk er regeringen holdt op med at beslaglægge skatterefusion eller udsmykning af løn indtil seks måneder efter, at betalingspausen ophæves (det er nu planlagt til at ophæve den 31. august). Som sådan siger Leslie Tayne, grundlægger og administrerende direktør for Tayne Law Group, "Jeg ville absolut kontakte servicepersonalet og finde ud af, hvad der foregår." (Bemærk, at selvom nutidens lave refinansieringsrenter for studielån kan være fristende, gør dem med føderale lån sandsynligvis ikke ønsker at refi fordi det fratager dig føderal beskyttelse; men læsere med private studielån vil måske gerne refinansiere — se de laveste refi-renter for studielån, du muligvis er kvalificeret til, her.)

Og der er også andre veje at forfølge for at sikre et bedre greb om din studiegæld – som at tilmelde dig en indkomstbaseret betalingsordning og forfølge en eventuel afvikling.

Indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner for føderale studielån

"Min optimistiske antagelse ved at læse deres spørgsmål er, at denne låntager i øjeblikket ikke er i misligholdelse af lånet," siger Andrew Pentis, låneekspert og certificeret studielånsrådgiver hos StudentLoanHero. "Det er fantastisk, for så kunne de stadig være berettiget til at tilmelde sig en af ​​fire indkomstdrevne tilbagebetalinger (IDR) planer, der er designet til at holde månedlige byrder meget lave i forhold til indkomst." Folk med meget lave indkomster kan få betalinger så lave som $0 på disse planer, men bemærk, at du skal have et føderalt lån for at ansøge om IDR.

Har du et spørgsmål om at komme ud af studielån eller anden gæld? E-mail [e-mail beskyttet].

I betragtning af, at dette lån fra 1984 er på den ældre side, skal låntageren muligvis konsolidere det med den føderale regering til et direkte konsolideringslån for at ansøge om IDR, ifølge Pentis. "Men det er ret nemt at gennemføre. Det er bedst at tale igennem det med din føderale låneudbyder i telefonen," siger han og tilføjer, at studentaid.gov er ved at forbedre sin hjemmeside, "men den er stadig ikke idiotsikker." 

Søg en løsning

Låntagere med gamle, misligholdte føderale eller private studielån kan overveje at forsøge at forhandle et studielånsforlig. Men du er prisgivet din långiver, ifølge Anna Helhoski, studielånsekspert hos NerdWallet. 

"Federale studerende långivere vil kræve, at dine lån er i eller tæt på misligholdelse for at starte forligsforhandlinger, men det er ikke den slags ting, du skal forsøge at tvinge," siger hun. "Der er ingen garanti for, at din långiver vil forhandle, og du vil skade din kredit og få andre straffemæssige konsekvenser som følge heraf."

Generelt er føderale studielånsordninger ikke almindelige, fordi låneindehaveren kan få dine penge gennem skatterefusionsbeslag eller lønudlæg, ifølge Helhoski. "Private studielånsafregninger er også svære at få," siger hun. 

Hun tilføjer: "Men det er muligt, at du kan få dem afgjort, hvis du har en økonomisk nød, du har misligholdt mere end én gang, eller hvis de på anden måde ikke kan udfylde løn eller få beslaglagt dine skatterefusioner. Det er en potentielt ekstrem mulighed for låntagere at søge gældssanering, men det er måske den eneste måde at slippe af med en gammel misligholdt gæld, der tynger dem ned." 

Gør status over dit slutspil 

"Jeg ville ønske, at jeg kunne trykke på en knap på en tidsmaskine for at tale med denne låntager for 20 år siden og sætte dem på vejen til at modtage tilgivelse," siger Pentis, der erkender, at det at se fremad, ikke bagud, er nøglen til opbygning af et bedre økonomisk grundlag. "For denne låntager er et nul studielån ikke deres mål, og det er sandsynligvis ikke en realistisk mulighed," siger han. "Det handler om at holde deres månedlige kontingent under kontrol, så de har råd til alt det andet, de virkelig har brug for for at leve."