"Nej, nej, nej, nej, nej!" Min kone og jeg er tæt på pension, men vi vil gerne købe et hus. Skal jeg tømme min 401(k) for udbetalingen?

Ville det være en dårlig idé at rydde ud af min 401(k), som er den mindste, for at lægge en udbetaling på huset? Jeg ved godt, at jeg ville blive beskattet af det, men forhåbentlig kan jeg dække det. Jeg er over 59 år, og jeg håber at gå på pension om seks år. Min kone går måske på pension lidt før det.

Tak,

Venter i Westchester

'The Big Move' er en MarketWatch-kolonne, der ser på ind og ud af fast ejendom, fra at navigere i søgen efter et nyt hjem til at ansøge om et realkreditlån.

Har du et spørgsmål om at købe eller sælge et hjem? Vil du vide, hvor dit næste træk skal være? E-mail Jacob Passy på [e-mail beskyttet].

Kære venter,

Jeg kan ikke lide at sige nej til læserne. Det er klart, at det er vigtigt for dig og din kone at købe et hjem - at have et sted at kalde dit eget ville naturligvis give en følelse af sikkerhed og stabilitet, når du går ind i dine pensionsår og tilpasser dig en fast indkomst. Men som klichéen siger, i form af The Rolling Stones, kan vi ikke altid få, hvad vi ønsker.

Jeg præsenterede dette hypotetiske scenario for finansielle planlæggere. Over hele linjen advarede de stort set alle mod dette. Nogle var mere afstumpet end andre.

"Her er min ekspertindsigt i denne sag: Nej, nej, nej, nej, nej!" sagde Peter Palion, grundlægger af Master Plan Advisory, et finansielt planlægningsfirma med base i New York.

Ligesom mange andre potentielle boligkøbere, kan du se boliglånsrenterne stige og føle behovet for at fastlåse en lavere rente, mens du stadig kan. Og til en vis grad er der et argument at argumentere for, at garanteret besparelse i form af lavere rente er værd at gå glip af den potentielle vækst af disse penge gennem investering. Regnestykket ændrer sig, efterhånden som vi bliver ældre og nærmer os pensionering.

"Selvom priser og vækst ikke er garanteret, ville finansiel planlægningsmodeller vise, at brug af en tredjedel af din pensionsopsparing til at købe et nyt hjem i begyndelsen af ​​pensioneringen ville give mindre disponibel indkomst i pensionering, fratrukket afbetalinger på realkreditlån," sagde Sean Pearson, en finansiel planlægger hos Ameriprise Financial Services i Pennsylvania.

Du er på et tidspunkt i livet, hvor målet bør være at maksimere din pensionsopsparing. En grund til, bemærker Pearson, er, at disse midler vil komme til nytte, når du og din kones helbred falder. Du ønsker at have rigelige ressourcer til at dække dine leveomkostninger i fremtiden.

Dette gælder også for at eje boligen. Sikker på, udbetalingen er den første forhindring, men hen ad vejen bliver du nødt til at blive ved med at betale skat og vedligeholdelse, selv efter at realkreditlånet er betalt. Så hvad ville der ske, hvis du ikke har midlerne til at dække det langt efter din pensionering? Jeg tvivler på, at du eller din kone ønsker at risikere tvangsauktion eller at bo i elendighed nede ad vejen.

Jeg er også bekymret for, at du underspiller det potentielle skattehit her. Nogle 401(k)'er giver mulighed for udlodninger, mens du stadig er ansat - i nogle tilfælde uden den typiske 10% skattebod, hvis personen er over 59.5 år. Alligevel vil enhver udlodning fra din konto blive beskattet som indkomst. Tilføjelse af $200,000 i indkomst via din pensionskonto ville nemt sætte dig ind i en højere skatteramme - et meget dyrt forslag. Og virkelig, når først skatter er indregnet, ville du ikke rigtig modtage $200,000 alligevel.

Nogle økonomiske planlæggere foreslog, at du kunne optage et 401(k) lån. Ved at gøre dette ville du i det væsentlige låne penge til dig selv - og du skulle betale dem tilbage med renter. Et lån som dette betragtes ikke som en skattepligtig begivenhed. "De kunne låne op til $50,000 hver på denne måde, hvilket burde gå langt i retning af en udbetaling for et par med kun et par år tilbage til pensionering og et $600,000 redeæg," sagde Paul Winter, en finansiel planlægger baseret i Utah.

Igen har det dog en stor mulighedsomkostning at tage penge ud af dine pensionskonti til en udbetaling - det vil sandsynligvis ikke tjene så stort et afkast ved at blive investeret i et hjem, som det ville blive investeret i markedet.

I sidste ende, hvis boligkøb vil spare dig penge i det lange løb, kan du overveje en mindre udbetaling, selvom det betyder, at du skal betale for realkreditforsikring. Du behøver ikke en 20 % udbetaling for at købe en bolig, og du kan fokusere på at nedbetale hovedstolen hurtigere, når den først er købt, ved at foretage ekstra betalinger for at klare de ekstra omkostninger ved realkreditforsikring.  

Hvis du og din kone ikke har gjort det, ville jeg sætte mig ned med en finansiel rådgiver for at opstille dine mål for pensionering. De kunne køre en analyse af din nuværende pensionsopsparing for at vurdere, hvor langt de vil strække sig - og derfra kan I to beslutte, om det giver økonomisk mening at købe et hjem. I fortjener begge et fredeligt og sjovt otium, og at være bevidst om, hvordan du bruger dine penge de næste par år, kan være med til at garantere det.

Ved at sende dine spørgsmål via e-mail accepterer du at få dem offentliggjort anonymt på MarketWatch. Ved at indsende din historie til Dow Jones & Company, udgiveren af ​​MarketWatch, forstår og accepterer du, at vi må bruge din historie eller versioner af den i alle medier og platforme, herunder via tredjeparter.