En indsats for at tilgive studielån 'har ikke fået den opmærksomhed, den fortjener': ekspert

Hvis højesteret slår ned på Biden-administrationens tilgivelse af studielån initiativ, så bliver endnu en nødhjælpsforanstaltning, som præsidenten lovede sidste år, en endnu vigtigere livline for kriseramte låntagere.

Den engangsbetalingsjustering, som Uddannelsesministeriet annoncerede sidste år, vil tælle visse måneder til eftergivelse af studielån, som tidligere ikke var berettigede under indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner eller IDR'er. Omkring 3.6 millioner låntagere ville modtage mindst tre års kredit mod tilgivelse som et resultat, ifølge Federal Student Aid.

Justeringerne, som netop er gået i gang, er adskilt fra Bidens op til $20,000 i tilgivelse af studielån og er ikke betinget af resultatet af Højesteretssager behandlet i denne uge.

"Engangsjusteringen har ikke fået den opmærksomhed, den fortjener, da den afhjælper årtier med et ødelagt system på grund af tålmodighedsstyring på vegne af låneudbydere," Persis S. Yu, vicedirektør for Student Borrower Protection Center (SBPC) , fortalte Yahoo Finance. "Millioner af låntagere vil drage fordel af det."

'4.4 millioner mennesker, der burde have fået aflyst deres gæld'

In April 2022, annoncerede uddannelsesafdelingen engangsbetalingsjusteringen for alle direkte lån og føderalt ejede føderale familieuddannelseslån (FFEL'er). Tilpasningen til studielånskonti ville gå i retning af at hjælpe låntagere med at komme tættere på tilgivelse under indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner, som tilbyder annullering efter 20 eller 25 år afhængigt af den særlige plan.

Under initiativet ville afdelingen tilføje følgende måneder til en kontos betalingshistorik:

• Måneder i tilbagebetalingsstatus, uanset de foretagne betalinger, lånetype eller tilbagebetalingsplan;

• 12 eller flere måneders overbærenhed i træk eller 36 eller flere måneders total overbærenhed;

• Måneder i økonomisk nød eller militære udsættelser efter 2013;

• Måneder i enhver udsættelse (undtagen udsættelse i skolen) før 2013; og

• Eventuelle måneder i tilbagebetaling på tidligere lån før lån blev konsolideret.

Historien fortsætter

Efter justeringen får låntagere med 20 eller 25 års tilbagebetalingshistorik automatisk tilgivelse, selvom de ikke er tilmeldt en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan. FFEL-låntagere med kommercielt ejede lån kan også nyde godt af justeringen, hvis de konsolidere deres lån med Federal Student Aid senest den 1. maj 2023.

engangsbetalingsregulering hjælper med at vende nogle af de skader, der er forårsaget af låneudbydere, der ikke korrekt sporede udsættelser eller styrede låntagere til overbærenhed i stedet for indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner, der ville have regnet med i årenes betaling.

"Af de 4.4 millioner mennesker, der skulle have fået annulleret deres gæld, hvis IDR virkede, har færre end 200 nogensinde gjort det," sagde Thomas Gokey, policy director hos Debt Collective, til Yahoo Finance. "IDR [engangs]-justeringen burde adressere noget af det, men lad os være ærlige om, hvad det betyder: IDR var et brudt løfte, og folk bliver sluppet ud, efter at der er sket en enorm mængde skade."

Mange låntagere er måske uvidende om justeringen, og hvordan den kan hjælpe dem - især da sagen om eftergivelse af studielån for Højesteret tager rampelyset. Det skyldes, at nogle låneudbydere og uddannelsesafdelingen ikke har gjort et godt stykke arbejde med at informere låntagere om engangsbetalingsjusteringen, ifølge Katherine McKay, associeret direktør for indsigt og bevis ved Aspen Institute Financial Security Program.

"ED bør gøre alt, hvad der står i sin magt for at løse administrative mangler som disse, mens alle venter på SCOTUS-dommen," sagde McKay til Yahoo Finance. "At udføre engangsjusteringen bør være en topprioritet, fordi de er klar over, at servicepersonale undertæller millioner af menneskers betalinger [og] det giver mening for dem at foretage justeringer, især for folk, der har betalt længst."

Oprindeligt skulle uddannelsesministeriet begynde at udbetale lån til visse låntagere i november 2022, med de resterende i juli 2023. Denne tidslinje er siden blevet justeret ifølge Federal Student Aid.

Låntagere med 240 eller 300 måneders betalinger for indkomstdrevet tilbagebetalingstilgivelse eller 120 måneder mod Public Service Lånetilgivelse vil begynde at se deres lån eftergivet i foråret 2023. Alle andre låntagere vil se deres regnskab opdateret om sommeren.

"Afdelingen foretager allerede engangsjusteringer af lånerkonti, startende med låntagere, der er tæt på at nå 120 måneders Public Service Loan Forgiveness (PSLF)," sagde en talsmand for undervisningsministeriet til Yahoo Finance. "I år forventer vi at begynde at justere konti for låntagere, der når 240 eller 300 måneders betalinger til IDR-tilgivelse."

Nogle låntagere i public service-lånstilgivelsesprogrammet har allerede set betalingsjusteringer på deres konti. En låntager, der bad hendes navn om ikke at blive brugt, fordi hun tidligere indgav en personlig konkurs under den store recession, fandt ud af, at hendes studiegæld endelig var blevet udslettet.

"Min mand og jeg er gymnasielærere, og vores studielånsgæld har været en vægt omkring vores ankler siden 1995," sagde hun til Yahoo Finance. "Den 31. december 2022 tjekkede jeg min lånesaldo, og den sagde nul - jeg kunne ikke tro det - og et par dage senere var min mands saldo også nul."

Parret, der tilmeldte sig Public Service Loan Forgiveness-programmet, havde stadig 10 år mere til eftergivelse af lån, fordi betalinger, de havde foretaget under konkursen, ikke regnede med deres kontohistorie - selvom de havde betalt på deres studielån siden 1995.

Den igangværende engangsjustering ændrede alt dette.

"Jeg tjekker stadig for at se den nul balance," sagde hun. "Nu kan vi faktisk begynde at spare op til pension."

Ronda er seniorreporter for personlig økonomi for Yahoo Finance og advokat med erfaring inden for jura, forsikring, uddannelse og regering. Følg hende på Twitter @skriverronda

Læs de seneste trends og nyheder om personlig økonomi fra Yahoo Finance.

Følg Yahoo Finance på Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboardog LinkedIn