Ingen kan lide skat, men alle elsker et salg. Så ideen om en større udblæsning af Roth-konverteringer i 2023 - et begrænset tilbud, ikke mindre - kan gøre det fristende at betale skat nu for at undgå dem i fremtiden.
Der er en række forhold, der gør dette år så modent til Roth-konverteringer, hvilket er, når du flytter penge fra en skatteudskudt IRA og betaler skat af beløbet og derefter flytter dem til en Roth, hvor de vokser skattefrit. Det store plus: Aktie- og obligationsmarkederne er stadig faldende betydeligt fra for et år siden - S&P 500
SPX,
+ 1.63%
var et fald på mere end 18 % i begyndelsen af året. Det betyder, at du skylder mindre i skat, når du sælger investeringer fra din IRA, og så køber du med rabat, når du geninvesterer i Roth.
"Alle kan lide en rabat - og skatten forfalder først i april 2024," siger finansiel rådgiver Matthew Carbray, managing partner hos Ridgeline Financial Partners i Avon, Conn.
Nye skatterammegrænser træder også i kraft i 2023 på grund af inflation, hvilket gør det muligt at konvertere flere uden at vippe skalaen til et højere skatteniveau. Du kan nu tjene op til $95,375 for en single og $190,750 for et par og stadig forblive i skatteklassen på 22%.
"Der er en hidtil uset mulighed for at komme ind på disse lave parenteser," siger Ed Slott, grundlægger af IRAHelp.com og en mangeårig fortaler for Roth-konverteringer.
Der er mere. Samlet set anses skattesatsmiljøet nu for at være lavt, men skattesatserne er sat til at stige igen efter 2025, medmindre der er mere Kongressens handling. Så det betyder, at dette år plus de to næste er bedste tid til at opstille en flerårig konverteringsstrategi, siger Slott.
"Hele nøglen til god skatteplanlægning er at få penge ud af IRA'er til de lavest mulige satser," siger Slott, "så jeg sætter pedalen til metal i 2023. Lad os slå den, mens den er her, for festen er slutter snart."
Sådan kommer du i gang
Nøglen til at beslutte sig for en Roth-konvertering er, hvis du tror, at dine skattesatser vil være højere i fremtiden, og hvis du har penge til at betale skatten af konverteringen.
Hvis du er ung og stadig arbejder, vil det ikke være dig. Men du kan tænke fremad og overveje Roth IRA og Roth 401(k) muligheder for dine nuværende bidrag i stedet for at prøve at løse problemet, når du er pensioneret.
Det søde punkt er, hvis du er over 59 1/2, men endnu ikke er underlagt krævede minimumsudlodninger fra skatteudskudte pensionskonti. Det hjælper også enten at være pensionist, så din indkomst er lav, eller at være en højlønnet nok, end du har penge til skatteregningen. Startende i 2023, RMD-alderen rykker til 73, og om 10 år vil det være 75. Det giver dig en halv snes år til at flytte rundt på dine penge til din bedste fordel.
" »Det hele handler om skattesatserne. Hvis du tror, at dine rater vil være højere, så vil Roth vinde.'"
"Det er en stor, kæmpe indsats," siger Slott. »Det handler om skattesatserne. Hvis du tror, at dine rater vil være højere, så vil Roth vinde."
De fleste tror, at deres skattesatser bliver lavere i pension, men Slott og mange andre rådgivere ser faktisk oftest det modsatte. Slott bemærker også, at folk har en tendens til at have færre fradrag i pension - de bidrager ikke længere til IRA'er, for én ting, og nogle har måske ikke engang realkreditlån længere til rentefradrag - så de ender med at betale mere i skat.
De fleste mennesker stopper Roth-konverteringer, når de starter RMD'er, fordi det bliver dyrt. Du skal først udtage det nødvendige beløb og betale skat af det, og derefter betale afgifterne af konverteringen også.
Men der er scenarier, hvor du kan få dette til at fungere. Og hvis du har råd, er det en stor fordel for dine arvinger, for de arver en skattefri konto i 10 år (derefter skal de flytte den til en konto, hvor væksten skal beskattes). Nedarvede traditionelle IRA'er er på den anden side underlagt skattepligtige krævede minimumsudlodninger over den 10-årige periode.
Kenneth Waltzer, en finansiel planlægger baseret i Los Angeles, har fået kunder til at gøre dette, og det har fungeret godt for dem. "Hvis din RMD er noget i retning af $50,000, og du siger, 'Jeg tager penge ud alligevel, så hvorfor tager jeg ikke $150,000 ud og laver en Roth-konvertering på resten.' Så bruger du 50,000 dollars til at betale skatten, og hvis du gør det et par år i træk, har du skrumpet IRA en hel del.”
