Udtalelse: Førtidspension i 3 trin: Følg 'Cashing Out'-parrets køreplan til økonomisk frihed

Gennem årene har vi set et lignende falsk valg plage FIRE-samfundet (finansiel uafhængighed, pensionering tidligt). Både tilskuere og entusiaster har været uenige om akronymet, og om "FI" eller "RE" har den største vægt. 

For nogle handler det om økonomisk uafhængighed. De elsker det arbejde, de udfører, er opfyldt af det, og kan ikke engang underholde tanken om at gå på førtidspension. For andre er førtidspension hele pointen. De kan prale af superhøje opsparingssatser med håb om at holde op for evigt, før de fylder 40 år. 

Men denne besættelse af at gøre begge sider til en permanent tilstand i stedet for en igangværende proces forhindrer os i at anerkende alle de løsninger, der falder i midten. Når du indser, at du ikke behøver at vælge det ene eller det andet, som vores femårige opdagede, sætter du dig selv tilbage i kontrollen over din økonomiske plan. 

1. Udbetaling er et levedygtigt alternativ til pension

Vi fortæller alle os selv historier om penge, men historien om den "ideelle pensionering" har varet ved i årtier, på trods af at antallet af mennesker, der arbejder efter pensionsalderen, konsekvent har vokset siden 1990'erne. For de fleste mennesker er det idealiserede pensionsbegreb en aftale mellem dig, din arbejdsgiver og den føderale regering. Du gør dit for at arbejde en lang karriere og sætter konsekvent 10% til side, og hvis du er heldig, vil din virksomhed gøre sit og matche en del af det. Når du fylder 65, kan du sige dit job op og leve af dit redeæg med lidt hjælp fra Social Security som sikkerhedsnet.

Denne idealiserede fortælling er gravet ind i vores kulturelle leksikon, forstærket gennem virksomhedsfordele, offentlige politikker og finansielle planlægningsværktøjer, selvom hver part i sandhed ikke har formået at holde deres ende af handelen. Med en gennemsnitlig opsparing på $25,000 lever de fleste pensionister ikke helt af penge, de har sparet i løbet af deres arbejdsår. For mange af os, pension vil omfatte arbejdsindkomst i en eller anden form.

Og selvom de fleste virksomheder nu tilbyder arbejdsgiversponsorerede pensionsfonde, skaber stædige køns- og racemæssige lønforskelle stadig ulige bidrag til et stort antal ansatte. Hvad angår fremtiden for social sikring? I bedste fald usikker. Ifølge 2021 årsrapport fra Social Security Board of Trustees vil fondens likviditetsreserver være fuldt opbrugt i 2034. 

Moderne begreber som mellemår, semi-pensionering og sabbatår varsler alle, hvordan verden ændrer sig. Vi spiller alle en rolle i at indlede arbejde og pensionering væk fra at være binære termer med stive definitioner og til at blive termer, der er mere relevante for disse tider. Du behøver ikke vente til dine gyldne år for at nyde en livsstil, der ikke er afhængig af arbejde, og du behøver ikke nærme dig indkomst med en alt-eller-intet-attitude. Du skal tænke anderledes om din karriere. 

2. Myten om meritokrati sårer alle

Det tager kun et par års arbejde på et kontor at indse, at meritokrati er en ædel løgn, som vi bliver betalt for at tro. Vi ved, at det eneste, hårdt arbejde garanterer dig, er mere arbejde. Det er OK at være stolte af vores arbejdsmoral, men det bliver problematisk, når vi gør det til vores identitet og fortsætter med at skubbe forbi grænserne for vores fysiske og mentale sundhed. 

Grundlæggende fortjener vi alle at leve et liv, der sætter vores behov foran den endeløse liste af uløselige problemer på arbejdet, og som starter med at sætte et solidt mål for længden af ​​din karriere. Vi anbefaler 15 år, opdelt i tre forskellige femårige spurter.  

3. Hvis du ikke giver din indkomst et formål, vil en anden.

De første fem år af din 15-årige plan bør bruges på at betale af på gæld og etablere sunde økonomiske vaner for at afbøde lønseddel-til-løn-cyklussen, som næsten halvdelen af amerikanere, der tjener mere end 100,000 USD, finder sig selv i. Selvfølgelig er fem år måske ikke nok tid til at fjerne al din gæld, men der er lidt ulemper ved at forpligte sig til en fokuseret periode til at betale den af.

