Renter på realkredit er skyhøje. Hvad økonomiske professionelle siger, at kunder bør gøre.

Sarah Ponczek, finansiel rådgiver, UBS Private Wealth Management: Timing af ejendomsmarkedet er lige så vanskelig, hvis ikke mere, end timing af aktiemarkedet, fordi boligmarkedet er meget mere illikvidt. Så det bedste tidspunkt at købe et hjem er, når du føler dig klar, og når du føler, at du har råd til det. Den første ting du skal gøre er at tage et godt kig i spejlet og virkelig spørge dig selv: "Hvor meget har jeg råd til at bruge månedligt på et hjem?" Du skal medregne dine skatter og din forsikring og dine vedligeholdelsesbetalinger, alt hvad der kan kvalificeres som en boligudgift. En god tommelfingerregel er, at du ikke ønsker at bruge mere end 20% til 30% af din indkomst før skat på boligudgifter. Forstå, at du måske ikke har råd til det drømmehus, du kunne have råd til sidste år. Men hvor svært det end kan være, er det bedst ikke at forsøge at time dit køb. I stedet skal du bare basere din beslutning på, om du har råd til de månedlige betalinger. 

Nina Mitchell, senior formuerådgiver, The Colony Group: Afhængigt af boligens værdi og lånebeløbet foretrækker vi jumbo frem for konforme lån, fordi 30-årige jumborenter er omkring 1 % lavere end de tilsvarende lån. Banker vil have disse jumbolån på deres bøger og bliver meget konkurrencedygtige med deres priser. Lånegrænsen er lidt over $647,000. Normalt vil folk gerne låne så lidt som muligt. Men hvis du kører regnestykket, kan det faktisk koste dig mindre at låne lidt mere med den lavere rente. Og du kan bruge disse ekstra midler til at lukke omkostninger, eller du kan betale hovedstolen et par måneder efter lukning. 

Også rentetilpasningslån er ved at komme tilbage på mode. Den syvårige jumbo ARM lige nu er omkring 4.75%. Det er 1 % lavere end selv den 30-årige jumbo. Og de fleste mennesker har ikke deres realkreditlån i mere end ni eller 10 år; de plejer at refinansiere det. Så baseret på dine fakta og omstændigheder kan du lave en syvårig ARM til denne lavere sats, med håb om, at du vil genopbygge den i løbet af de næste syv år. Det er en anden måde at låse en lavere sats på baseret på nutidens miljø.

En anden mulighed, og dette afhænger virkelig af din familiedynamik, er at tage et lån fra et familiemedlem eller en familietillid. Du skal bare være sikker på, at du bruger den mindste gældende føderale sats, som er fastsat af IRS. Den sats er væsentligt lavere end bankernes satser. 

Kenneth Van Leeuwen, administrerende direktør hos Van Leeuwen and Company: Vi undersøger alle de forskellige muligheder for at bestemme den bedste måde at få kunder ind i ejendomme, hvis de stadig ønsker at købe, og baseret på deres overordnede økonomiske plan. I et stykke tid var alt der 30 eller 15 år fast. Nu ser vi på en række muligheder, herunder justerbare renter og afdragsfrie realkreditlån. For en yngre person eller et par, spørger vi, om der er nogen kilder, de kan benytte for at foretage en større udbetaling. I nogle tilfælde, vi har set på det seneste, har kunden i øjeblikket ikke råd til boligen eller lejligheden, som de kigger på, og derfor beder vi dem om at gå tilbage og spare nogle flere penge, hvis de kan. Desuden er markedet visse steder blevet stille, så det ikke er det skøre bud, som det var engang. Så vi opfordrer kunderne til at se, om det er et hus på $500,000, hvis de vil sælge det til dig for $480,000. Vi opfordrer dem til at være en smule mere aggressive i deres bud. 

Jamie Hopkins, managing partner for formueløsninger, Carson Group: Jeg synes altid, du skal overveje at købe point ned - i det væsentlige betale realkreditselskabet X-beløb af dollars for at få en lavere rente på dit realkreditlån. En del af det er at analysere, om du har penge nok til at gøre det. Hvis du opererer under et begrænset månedligt budget på f.eks. $2,000, så kan du holde dig inden for det budget, hvis du sætter ekstra penge ned. Jeg tror også, at rightsizing er en god idé for mange mennesker, tanken om, at man kan blive gladere i et mindre hus. Det kan være billigere, lettere at vedligeholde, mere omkostningseffektivt med hensyn til opvarmning og afkøling og alle de udgifter, der er forbundet med det. Jeg tror, ​​at højere låneomkostninger vil drive en lille smule af det. 

Lauren Sigman, formuerådgiver, Robertson Stephens: Jeg ville ikke ligefrem sige, "Åh, renterne er høje, køb ikke lige nu." Det er et holistisk spørgsmål. Først og fremmest er dit hjem et brugsaktiv, det er ikke et investeringsaktiv. Så jeg spørger kunderne, hvorfor de vil flytte ind i et nyt hus. Så vil jeg se på din balance og pengestrøm, hvad har du råd til uden at knibe resten af ​​dine opsparingsmål. Og hvis de ender med at skulle strække sig og bruge $25,000 mere, kan vi vurdere det rationelt. Hvis et hus allerede er rettet op, og det er 10 minutter tættere på dine børns skole, vil det så virkelig gøre en stor forskel, hvis realkreditlånet er $50 om måneden højere? Og husk, hvad end du køber i dag, kan du refinansiere senere, hvis og når kurserne falder. Jeg beder også folk om at få dig selv en god realkreditmægler til at se på en række forskellige låneprogrammer. 

Hvis du har et rentetilpasningslån, der er ved at blive nulstillet, kan du sænke din månedlige ydelse ved at omlægge lånet. Lad os sige, at du har et realkreditlån på 100,000 $, og det går fra 4% til 6%. Du kan nedbetale nok til at bringe den månedlige betaling ned eller beholde den den samme, selvom kursen stiger.

Nikki Savage, formuerådgiver, Sequoia Financial: Jeg vil råde kunder, der overvejer at købe et hus lige nu, til at se på deres langsigtede plan og afveje fordele og ulemper ved det marked, de kigger på. Forskellige byer vil have forskellige tendenser. De vil måske sammenligne omkostningerne ved at leje i forhold til at købe på deres lokale marked. 

En situation der kunne være særligt kompliceret, er det at have et rentetilpasningslån lige nu. Der er så meget, der ligger i luften med hensyn til, hvilke renter der vil være de næste et til to år. Generelt vil jeg sige, at hvis du har et rentetilpasningslån, er det tid til at revurdere din langsigtede plan. Hvis du planlægger at blive i hjemmet i de næste 10 år, er det måske på tide at genoverveje refinansiering for at undgå væsentligt højere renter, der kan komme på vej. Så kan du potentielt refinansiere igen senere, hvis og når renten falder igen.

Redaktørens note: Svarene er blevet redigeret for længde og klarhed. 

Skriv til [e-mail beskyttet]