Roth-konverteringer er ikke for alle
Hvis du ikke er bekymret for at efterlade dine pensionskonti og bare planlægger at bruge dine penge ned, er der ingen grund til at overveje en Roth-konvertering.
En anden grund til at vige tilbage er, at dit indkomstniveau ved pensionering også påvirker skattepligten af din sociale sikring og din Medicare præmiebetalinger. Så hvis du foretager en stor konvertering, kan du ende med at øge dine samlede omkostninger.
Du vil helt sikkert gerne takke nej, hvis du ikke har penge ved hånden til at betale skatten, fordi de fleste mennesker ikke ville have gavn af at konvertere mere bare for at dække den skyldige skat.
"Ingen skal gå galt med at konvertere," siger Slott.
Til det formål skal du sørge for at lave et nøjagtigt regnskab over, hvad det vil koste, og holde styr på de involverede transaktioner. Du er ikke længere i stand til at fortryde en Roth-konvertering, så så snart du tager pengene ud af din IRA, skylder du skat.
Slott siger også, at du skal passe på med at prøve at time et volatilt marked til at gennemføre din transaktion på en nedgangsdag. Som tingene er gået, kan markedet svinge hundredvis af point inden for en dag. Timingen er kun nøglen til 2023 på et generelt niveau - skattesatser og lagerværdier er lave - ikke ned til dagen eller minuttet for et salg.
Slott har set dette i aktion, og det kommer dårligt ud. Han havde en klient, der spurgte ham, om hun skulle konvertere den dag på grund af markedsforholdene, og han sagde, ja, men det gælder kun lige nu. Hun forsøgte at afgive ordren, men da den blev udfyldt, var markedet steget med 800 point, og hendes transaktion kostede hende meget mere, end hun troede. "Timing af markederne for Roth-konverteringer er ikke så gennemførligt, som det lyder," siger Slott.
Har et spørgsmål vedr Mekanikken ved at investere, hvordan den passer ind i din overordnede økonomiske plan, og hvilke strategier kan hjælpe dig med at få mest muligt ud af dine penge? Du kan skrive til mig på [e-mail beskyttet].
Mere fra MarketWatch
Kilde: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Udtalelse: Roth IRA-konverteringer: Udnyt dette tidsbegrænsede tilbud for at spare på skatten
Ingen kan lide skat, men alle elsker et salg. Så ideen om en større udblæsning af Roth-konverteringer i 2023 - et begrænset tilbud, ikke mindre - kan gøre det fristende at betale skat nu for at undgå dem i fremtiden.
Der er en række forhold, der gør dette år så modent til Roth-konverteringer, hvilket er, når du flytter penge fra en skatteudskudt IRA og betaler skat af beløbet og derefter flytter dem til en Roth, hvor de vokser skattefrit. Det store plus: Aktie- og obligationsmarkederne er stadig faldende betydeligt fra for et år siden - S&P 500
+ 1.63%
SPX,
var et fald på mere end 18 % i begyndelsen af året. Det betyder, at du skylder mindre i skat, når du sælger investeringer fra din IRA, og så køber du med rabat, når du geninvesterer i Roth.
"Alle kan lide en rabat - og skatten forfalder først i april 2024," siger finansiel rådgiver Matthew Carbray, managing partner hos Ridgeline Financial Partners i Avon, Conn.
Nye skatterammegrænser træder også i kraft i 2023 på grund af inflation, hvilket gør det muligt at konvertere flere uden at vippe skalaen til et højere skatteniveau. Du kan nu tjene op til $95,375 for en single og $190,750 for et par og stadig forblive i skatteklassen på 22%.
"Der er en hidtil uset mulighed for at komme ind på disse lave parenteser," siger Ed Slott, grundlægger af IRAHelp.com og en mangeårig fortaler for Roth-konverteringer.
Der er mere. Samlet set anses skattesatsmiljøet nu for at være lavt, men skattesatserne er sat til at stige igen efter 2025, medmindre der er mere Kongressens handling. Så det betyder, at dette år plus de to næste er bedste tid til at opstille en flerårig konverteringsstrategi, siger Slott.
"Hele nøglen til god skatteplanlægning er at få penge ud af IRA'er til de lavest mulige satser," siger Slott, "så jeg sætter pedalen til metal i 2023. Lad os slå den, mens den er her, for festen er slutter snart."
Sådan kommer du i gang
Nøglen til at beslutte sig for en Roth-konvertering er, hvis du tror, at dine skattesatser vil være højere i fremtiden, og hvis du har penge til at betale skatten af konverteringen.
Hvis du er ung og stadig arbejder, vil det ikke være dig. Men du kan tænke fremad og overveje Roth IRA og Roth 401(k) muligheder for dine nuværende bidrag i stedet for at prøve at løse problemet, når du er pensioneret.
