Gør socialsikring 'større, ikke mindre' for at hjælpe med at løse pensionskrisen

Hvis du er ved at gå på pension, er chancerne for, at du ikke er økonomisk forberedt.

To tredjedele eller flere af amerikanerne tæt på pensionsalderen er simpelthen ikke klar, ifølge Mark Miller, en pensionsekspert og forfatter til den nye bog Genstart af pension: Commonsense finansielle strategier for at komme tilbage på sporet.

"Pensioneringssikkerhed koger ned til din evne til at opretholde din levestandard i pensionering," sagde han. "Og det er ret klart, at en meget betydelig del af husstande, der nærmer sig pensionering, lad os sige 10 år ude, gør det uden væsentlige besparelser."

I sin nye bog giver Miller måder, hvorpå almindelige mennesker kan komme tilbage på sporet, selvom de er meget bagud, og han opstiller ændringer i socialsikringspolitikken, der kan hjælpe endnu flere mennesker. Han tilbød mere indsigt og råd i en samtale med Yahoo Finance. Her er højdepunkterne i den samtale:

Hvorfor denne bog nu?

Der er en masse debat i USA om, hvorvidt vi står over for en pensionskrise. Fordi folk er uforberedte, betyder det, at de primært kommer til at leve af social sikring. Social sikring erstatter typisk alt fra 40 % til 50 % af førtidspensioneringsindkomsten.

De fleste pensionsplanlæggere siger generelt, at du skal erstatte 70 %, måske mere. Som udgangspunkt er det ikke en dårlig måde at se det på. Så det er klart, at der er et hul for mange husstande med hensyn til at opretholde levestandarden.

Traditionel visdom til pensionsplanlægning er at komme tidligt i gang, og der er ingen tvivl om, at det er meget gavnligt at starte tidligt, fordi du drager fordel af al den øgede vækst gennem årene med opsparing. Ikke desto mindre er der ting, der kan gøres relativt sent i spillet.

Du er stolt af at være en kontrar, hvordan så?

Jeg er imod på et par punkter. Lad os se på Medicare. Tilmeldingstendenserne gennem det seneste årti har været stærkt i retning af det kommercielle, managed care alternativ til traditionelle Medicare, som kaldes Medicare fordel. Men jeg er fan af det traditionelle gebyr-for-service-program af et par grunde. I bogen fremlægger jeg et argument for at bruge traditionel Medicare for alle, der muligvis har råd til de noget højere forudgående præmieomkostninger.

Historien fortsætter

Kort sagt, traditionel Medicare er guldstandarden for sygeforsikring i USA. Hvis du tilmelder dig traditionel Medicare og derefter tilføjer en del D-receptpligtig medicinplan og Medigap supplerende dækning, vil du have adgang til det bredest mulige netværk af sundhedsudbydere. Og du vil have den største grad af forudsigelighed i dine sundhedsudgifter, fordi Medigap dækker det meste af dine egenbetalinger og selvrisiko.

Når du tilmelder dig Medicare i en alder af 65, er du sandsynligvis ved ret godt helbred. Jeg opfordrer folk på det tidspunkt til at tænke fremad på deres fremtidige jeg, når du er ældre og sandsynligvis vil have flere sundhedsproblemer og behov for mere pleje. At have adgang til det bredest mulige netværk af udbydere, uden besværet med at en Medicare Advantage-plan kommer ind mellem dig og dine læger for at beslutte, hvilken behandling du kan og ikke kan have, er et stort plus.

Hvor står du med socialsikringens fremtid?

Det andet punkt, som jeg vil kalde mig selv modstridende, er, at jeg løber i den helt modsatte retning af, hvor jeg tror, ​​at de fleste mainstream-medier bestemt er på social sikring. Jeg argumenterer for en udvidelse af den sociale sikring. Det meste af samtalen derude om social sikring er, at vi ikke har penge nok. Vi er nødt til at skære i socialsikringen. Vi skal hæve pensionsalderen og så videre.

Jeg hævder, at det virkelig ikke er et spørgsmål om dollars. Det er et spørgsmål om værdier. Vi finder penge her i landet, når vi vil gøre store ting.

En stor ting, vi kunne gøre med social sikring, er at gøre den større, ikke mindre. 401(k), IRA-eksperimentet er nu fire årtier gammelt. Det er tydeligt, at det fungerer rigtig godt for mere velhavende husstande, der har været i stand til at spare op og samle betydelige dollars op til pensionering. Det er formentlig omkring en tredjedel af husstandene. Og alle andre nærmer sig pension med enten intet opsparet eller små beløb, måske nok til at det ville holde et par år i pension.

Hvorfor manglen på opsparing for lav- og mellemindkomsthusholdninger?

