'Mine venner og familie siger, at jeg er rig.' Jeg er 26 og tjener 100 USD om året ved at bo i St. Louis, hvor jeg betaler 850 USD i husleje. Men jeg har ikke råd til at købe bolig, og taber penge, når jeg investerer. Ville det være smart at ansætte en finansiel rådgiver?

Spørgsmål: Jeg er en 26-årig farmaceut, der tjener cirka 100,000 USD om året – hjembetaling er cirka 5600 USD om måneden – og bor i St. Louis. Jeg bidrager med 4% til min arbejdsgiver 401l(k), som er det maksimale match. Jeg har i øjeblikket omkring $25,000 på min opsparingskonto til nødmidler. Min husleje er $850/måned, som jeg delte med min kæreste, og jeg har ikke en bilbetaling eller kreditkortgæld. Men jeg dimitterede med $148,000 i alt studielån med en gennemsnitlig rente på omkring 5-6% (dog stadig i den rentefrie periode). Jeg har betalt $4,000 om måneden siden jeg blev færdig for at få det samlede beløb ned til $113,000 i øjeblikket. Jeg vil begynde at spare op til en udbetaling på et hus, så jeg har for nylig reduceret min betaling af studielån til $2,000/måned og har sat $1,000/måned på en skattepligtig investeringskonto og $500/måned på en Roth IRA siden midten af ​​marts 2022. Men med de seneste problemer på aktiemarkedet har jeg allerede tabt nogle penge. 

Jeg føler, at økonomien er på vej ned, og boligmarkedet er i problemer, så jeg tænker, om jeg gør tingene rigtigt? Skal jeg blive ved med at leje i stedet for at bekymre mig om at spare op til et hjem på dette tidspunkt og bare blive ved med at lægge $4,000 måned i lån, indtil de er væk? De fleste af mine venner og familie siger, at jeg er "rig", fordi jeg laver sekscifret, men jeg føler mig ikke sådan i betragtning af al gælden og ingen sparede penge til et hjem. 

Svar: Det lyder som om du føler dig stresset over penge og sætter spørgsmålstegn ved dine beslutninger, så vi spurgte finansielle rådgivere og pengeprofessionelle, hvad du gør rigtigt, og hvad du måske vil ændre. Og så dykker vi ned i, om det er en god idé, at du overvejer en finansiel rådgiver til at hjælpe dig. (Ønsker du at hyre en finansiel rådgiver? Du kan bruge dette værktøj til at blive matchet med en rådgiver, som måske opfylder dine behov.)

De første ting dog først: Grunden til, at tingene kan føles stramme, er fordi du er en stærk sparer, og for det fortjener du at blive rost. Det er dog vigtigt at prioritere, især omkring dine personlige mål. 

"Jeg vil basere din opsparingssats mod en bolig, og hvor meget du midlertidigt kan aflede fra studielånsgælden til en bolig, på hvor meget du tror, ​​boligen vil koste," siger Joe Favorito, certificeret finansiel planlægger hos Landmark Wealth Management. Hvis du tror, ​​det vil koste 500,000 $ at købe det hjem, du ønsker, vil du gerne sætte mindst 20% ned for at undgå realkreditforsikring, hvilket betyder, at du skal spare omkring 100,000 $ ud over din nødfond. Det er omkring $2,777 om måneden i tre år uden indtjening. "Så vil du have mindst seks måneders ekstra nødmidler baseret på, hvad dine leveomkostninger vil være, når du ejer et hjem, inklusiv skatter, forsikringer, forsyningsselskaber og mad," siger Favorito. I sidste ende kan det nok betale sig midlertidigt at omdirigere nogle af studielånspengene, men efterhånden som din indkomst vokser, kan du altid betale ekstra hovedstol, siger Favorito. "Når du har sikret dig en udbetaling, skal du målrette mindst 10 % af din bruttoindkomst til pensionskonti på et konsistent grundlag," siger Favorito. (Betal selvfølgelig altid det skyldige minimumsbeløb, når betalingerne af studielån genoptages).

Har du spørgsmål til din økonomiske rådgiver eller ønsker du at ansætte en ny? Mail dine spørgsmål til [e-mail beskyttet].

