Mange amerikanere sparer op til pension gennem 401(k)s. Disse konti tilbyder skatteudskudte fordele, hvilket betyder, at dine penge kan vokse skattefrit, indtil du foretager en hævning. Men for dem, der ikke har adgang til en arbejdsgiver-forsynet pensionskonto, eller blot ønsker at spare yderligere penge ud over IRS-grænserne for en 401(k), siger Morningstar, at skattepligtige konti, der bruges til at købe og sælge investeringsværdipapirer, kan hjælpe dig spare mere til pension. Her er hvad du behøver at vide.
A finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at lave en investeringsplan for dine pensionsbehov og -mål.
Sammenligning af 401(k)s vs. skattepligtige konti
Arbejdsgiver-forsynet pensionskonti som 401(k)s tilbyde arbejdere muligheden for at foretage automatiske investeringer, mens de får en skattelettelse - de penge, du lægger i en plan, kan vokse skattefrit indtil pensionering.
Selvom dette er en populær mulighed for pensionsopsparing, er det Chicago-baserede finansielle servicefirma Morningstar påpeger at ikke alle 401(k)s er skabt lige. Nogle opkræver høje administrative omkostninger, andre tilbyder dyre investeringsopstillinger, og arbejdsgivere behøver ikke at matche bidrag.
Derudover har ikke alle arbejdere adgang til 401(k)s. Og skattevæsenet begrænser også, hvor meget du kan sætte ind på kontoen. For 2023 er bidragsgrænse er $22,500 (arbejdere på 50 år og ældre kan bidrage med op til $30,000).
Forholdsvis, hvis du ønsker at investere mere aggressivt til pensionering, og du allerede har maksimeret, hvor meget du kan bidrage til en 401(k) og andre pensionskonto muligheder som IRA'er, siger Morningstar, at du kan overveje at sætte dine penge ind på en skattepligtig konto.
Skattepligtige konti, som også almindeligvis omtales som skattepligtige mæglerkonti, giver investorer mulighed for at købe og sælge aktier, obligationer, børshandlede midler (ETF'er), investeringsforeninger og andre investeringsværdipapirer.
I modsætning til 401(k)s sætter IRS dog ikke bidragsgrænser på skattepligtige konti, og det straffer heller ikke investorer for at foretage tidlige hævninger - agenturet opkræver en 10% skattebod på 401(k) tilbagetrækninger lavet før 59.5 år, medmindre du kvalificerer dig til en undtagelse.
Skattepligtige konti giver også pensionsinvestorer mulighed for at beholde investeringer længere uden at skulle foretage udbetalinger, mens IRS pålægger påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er) for 401(k)s (som i 2023 vil blive forsinket til 73 år).
Pensionistinvestorer bør bemærke, at de penge, de tjener ved at sælge investeringsværdipapirer gennem en skattepligtig konto, vil blive beskattet som indkomst. Men hvis du holder disse værdipapirer som langsigtede investeringer i over et år, kan du betale kapitalgevinster eller udbytteskatter, som for nogle investorer kan være lavere end føderal indkomstskattesats.
4 faktorer til at bestemme, hvornår en skattepligtig konto er bedre
Morningstar opdelte fire almindelige faktorer for at hjælpe pensionistinvestorer med at bestemme, hvornår en skattepligtig konto kan slå en 401(k):
Vurder, om din 401(k) plan opkræver høje administrative gebyrer. Som kontohaver kan du blive opkrævet gebyrer for investeringer, planadministration og individuelle ydelser. Disse gebyrer oplyses typisk på planadministratorens websted eller fondens prospekt, blandt andre markedsføringskilder, og kan tære på din pensionsopsparing over tid. Derfor bør du sammenligne din 401(k) med andre planer for at foretage en vurdering.
Sørg for, at dine skattepligtige kontoinvesteringer er skatteeffektive. Morningstar siger, at "en skattepligtig konto sjældent vil være den bedre mulighed, medmindre du er i stand til at investere i værdipapirer, der giver få løbende udlodninger af indkomst, kapitalgevinster eller begge dele." Og det finansielle servicefirma anbefaler investorer at vælge en mæglerplatform, der kan tilbyde et "godt udvalg af billige, skatteeffektive muligheder" som "indekssporende ETF'er og kommunale obligationsfonde."
Overvej din skatteklasse, når du indbetaler bidrag. Før skat bidrag ydet til en 401(k) vil reducere din skattepligtige indkomst på forhånd. Dette er dog mere værdifuldt for investorer med højere indkomst, der leder efter måder at reducere deres skattepligtige indkomst i løbet af året for deres bidrag. Som et eksempel, hvis din marginalskat er 32% (indkomst mellem $182,100 og $364,200 for skatteåret 2023), og du bidrager med $20,000 til din 401(k), vil du spare $6,400 i skat det år.
Overvej din skatteramme, når du foretager hævninger. At tage penge fra en skattepligtig konto kan gavne dig mere end en 401(k). Investorer, der foretager en hævning fra en skattepligtig konto, vil skylde kapitalgevinstskat ved salg af et værdipapir. Men de, der trækker penge ud fra en 401(k), vil blive beskattet med en højere sats for almindelig indkomst. Du skal også huske på, at fordi du ikke betaler skat af dine 401(k)-bidrag, skylder du almindelig indkomstskat på hele tilbagetrækningen, hvorimod skattepligtige kontoinvestorer kun skal betale skat af kapitalgevinster. Og af denne grund foretrækker højindkomstinvestorer måske skattepligtige konti frem for 401(k)s, når det kommer til at udtage penge.
Bottom Line
For pensionsinvestorer, der sammenligner skattepligtige konti med 401(k)s, siger Morningstar, at det er svært at foretage en vurdering, der passer til alle. Så hvis du planlægger en pensionsinvesteringsstrategi, bør du overveje, at både din skatteramme og skattesats vil ændre sig over tid. Dette vil påvirke dine bidrag og udbetalinger. Du bør også sammenligne administrative gebyrer og sikre dig, at dine investeringer er skatteeffektive. Desuden skal du bemærke, at disse konti ikke udelukker hinanden - finansielle rådgivere vil anbefale at have begge, når det er muligt, for at udvikle en omfattende pensionsstrategi.
Tips til pensionsinvesteringer
A finansiel rådgiver kan hjælpe dig med at vælge forskellige pensionsinvesteringer til din økonomiske plan. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med op til tre kontrollerede finansielle rådgivere, der betjener dit område, og du kan interviewe dine rådgivermatches uden omkostninger for at beslutte, hvilken der er den rigtige for dig. Hvis du er klar til at finde en rådgiver, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål, gå i gang nu.
Hvis du overvejer forskellige investeringer til din pension, er her 13 typer af finansielle investeringer for 2023.
Fotokredit: ©iStock.com/FG Handel, ©iStock.com/formladning, ©iStock.com/nortonrsx
Stillingen Morningstar siger, at denne mæglerkonto kan hjælpe dig med at spare mere til pension end en 401(k) dukkede først på SmartAsset Blog.
Kilde: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html