Det er der klare grunde til. Dollars er ikke tilgængelige. Mellemindkomsthusholdninger har været udsat for økonomisk pres i løbet af de sidste par årtier, og de skal simpelthen betale andre, mere umiddelbare udgifter.

Den Ældre Indeks produceret ved University of Massachusetts indikerer, at omkring halvdelen af ​​enlige på 65 år og ældre kæmper for at dække grundlæggende leveomkostninger. Vi taler ikke om fancy ting her. Vi taler om at betale forsyninger, købe mad, holde bilen kørende, den slags. Tallene er betydeligt bedre for ægtepar. Men det er bekymrende statistik.

Hvilke økonomiske skridt kan folk gøre nu for at indhente det?

Lav en plan. Hvis du ikke har en plan, ved du ikke rigtig, hvor du er. Målet er enkelt. Du prøver at finde ud af, om du vil have nok indkomst fra dine arbejdsår til at leve komfortabelt eller ej. Og det er super værdifuldt at tage sig tid til at skrive en plan, enten på egen hånd eller med hjælp. Det er ikke en krystalkugle, men det giver dig en kontekst, hvor du kan tænke over de beslutninger, du kan træffe.

Sæt tid på din pension. Det er en af ​​de største håndtag, der er tilgængelige, hvis du er i stand til at kontrollere tidspunktet for, hvornår du går på pension. Der spiller forskellige ting ind, som kan påvirke det. Men ideen om at arbejde noget længere kan forbedre dine udsigter til pensionering, fordi du kan forsinke dit socialsikringskrav og fortsætte med at finansiere din pensionsopsparing, måske lave en opsparing sent i spillet. Det kan betyde flere år med arbejdsgiverstøttet sygesikring og færre nettoår med at leve af dine ressourcer i pension.

Hvad med boligkapital som en pude i pension?

For middelklassehusholdninger og lavere mellemindkomsthusholdninger er det væsentligste finansielle aktiv på balancen egenkapital. Andelen af ​​ældre amerikanere, der ejer hjem, er ret høj. Det er nord for 75%. Og i varierende omfang har de faktisk egenkapital i de boliger.

Boligkapital er en anden historie end et finansielt aktiv. Det er åbenbart ikke så flydende. Og masser af personlige og livsstilsmæssige overvejelser spiller ind her, som er anderledes end blot at sælge aktiver i en IRA. Ikke desto mindre ville det være dumt ikke i det mindste at overveje måder at udnytte boligkapitalen på, da det er så vigtigt et aktiv. En strategi er at reducere og flytte til et billigere hjem og eller billigere sted.

Den anden er den mulige brug af et omvendt realkreditlån. Et omvendt realkreditlån er ikke min foretrukne løsning. Det er et produkt, der har haft en problematisk historie. Det har været underlagt strammere regulering og nogle reformer i løbet af det sidste årti, som jeg tror har gjort det muligt at bruge det på en sikker måde. Ulempen er, at det er et meget kompliceret produkt. Så det er ikke mit yndlingsværktøj i værktøjskassen. Men for folk, der virkelig er død indstillet på at blive i deres nuværende hjem, og som har brug for en måde at udnytte deres egenkapital på, er det noget, der kan overvejes.

Hvordan opbygger vi besparelser, hvis vi kommer til dette lidt sent i spillet?

En meget enkel måde at gøre dette på er at se gebyrerne du betaler på dine pensionskonti. Hold det simpelt. Du skal investeres i en lavprisindeksfond eller ETF og spare regelmæssigt. Og det er slutningen på historien. Gebyrer kan være så skadelige over tid. De kan tilføje op til et betydeligt træk på din konto.

Afskedstanker?

En af de ting, der slår mig ved overgangen til pension, er, at mange mennesker, der nærmer sig det, har været i fuldtidsjob, der virkelig har optaget hele deres mentale plads i årevis og ikke er begyndt at forgrene sig i tingene. som de gerne vil gøre i pension. At gå på pension kan være lidt af en murstensmur. Det er ligesom, "åh min gud, hvad skal jeg gøre nu?" Folk er nødt til at starte tidligere for at udvikle yderligere interesser, der ligger uden for arbejdsområdet, og som kan ringes op i pensionering.

For det andet har de privatøkonomiske medier for det meste en tendens til at fokusere på og være skrevet til folk, der har mindst brug for hjælp. Det er folk, der leder efter den ekstra kant. "Hvordan sparer jeg et par dollars på min skat i år" eller "øger mit afkast." Alt det er fantastisk, men det er de mennesker, der dybest set vil klare sig fint i pension med eller uden kanten. Jeg håber, at denne bog kan finde vej til folk, der virkelig har brug for noget grundlæggende hjælp, eller de kommer til at kæmpe.

Kerry er senior reporter og klummeskribent hos Yahoo Money. Følg hende på Twitter @kerryhannon

Læs de seneste trends og nyheder om personlig økonomi fra Yahoo Money.