Nøjsomhed er ikke noget at skamme sig over. Hvis du kan gøre nøjsomhed til en kerne af dit liv og omfavne det, kan du undgå de forbrugerismefælder, som vi møder dagligt. 

Tænk over det på denne måde: Hver gang du slipper af med en gæld, øger du i det væsentlige mængden af ​​overskydende kontanter, du har. At gøre det tidligt og ofte i løbet af dine arbejdsår er som at give dig selv en lønforhøjelse. Forestil dig, at du ikke længere venter på, at nogen beslutter, at du er værdig til flere penge. Alene dette mindsetskifte gør mere for selvbeføjelse, end de fleste velfungerende medarbejderudviklingsprogrammer nogensinde kunne.

4. Traditionelle opsparingsregler blev ikke skabt med os alle i tankerne

De anden fem år - år 6-til-10 - er kritiske og bør bruges på at tilegne sig færdigheder og finde din superkraft. En supermagt er en færdighed, der kan støtte dig i det lange løb - langt ud over dine fuldtidsarbejdsår. Uanset om det er din evne til at lede et team eller din evne til at lukke et salg hurtigt, kan og bør de kompetencer, du udvikler i din karriere, bruges til at skabe indkomststrømme uden for dit primære job.

Dette er især vigtigt, hvis din identitet er en, der er marginaliseret på arbejdspladsen. Mest traditionelle økonomiske tommelfingerregler afspejler ikke farvede og andre marginaliserede gruppers levede oplevelse. Eksperter taler om sparer 10%-15% af indkomsten, men der er lidt omtale af lønforskelle eller forudindtaget ansættelsespraksis. Om din boogeyman er racisme, sexisme, nepotisme eller aldersdiskrimination, skal du indarbejde eksternaliteter, som f.eks den "sorte skat" , moderskabsstraffen, der bekvemt udelades. 

Læse: Hvordan denne 38-årige kom ud af 'dyb fattigdom' for at opnå FIRE i 30'erne som en multimillionær udlejer

I dag står opsparere over for enorme udfordringer såsom rekordstor inflation, volatile finansielle markeder og truslen om automatisering. Den gode nyhed, vi har nok information til at inkorporere historie og data i vores beslutningstagning. Etablering af en indkomst, der er uafhængig af din arbejdsgiver, vil ikke kun give dig et sikkerhedsnet, men kan også fremskynde din tidslinje til økonomisk uafhængighed. 

5. Der er mere at gøre med penge udover at se dem vokse

Dette bringer os til de sidste fem år - år 11 til 15 - som bør fokusere på at bygge en flugtluge og din afgang fra arbejdsverdenen. På dette tidspunkt har du et årti med erfaring og har udviklet finansiel muskelhukommelse omkring investering.  

Hvad så? Måske er den største grund til at gå væk for at lære det dybere formål ud over, hvad økonomisk uafhængighed kan købe. Konflikt om penge er den førende årsag til skilsmisse i USA; to tredjedele af de arbejdende forældre her i landet lider af forældrenes udbrændthed, og der er ingen mangel på organisationer og almennyttige organisationer, der er underfinansierede og mangler lederskab. 

Hvordan vil du have dit liv til at se ud, når du har udbetalt penge? Ideelt set vil den økonomiske frihed hjælpe dig til at blive en bedre partner, en mere empatisk og energisk forælder og en, der bidrager til deres samfund. 

Julien og Kiersten Saunders er forfattere til "Cashing Out: Win the Wealth Game by Walking Away," (Portefølje, 2022). De er medskaberne af livsstilsbloggen Rig og regelmæssig, og vært for en serie kaldet Penge på bordet. 

Mere: Denne lærer, der gik tidligt på pension i en alder af 29, navigerer i FIRE efter skilsmissen delte hans aktiver

læs også: Brugt tøj, ingen bil, hugge træ til at opvarme mit hjem: Hvorfor FIRE -bevægelsen er for nøjsom for mig