Men skal du overhovedet spare op til et hus? Nå, det kommer an på. Det kan føles svært at prioritere at sikre en langtidsbolig, og en bolig er ikke altid den bedste investering på grund af transportomkostningerne over tid. "Selv om leje er noget, der kan give dig mulighed for at leve med et positivt cash flow, hvis dit mål er at blive gift og stifte familie, er et hjem en meget mere praktisk løsning," siger Favorito. "Når du har fået et fast realkreditlån på plads, og din indkomst vokser over tid, vil du være i stand til at nå nogle af de andre mål for opsparing og gældsreduktion." Når det er sagt, bør alle penge, der spares til et hjem, investeres i kontantlignende investeringer som pengemarkeder, cd'er eller ultrakortfristede obligationsfonde, ikke i noget, der ville introducere volatilitet, medmindre dit boligkøb er 7-10 år senere. . 

Og du vil måske se på nedbetalingen af ​​dit studielån sådan her: Det svarer stort set til at købe en investering med et garanteret afkast svarende til renten, fordi de hver især ville have nogenlunde samme indflydelse på dine pengestrømme, siger certificeret finansiel planlægger Eric Figueroa fra Hesperian Wealth. "Jeg kan ikke spå om fremtiden, men høj og stigende inflation, høj værdiansættelse på aktiemarkedet, negativt aktiemarkedsmomentum, stigende recessionsrisiko og stigende renter synes tilsammen at bekræfte din mistanke om, at udsigterne for aktie- og obligationsafkast er dårlige." siger Figueroa. Fordele siger, at det kan betyde, at det kan være en bedre idé at fokusere på at betale studielånsgæld i stedet for at styrke pensionsopsparingen ud over, hvad du allerede gør (matchen er trods alt værd at få). Når det er sagt, kan det med et så positivt pengeflow være værd at overveje en refinansiering af dine studielån. 

Ønsker du at ansætte en finansiel rådgiver? Du kan bruge dette værktøj til at blive matchet med en rådgiver, som måske opfylder dine behov.

Desuden, mens renterne stadig er fastfrosset på studielån, kan dette være det perfekte tidspunkt at opretholde din almindelige betaling, fordi det hele vil komme ud af hovedstolen. "Hvis du har råd til det, er det den eneste gang, du kan spise til hovedstolen ved blot at foretage din almindelige betaling, hvilket vil fremskynde din opsparing," siger Figueroa. 

Det er også vigtigt at forstå, at når du investerer i markedet, vil du lide tab på et tidspunkt, og i din alder bør dine pensionskonti have en vækstorientering. ”Det betyder en bredt diversificeret allokering på mindst 70 % på aktiemarkedet. Lad ikke markedsvolatilitet skræmme dig, da det vedrører langsigtet investering i ting som dine 401(k) og Roth IRA'er, markeder er meget uforudsigelige på kort sigt, men statistisk ret konsistente på længere sigt," siger Favorito. Og selvom det er svært at gøre, siger Figueroa, at du prøver dit bedste for at ignorere din Roth IRAs ydeevne, indtil du har brug for det mange årtier fra nu. “Bare fortsæt med at investere i langsigtede aktiver regelmæssigt over tid. Du har ikke brug for pengene lige foreløbigt, så sæt pengene på arbejde,” siger Figueroa.

Skal du hyre en finansiel rådgiver til at hjælpe dig?

Måske. Fordele siger, at i dit tilfælde kan en rådgiver med fast honorar (nogle rådgivere opkræver et fast årligt tilbagebetalingsgebyr, der generelt er i intervallet $2,000 til $7,500) eller en timelønrådgiver (timepriser er ofte omkring $200-$400 i timen) være et godt bud. Disse typer af rådgivere kan lede dig gennem volatilitet, præsentere dine forbrugs- og opsparingsprioriteter på en sammenhængende måde og udvikle en økonomisk plan, du kan følge. (Ønsker du at hyre en finansiel rådgiver? Du kan bruge dette værktøj til at blive matchet med en rådgiver, som måske opfylder dine behov.)

"En time- eller fastholderbaseret rådgiver kan hjælpe dig med at opsætte din spareplan og sætte din strategi på plads på mere projektbasis. En retainer-fee-rådgiver kan hjælpe dig med at opsætte din plan og hjælpe med løbende overvågning og styring,” siger Zack Hubbard fra Greenspring Advisors. Her er hvad en timeøkonomisk rådgiver kan koste, og link. er det spørgsmål, du bør stille enhver adbier, du måtte ønske at ansætte.

I sidste ende er det op til dig. Nogle investorer elsker hjælp fra en professionel, især i tider med markedsvolatilitet, eller når de har mange konkurrerende finansielle krav, og nogle finder ud af, at de kan klare det alene. Her er hvad du skal spørge en rådgiver du måske vil hyre.

• Spørgsmål redigeret for korthed og klarhed

Har du spørgsmål til din økonomiske rådgiver eller ønsker du at ansætte en ny? Mail dine spørgsmål til [e-mail beskyttet].