Hvis du er en bedsteforælder, der ønsker at redde dagen ved at hjælpe dine børnebørn med at betale for college, så tag et ekstra kig på en skattefordelte 529 college-opsparingsplan inden årets udgang.
Det kan være vanskeligt at finansiere de enorme omkostninger ved college, når du går ud over kernefamilien. Ikke alle generationer har det samme niveau af rigdom, og deres op- og nedture stemmer ikke altid overens, når det tæller beregninger af økonomisk støtte. Du kan for eksempel begynde at spare op, når et barn bliver født, men du aner ikke, hvordan den store families økonomiske situation vil være 17 år senere.
Finansiel planlægning William Bevins taler hele tiden med bedsteforældre, som siger, at de gerne vil hjælpe, men ikke kender den bedste måde.
"Det er ligesom alt andet, der beskæftiger sig med skatter - vi skal sørge for, at vi ser på alle vores muligheder," siger Bevins, som er baseret i nærheden af Nashville, Tenn.
Ascensus, en administrator af 529 planer, sporer ikke officielt forholdet mellem kontoindehaver og modtager, men dets data viser en sammenhæng, der peger på en lille bedsteforældrebule sammenlignet med formodede forældre.
Ascensus' data viser også, at strømmen af ejerskab ikke har ændret sig siden 2011, og at bedsteforældre med finansielle rådgivere har en tendens til at åbne flere konti end dem, der gør det selv.
Forældre kontra bedsteforældre kontoejerskab
College finansiering tager en landsby
Eeksisterende råd om, at bedsteforældre åbner 529 college-opsparingskonti - eller egentlig en hvilken som helst investeringskonto, depot eller andet - kommer med en stor advarsel: Alle penge fra en ikke-forælder givet til en studerende, mens de er berettiget til støtte, kan tælle som studerendes indkomst og vurderes til en meget højere sats end et forældreaktiv. At få det rigtigt kræver kommunikation.
Lad os sige, at du gav 5,000 USD til en gymnasiekandidat i gave i maj 2022. Det er meningen, at de skal indberette det som indtægt på den gratis ansøgning om føderal studiehjælp (FAFSA) i år - for deres hjælpepakke til anden studerende - og det sandsynlige resultat er, at kollegiet sænker sin pris med $2,500. Hvis forælderen rapporterede besparelser på $5,000, ville kollegiet dog kun trække 5.6%, eller $280, til at blive brugt til undervisning.
Nogle familier har undgået dette ved at vente med at bruge penge fra bedsteforældre og andre slægtninge til efter andet år, hvor de er forbi rapporteringspligten. Men strategilægning vil ikke være nødvendig fra FAFSA for det akademiske år 2024-2025 (udfyldt i efteråret 2023), når studerende ikke længere skal rapportere eksterne økonomiske bidrag.
Så fra og med nu til næste år, "kan bedsteforældre bruge 529s og begynde at udnytte det til ejendomsplanlægning," siger Robert Farrington, grundlægger af Collegeinvestoren.
En advarsel er tilbage: Dette gælder kun for FAFSA, og nogle skoler bruger en sekundær finansiel støtterapport kaldet CSS-profilen, som stadig kan spørge om eksterne bidrag og betragte dem som studerendes indkomst.
Skattefordele til bedsteforældre
Den mest umiddelbare skattefordel ved at bidrage til en 529-plan er på dit nuværende år statslige skatter hvis du bor i en af de 30-plus stater og District of Columbia, der tilbyder et direkte fradrag. Et yderligere incitament til at bidrage inden udgangen af dette år er, at da begge aktier
SPX,
-0.89%
og obligationer
TMUBMUSD10Y,
3.858 %
er stadig nede, vil du start din konto ved at købe til lave priser.
Den største langsigtede fordel er skattefri vækst, så længe du bruger midlerne til kvalificerede uddannelsesudgifter (eller står over for en straf på 10 % og skat på væksten). Ejendomsplanlægningsaspektet kommer ind for dem, der er i stand til at yde et stort bidrag - op til fem år gange IRS's årlige gavegrænse. For et par bedsteforældre summer det op til $160,000 pr. barnebarn i 2022 ($170,000 i 2023).
Bedsteforældre med små børnebørn vil være mest interesserede i regelændringen, fordi du får mest smæk for din skattefri vækst, når du starter tidligt og lader den løbe op over år. For dem, der har været igennem dette før med ældre børn, tror Bevins, at de vil føle sig fri af begrænsninger.
"Det vil få nogle bedsteforældre til at ønske at finansiere mere, end de har gjort tidligere. De vil se denne gave som værende fuldt tilgængelig og fuldt værdsat, mens de før blev straffet,” siger han.
529s vs. andre muligheder
Mens nogle opsparere ikke bryder sig om det aspekt af 529'ere, der låser pengene til uddannelsesmæssige formål, er konti faktisk ret fleksible. Hvis du har børnebørn spredt i alder, kan du flytte penge fra en modtager til en anden efter eget skøn eller bruge dem til privatskoleundervisning. Du kan nu spare til babyer, der endnu ikke er født, og blot navngive dem på kontoen, når de ankommer. For børnebørn, der allerede er færdiguddannede, kan du hjælpe dem med at betale op til $10,000 hver i lån, som din egen personlige program til eftergivelse af studielån. Du kan endda bruge pengene til dig selv, hvis du tager en klasse, der kvalificerer dig.