Det søde punkt er, hvis du er over 59 1/2, men endnu ikke er underlagt krævede minimumsudlodninger fra skatteudskudte pensionskonti. Det hjælper også enten at være pensionist, så din indkomst er lav, eller at være en højlønnet nok, end du har penge til skatteregningen. Startende i 2023, RMD-alderen rykker til 73, og om 10 år vil det være 75. Det giver dig en halv snes år til at flytte rundt på dine penge til din bedste fordel.
" »Det hele handler om skattesatserne. Hvis du tror, at dine rater vil være højere, så vil Roth vinde.'"
"Det er en stor, kæmpe indsats," siger Slott. »Det handler om skattesatserne. Hvis du tror, at dine rater vil være højere, så vil Roth vinde."
De fleste tror, at deres skattesatser bliver lavere i pension, men Slott og mange andre rådgivere ser faktisk oftest det modsatte. Slott bemærker også, at folk har en tendens til at have færre fradrag i pension - de bidrager ikke længere til IRA'er, for én ting, og nogle har måske ikke engang realkreditlån længere til rentefradrag - så de ender med at betale mere i skat.
De fleste mennesker stopper Roth-konverteringer, når de starter RMD'er, fordi det bliver dyrt. Du skal først udtage det nødvendige beløb og betale skat af det, og derefter betale afgifterne af konverteringen også.
Men der er scenarier, hvor du kan få dette til at fungere. Og hvis du har råd, er det en stor fordel for dine arvinger, for de arver en skattefri konto i 10 år (derefter skal de flytte den til en konto, hvor væksten skal beskattes). Nedarvede traditionelle IRA'er er på den anden side underlagt skattepligtige krævede minimumsudlodninger over den 10-årige periode.
Kenneth Waltzer, en finansiel planlægger baseret i Los Angeles, har fået kunder til at gøre dette, og det har fungeret godt for dem. "Hvis din RMD er noget i retning af $50,000, og du siger, 'Jeg tager penge ud alligevel, så hvorfor tager jeg ikke $150,000 ud og laver en Roth-konvertering på resten.' Så bruger du 50,000 dollars til at betale skatten, og hvis du gør det et par år i træk, har du skrumpet IRA en hel del.”
Roth-konverteringer er ikke for alle
Hvis du ikke er bekymret for at efterlade dine pensionskonti og bare planlægger at bruge dine penge ned, er der ingen grund til at overveje en Roth-konvertering.
En anden grund til at vige tilbage er, at dit indkomstniveau ved pensionering også påvirker skattepligten af din sociale sikring og din Medicare præmiebetalinger. Så hvis du foretager en stor konvertering, kan du ende med at øge dine samlede omkostninger.
Du vil helt sikkert gerne takke nej, hvis du ikke har penge ved hånden til at betale skatten, fordi de fleste mennesker ikke ville have gavn af at konvertere mere bare for at dække den skyldige skat.
"Ingen skal gå galt med at konvertere," siger Slott.
Til det formål skal du sørge for at lave et nøjagtigt regnskab over, hvad det vil koste, og holde styr på de involverede transaktioner. Du er ikke længere i stand til at fortryde en Roth-konvertering, så så snart du tager pengene ud af din IRA, skylder du skat.
Slott siger også, at du skal passe på med at prøve at time et volatilt marked til at gennemføre din transaktion på en nedgangsdag. Som tingene er gået, kan markedet svinge hundredvis af point inden for en dag. Timingen er kun nøglen til 2023 på et generelt niveau - skattesatser og lagerværdier er lave - ikke ned til dagen eller minuttet for et salg.
Slott har set dette i aktion, og det kommer dårligt ud. Han havde en klient, der spurgte ham, om hun skulle konvertere den dag på grund af markedsforholdene, og han sagde, ja, men det gælder kun lige nu. Hun forsøgte at afgive ordren, men da den blev udfyldt, var markedet steget med 800 point, og hendes transaktion kostede hende meget mere, end hun troede. "Timing af markederne for Roth-konverteringer er ikke så gennemførligt, som det lyder," siger Slott.
Har et spørgsmål vedr Mekanikken ved at investere, hvordan den passer ind i din overordnede økonomiske plan, og hvilke strategier kan hjælpe dig med at få mest muligt ud af dine penge? Du kan skrive til mig på [e-mail beskyttet].
Mere fra MarketWatch
Kilde: https://www.marketwatch.com/story/market-conditions-are-perfect-right-now-to-pay-tax-on-some-of-your-retirement-funds-and-avoid-a- bigger-hit-later-11672902656?siteid=yhoof2&yptr=yahoo