'Mindre uddannelse kan være mere værd.' Mens universitetsuddannede har en nettoværdi, der er omkring 5 gange højere end gymnasieelever, er her, hvad der kan betyde endnu mere end det eksamensbevis

Den gennemsnitlige nettoformue for en amerikansk familie er $748,000, men amerikanernes mediane nettoværdi er meget lavere - på kun $121,700 ifølge den seneste undersøgelse af forbrugerfinanser offentliggjort af Federal Reserve i 2020 (2022-rapporten udkommer i 2023) . En af de største faktorer til at bestemme nettoformuen er uddannelse. Faktisk har den gennemsnitlige universitetsuddannede en nettoværdi omkring fire gange større end en person, der startede, men ikke afsluttede college, og omkring fem gange større end en person med blot en gymnasieeksamen. Den gode nyhed? Din nettoformue handler ikke kun om uddannelse, og amerikanere på alle uddannelses- og indkomstniveauer kan øge deres bundlinje. Sådan gør du. 

Gennemsnitlig nettoformue efter uddannelsesniveau

Kilde: Federal Reserve

Hvad mere er, en undersøgelse fra 2019 udført by College Board afslørede, at "I løbet af et helt liv, og med hensyn til omkostningerne ved at opnå en grad, kan personer med en bachelorgrad tjene omkring $400,000 mere end personer med en gymnasieuddannelse." 

Selvom alle disse data synes at antyde, at college altid er det værd, er det ikke altid så ligetil som det. Faktisk siger 36 % af universitetsuddannede, der betaler af på studielån, at det ikke var det værd at påtage sig studielånsgæld, ifølge en 2019 indberette af Merrill Lynch og Age Wave. 

Og 2021 forskning fra Georgetown University's Center on Education and the Workforce finder et par interessante ting: Omkring en fjerdedel af gymnasieuddannede tjener mere end en associerets gradindehavere, og en fjerdedel af arbejdere med en bachelorgrad tjener mere end halvdelen af ​​arbejdere med en mastergrad eller en doktorgrad. Ifølge rapporten kan "mindre uddannelse være mere værd. Nogle certifikater betaler mere end nogle associerede grader, nogle associerede grader betaler højere end nogle bachelorgrader, og nogle bachelorgrader resulterer i højere indtjening end nogle kandidatgrader." 

Overvej: "Indehavere af associerede uddannelser, der studerede STEM, tjener 60,000 USD årligt. Dette er mere end indehavere af bachelorgrad, der har hovedfag i humaniora og liberal arts," en 2018 CEW indberette fundet. En anden eksempel: "Store uddannelser har brug for en kandidatgrad for at opnå medianindtjeningen for en bachelorgradindehaver, ligesom kunst og psykologi og socialt arbejde majors." 

Med andre ord, det, du studerer, spiller en stor rolle for, hvor meget du vil kunne tjene, når du er færdiguddannet. februar 2022 studere af Federal Reserve Bank of New York indikerer, at de bedst betalende universitetsfag for nylige kandidater omfatter en række ingeniørgrader, datalogi og farmaci. Omvendt omfatter de dårligst betalende universitetsfag for nyere kandidater familie- og forbrugervidenskaber, generel samfundsvidenskab, scenekunst, sociale tjenester, antropologi, førskoleundervisning, teologi og religion, psykologi og liberal kunst.

Sådan opbygger du din nettoformue uanset dit uddannelsesniveau

Når det er sagt, er der måder at overvinde ikke at tage eksamen fra gymnasiet eller college - eller vælge en hovedfag, der ikke fører dig til at lave bank - og stadig opbygge din nettoværdi. 

"Min yndlingsanbefaling er at lade tiden gøre så meget af det hårde arbejde som muligt gennem sammensætning. Processen involverer opsparing og investering så tidligt som muligt, så meget som muligt og så konsekvent som muligt,” siger den certificerede finansplanlægger Bill Kan, grundlægger af Candent Capital.

Se de højeste opsparingssatser du kan få nu her.

Hvis du skulle spare $50 om ugen i 40 år, fra det tidspunkt, du er 25, ville du have $332,020, hvis din rente var 5% årligt. Hvis du investerer 50 USD hver uge i 40 år med et afkast på 7 %, ville du have 572,510 USD. Ved et afkast på 9 % vil din investering på 50 USD hver uge give 1,025,112 USD efter 40 år.

Andre ting at overveje, når målet er at øge din nettoformue, omfatter diversificering korrekt for at styre risiko, holde omkostningerne lave og have rimelige forventninger. "Rimelige forventninger omfatter størrelsen af ​​afkast, hvornår afkast vil komme og at vide, at der vil være perioder, nogle gange længere perioder med skuffende resultater, som vil løse sig over tid," siger Kan.

Selvfølgelig er mængden af ​​nettoformue, man har eller skal gå på pension, forskellig for alle. Kan siger: "Da jeg startede, spurgte folk mig, om 1 eller 2 millioner dollars var nok. Jeg fandt altid, at tallet var vilkårligt, fordi de ikke sagde noget om andre ressourcer, der var til rådighed for dem, deres forbrugsbehov, hvornår og hvor de forventer at gå på pension, eller hvor lang tid de skulle gå på pension." 

En simpel tommelfingerregel, ifølge certificeret finansiel planlægger Michael DeMassa fra Forza Wealth Management, er at begynde at spare og investere 20 % af din indtjening i 20'erne. "Din nettoformue skal passe sig selv i en alder af 30, 40, 50 og 60," siger DeMassa. Se de højeste opsparingssatser du kan få nu her.

Fordi alles økonomiske situation er forskellig, og nettoformuen kan variere meget afhængigt af livsbetingelser, der går ud over alder, siger Andy Rosen, investeringstalsmand hos NerdWallet, at de bedste måder at øge din nettoværdi på er ved at "betale gæld ned, spare flere penge [ og/]eller foretage succesfulde investeringer, der stiger i værdi over tid.” 

Han anbefaler også at bruge en nettoformueberegner til at bestemme, hvor meget du skal have. Mere specifikt siger den certificerede finansplanlægger John Bovard fra Incline Wealth Advisors, at du i en alder af 30 skal have 2X din årsløn, i en alder af 40 skal du have 4X din årsløn, i en alder af 50 skal du have 10X din årsløn og i en alder. 60 skal du have 15X din årsløn. "Du skal bruge mindst 10X din årsløn sparet ved 60 år, og da ikke hele din nettoformue kan bruges, skal du bruge et større beløb end 10X," siger Bovard.

Han anbefaler også at øge nettoformuen med små og store gevinster. "Forøg pensionsbidragene med 1 %, betal gæld med høj rente, invester automatisk 100 USD om måneden på en mæglerkonto direkte i en S&P 500-indeksfond, bed om en forhøjelse for at øge din løn, brug gæld til at købe en udlejningsejendom eller bruge et lån til at købe en virksomhed,” siger Bovard.

Og "det er nyttigt at være klog på at påtage sig forpligtelser. Nogle forpligtelser giver mening, som et realkreditlån for en langsigtet værdistigning i et hus eller et studielån til en grad, der vil generere højere fremtidig indkomst, men mange forpligtelser trækker kun fra nettoformuen," siger certificeret finansiel planlægger Eric Uchida Henderson hos East Horizon Investeringer.