Men der er stadig andre muligheder for at gemme uden sådanne parametre. Ascensus siger, at nogle bedsteforældre har fortalt dem, at de ikke ønsker at påtage sig arbejdet med at eje en college-opsparingskonto og hellere bare vil give penge. Indtil videre i 2022 har Ascensus forarbejdet over 250 millioner dollars til 529s gennem sit Ugift-program, med næsten 2.7 milliarder dollars foræret siden funktionen blev lanceret i 2007.
Bedsteforældre kan spare direkte op til en mindreårig på et depot, normalt i en bank eller et mæglerfirma, men vær opmærksom på reglerne om, at disse konti overdrages til den begunstigede ved myndighedsalderen, hvilket i nogle tilfælde kan være 18 år. Den ene er er en tjeneste, der hjælper familier med at oprette disse konti, mest til forældre, men med en nem gaveindstilling til pårørende. Den gennemsnitlige saldo for UNest-konti er $700, og det gennemsnitlige gavebeløb er $80, siger Ksenia Yudina, administrerende direktør for UNest Advisors. Det er sammenlignet med over $25,000 for 529s, ifølge College Savings Plans Network.
"Vi ser rigtig mange bedsteforældre give omkring jul og fødselsdage og Halloween," siger Yudina.
Bedsteforældre kan også bare spare på en mæglerkonto, handle skattefordel for fleksibilitet. Men en sidste overvejelse er, at der i de fleste planer ikke er nogen grænse for, hvor længe du skal have pengene på en 529-konto, før du bruger dem, så du kan vente og i det mindste få et statsligt skattefradrag, hvis du er berettiget.
Mere fra MarketWatch
Det er sværere for mig at se på min 529-saldo end min 401(k), fordi jeg har en ungdomsskole. Her er nogle råd til forældre på en lignende tidslinje.
Hvis FAFSA får dig til at se for rig ud, er her 4 trin til at øge universitetets økonomiske støtte
Fornyelse af det belejrede program til eftergivelse af studielån kunne give mange offentligt ansatte en ny chance for gældssanering for studerende
Kilde: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Udtalelse: sluserne er åbne for bedsteforældre til superstore college-opsparinger til børnebørn
Hvis du er en bedsteforælder, der ønsker at redde dagen ved at hjælpe dine børnebørn med at betale for college, så tag et ekstra kig på en skattefordelte 529 college-opsparingsplan inden årets udgang.
Regelændringer til føderale økonomiske støtteberegninger i 2023 betyder, at nye investeringsmuligheder er åbne for familiemedlemmer til at hjælpe uden at skade økonomisk støtte.
Det kan være vanskeligt at finansiere de enorme omkostninger ved college, når du går ud over kernefamilien. Ikke alle generationer har det samme niveau af rigdom, og deres op- og nedture stemmer ikke altid overens, når det tæller beregninger af økonomisk støtte. Du kan for eksempel begynde at spare op, når et barn bliver født, men du aner ikke, hvordan den store families økonomiske situation vil være 17 år senere.
Finansiel planlægning William Bevins taler hele tiden med bedsteforældre, som siger, at de gerne vil hjælpe, men ikke kender den bedste måde.
"Det er ligesom alt andet, der beskæftiger sig med skatter - vi skal sørge for, at vi ser på alle vores muligheder," siger Bevins, som er baseret i nærheden af Nashville, Tenn.
Ascensus, en administrator af 529 planer, sporer ikke officielt forholdet mellem kontoindehaver og modtager, men dets data viser en sammenhæng, der peger på en lille bedsteforældrebule sammenlignet med formodede forældre.
Ascensus' data viser også, at strømmen af ejerskab ikke har ændret sig siden 2011, og at bedsteforældre med finansielle rådgivere har en tendens til at åbne flere konti end dem, der gør det selv.
Forældre kontra bedsteforældre kontoejerskab
Kilde: Ascensus
College finansiering tager en landsby
Eeksisterende råd om, at bedsteforældre åbner 529 college-opsparingskonti - eller egentlig en hvilken som helst investeringskonto, depot eller andet - kommer med en stor advarsel: Alle penge fra en ikke-forælder givet til en studerende, mens de er berettiget til støtte, kan tælle som studerendes indkomst og vurderes til en meget højere sats end et forældreaktiv. At få det rigtigt kræver kommunikation.
Lad os sige, at du gav 5,000 USD til en gymnasiekandidat i gave i maj 2022. Det er meningen, at de skal indberette det som indtægt på den gratis ansøgning om føderal studiehjælp (FAFSA) i år - for deres hjælpepakke til anden studerende - og det sandsynlige resultat er, at kollegiet sænker sin pris med $2,500. Hvis forælderen rapporterede besparelser på $5,000, ville kollegiet dog kun trække 5.6%, eller $280, til at blive brugt til undervisning.
Nogle familier har undgået dette ved at vente med at bruge penge fra bedsteforældre og andre slægtninge til efter andet år, hvor de er forbi rapporteringspligten. Men strategilægning vil ikke være nødvendig fra FAFSA for det akademiske år 2024-2025 (udfyldt i efteråret 2023), når studerende ikke længere skal rapportere eksterne økonomiske bidrag.
Så fra og med nu til næste år, "kan bedsteforældre bruge 529s og begynde at udnytte det til ejendomsplanlægning," siger Robert Farrington, grundlægger af Collegeinvestoren.
En advarsel er tilbage: Dette gælder kun for FAFSA, og nogle skoler bruger en sekundær finansiel støtterapport kaldet CSS-profilen, som stadig kan spørge om eksterne bidrag og betragte dem som studerendes indkomst.
Skattefordele til bedsteforældre
Den mest umiddelbare skattefordel ved at bidrage til en 529-plan er på dit nuværende år statslige skatter hvis du bor i en af de 30-plus stater og District of Columbia, der tilbyder et direkte fradrag. Et yderligere incitament til at bidrage inden udgangen af dette år er, at da begge aktier
-0.89%
3.858 %
SPX,
og obligationer
TMUBMUSD10Y,
er stadig nede, vil du start din konto ved at købe til lave priser.
Den største langsigtede fordel er skattefri vækst, så længe du bruger midlerne til kvalificerede uddannelsesudgifter (eller står over for en straf på 10 % og skat på væksten). Ejendomsplanlægningsaspektet kommer ind for dem, der er i stand til at yde et stort bidrag - op til fem år gange IRS's årlige gavegrænse. For et par bedsteforældre summer det op til $160,000 pr. barnebarn i 2022 ($170,000 i 2023).
Bedsteforældre med små børnebørn vil være mest interesserede i regelændringen, fordi du får mest smæk for din skattefri vækst, når du starter tidligt og lader den løbe op over år. For dem, der har været igennem dette før med ældre børn, tror Bevins, at de vil føle sig fri af begrænsninger.
"Det vil få nogle bedsteforældre til at ønske at finansiere mere, end de har gjort tidligere. De vil se denne gave som værende fuldt tilgængelig og fuldt værdsat, mens de før blev straffet,” siger han.
529s vs. andre muligheder
Mens nogle opsparere ikke bryder sig om det aspekt af 529'ere, der låser pengene til uddannelsesmæssige formål, er konti faktisk ret fleksible. Hvis du har børnebørn spredt i alder, kan du flytte penge fra en modtager til en anden efter eget skøn eller bruge dem til privatskoleundervisning. Du kan nu spare til babyer, der endnu ikke er født, og blot navngive dem på kontoen, når de ankommer. For børnebørn, der allerede er færdiguddannede, kan du hjælpe dem med at betale op til $10,000 hver i lån, som din egen personlige program til eftergivelse af studielån. Du kan endda bruge pengene til dig selv, hvis du tager en klasse, der kvalificerer dig.
Men der er stadig andre muligheder for at gemme uden sådanne parametre. Ascensus siger, at nogle bedsteforældre har fortalt dem, at de ikke ønsker at påtage sig arbejdet med at eje en college-opsparingskonto og hellere bare vil give penge. Indtil videre i 2022 har Ascensus forarbejdet over 250 millioner dollars til 529s gennem sit Ugift-program, med næsten 2.7 milliarder dollars foræret siden funktionen blev lanceret i 2007.
Bedsteforældre kan spare direkte op til en mindreårig på et depot, normalt i en bank eller et mæglerfirma, men vær opmærksom på reglerne om, at disse konti overdrages til den begunstigede ved myndighedsalderen, hvilket i nogle tilfælde kan være 18 år. Den ene er er en tjeneste, der hjælper familier med at oprette disse konti, mest til forældre, men med en nem gaveindstilling til pårørende. Den gennemsnitlige saldo for UNest-konti er $700, og det gennemsnitlige gavebeløb er $80, siger Ksenia Yudina, administrerende direktør for UNest Advisors. Det er sammenlignet med over $25,000 for 529s, ifølge College Savings Plans Network.
"Vi ser rigtig mange bedsteforældre give omkring jul og fødselsdage og Halloween," siger Yudina.
Bedsteforældre kan også bare spare på en mæglerkonto, handle skattefordel for fleksibilitet. Men en sidste overvejelse er, at der i de fleste planer ikke er nogen grænse for, hvor længe du skal have pengene på en 529-konto, før du bruger dem, så du kan vente og i det mindste få et statsligt skattefradrag, hvis du er berettiget.
Mere fra MarketWatch
Det er sværere for mig at se på min 529-saldo end min 401(k), fordi jeg har en ungdomsskole. Her er nogle råd til forældre på en lignende tidslinje.
Hvis FAFSA får dig til at se for rig ud, er her 4 trin til at øge universitetets økonomiske støtte
Fornyelse af det belejrede program til eftergivelse af studielån kunne give mange offentligt ansatte en ny chance for gældssanering for studerende
Kilde: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo